導言：作為寫(xie)作愛(ai)好者，不可錯過(guo)為您(nin)(nin)精心挑(tiao)選的1篇個人理(li)財(cai)論文，它們將為您(nin)(nin)的寫(xie)作提(ti)供全新的視角，我(wo)們衷心期待您(nin)(nin)的閱(yue)讀，并希望這些內容能為您(nin)(nin)提(ti)供靈感和(he)參考(kao)。

個人理財論文:試論我國商業銀行個人理財業務發展對策

【論文摘(zhai)要(yao)】隨著我國(guo)社(she)會經濟的(de)(de)(de)快速發展，人(ren)(ren)們手中可支配(pei)收(shou)入不斷增加，可以實現保值(zhi)增值(zhi)的(de)(de)(de)個人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務也變得(de)越來越重要(yao)。而且近年(nian)來隨著人(ren)(ren)們對(dui)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務重視度的(de)(de)(de)提高，未來個人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)市(shi)場(chang)增長空(kong)間巨大，將成(cheng)為各商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行新的(de)(de)(de)利(li)潤(run)增長點。本文探(tan)討商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行個人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務中存(cun)在的(de)(de)(de)一些問題(ti)，并(bing)在此基礎(chu)上進行分(fen)析(xi)提出發展我國(guo)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行個人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)對(dui)策。

【論文關鍵詞】商業銀行(xing)；個(ge)人理財業務；對策

受國(guo)內金融市(shi)場(chang)發展的影響，我(wo)國(guo)個人理財(cai)(cai)業務與發達國(guo)家比(bi)起來(lai)屬于(yu)起步階段，理財(cai)(cai)產品相對有限，但近些年來(lai)我(wo)國(guo)市(shi)場(chang)發展迅(xun)速(su)，市(shi)場(chang)增長(chang)空間巨大。要使我(wo)國(guo)商(shang)業銀在這(zhe)個競爭(zheng)與機(ji)遇并存的個人理財(cai)(cai)領域處于(yu)不敗之地。本文通過分析問題(ti)、針對問題(ti)，提出須在以下(xia)方(fang)面進行改進。

1.加強商業銀(yin)行(xing)和(he)其他金融機構之(zhi)間的合作

我(wo)國(guo)(guo)(guo)金融(rong)業(ye)(ye)(ye)目(mu)前實(shi)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)仍然是分(fen)(fen)業(ye)(ye)(ye)經營(ying)(ying)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)不(bu)能經營(ying)(ying)保險、證(zheng)(zheng)券(quan)(quan)、基金等(deng)，無(wu)法對(dui)個人(ren)資產進(jin)行(xing)(xing)(xing)全權管(guan)理，其理財(cai)(cai)服務也(ye)只(zhi)能停留在方(fang)案(an)上，這從客(ke)觀上限制了(le)我(wo)國(guo)(guo)(guo)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個人(ren)理財(cai)(cai)服務的(de)(de)(de)(de)發展。隨(sui)著我(wo)國(guo)(guo)(guo)金融(rong)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)發展，客(ke)戶要(yao)求銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)提供全面的(de)(de)(de)(de)保值增值服務的(de)(de)(de)(de)需(xu)求也(ye)越(yue)來越(yue)多，既(ji)包括方(fang)案(an)設計，又包括具體(ti)操(cao)作，混(hun)業(ye)(ye)(ye)經營(ying)(ying)的(de)(de)(de)(de)呼聲也(ye)越(yue)來越(yue)大(da)(da)。但我(wo)國(guo)(guo)(guo)目(mu)前證(zheng)(zheng)券(quan)(quan)市場發展還不(bu)完善，風險大(da)(da)，證(zheng)(zheng)券(quan)(quan)管(guan)理水平低及(ji)金融(rong)監管(guan)當局的(de)(de)(de)(de)監控(kong)能力(li)有限，決(jue)定了(le)仍然要(yao)進(jin)行(xing)(xing)(xing)分(fen)(fen)業(ye)(ye)(ye)經營(ying)(ying)模式。所以(yi)我(wo)國(guo)(guo)(guo)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)在只(zhi)能設計理財(cai)(cai)方(fang)案(an)的(de)(de)(de)(de)同時要(yao)積極探索混(hun)業(ye)(ye)(ye)經營(ying)(ying)的(de)(de)(de)(de)方(fang)法，加強和其他金融(rong)同業(ye)(ye)(ye)合(he)作，在不(bu)觸(chu)犯政策的(de)(de)(de)(de)前提下，實(shi)現優(you)勢互補(bu)，把(ba)分(fen)(fen)業(ye)(ye)(ye)經營(ying)(ying)的(de)(de)(de)(de)影響減到最小，以(yi)期適應(ying)市場的(de)(de)(de)(de)需(xu)要(yao)。

2.加強品牌建設，提供差異(yi)性、個性化服(fu)務

理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)務(wu)要注重個(ge)(ge)(ge)(ge)性化(hua)服(fu)務(wu)，需根據(ju)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)偏好、風險承受(shou)能(neng)力(li)及實際(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)狀況(kuang)進行理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)規劃(hua)，推薦合適的(de)(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)資組(zu)合，并跟蹤客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)整(zheng)個(ge)(ge)(ge)(ge)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)過程。而我(wo)(wo)國商(shang)業(ye)銀(yin)行在(zai)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)務(wu)中對客(ke)(ke)戶(hu)細(xi)分策略、量體裁衣的(de)(de)(de)(de)(de)(de)產品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)設(she)(she)計方面做得還不夠。銀(yin)行要在(zai)市(shi)場競(jing)(jing)爭中獲(huo)勝(sheng)，就(jiu)一定(ding)要有自(zi)己(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)。在(zai)商(shang)業(ye)銀(yin)行金(jin)融產品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)同(tong)質(zhi)化(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)今天(tian)，產品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)可以增強產品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)影響力(li)，從而使(shi)之與其他競(jing)(jing)爭對手(shou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)產品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)相比更(geng)能(neng)得到(dao)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)親(qin)睞(lai)。我(wo)(wo)國商(shang)業(ye)銀(yin)行還應(ying)該考慮(lv)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)額(e)范圍，找準自(zi)己(ji)在(zai)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)市(shi)場上的(de)(de)(de)(de)(de)(de)位置，有針對性地建設(she)(she)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)，管(guan)理(li)(li)(li)(li)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)，加強品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)推廣(guang)力(li)度，讓(rang)客(ke)(ke)戶(hu)感受(shou)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)效應(ying)，接受(shou)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)，使(shi)自(zi)己(ji)通過品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)擁有競(jing)(jing)爭優勢。目前我(wo)(wo)國商(shang)業(ye)銀(yin)行所做的(de)(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)主要就(jiu)是幫客(ke)(ke)戶(hu)制定(ding)出以規避(bi)風險為原(yuan)則的(de)(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)資組(zu)合方案(an)，以期(qi)使(shi)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資產得到(dao)保值與增值。而優質(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)務(wu)應(ying)該是因人(ren)而異的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，除去(qu)以上的(de)(de)(de)(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，還要具體考慮(lv)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)行業(ye)、收入、年齡(ling)、側(ce)重目標等具體情況(kuang)設(she)(she)計理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)方案(an)。只有這種個(ge)(ge)(ge)(ge)性化(hua)、品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)化(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)務(wu)才能(neng)滿足不同(tong)人(ren)士在(zai)不同(tong)階段的(de)(de)(de)(de)(de)(de)需求(qiu)，推動理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)市(shi)場走向(xiang)成熟。

3.加強網上個(ge)人理財渠道和個(ge)人理財服務的創(chuang)新

網(wang)(wang)上理(li)財平臺(tai)是基于(yu)網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)全能型理(li)財業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)平臺(tai)。網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)在我(wo)國雖(sui)然起(qi)步(bu)較晚(wan)，但發展(zhan)很快，電話銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、自助(zhu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、網(wang)(wang)上銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)等銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)方式已(yi)被大部(bu)分客戶(hu)所認(ren)可。現在的(de)(de)網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)不僅(jin)能提供儲蓄、貸款和結算等傳統(tong)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，還開展(zhan)投資、保險、咨詢等輔(fu)助(zhu)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)。我(wo)國各(ge)大商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)可以在現有的(de)(de)網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)基礎上拓(tuo)寬業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)范(fan)圍，增(zeng)加金(jin)融品種，整(zheng)合證券、基金(jin)、外匯(hui)、國債、保險等個(ge)人理(li)財業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，搭建一個(ge)全能型的(de)(de)網(wang)(wang)絡理(li)財業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)平臺(tai)。這樣的(de)(de)平臺(tai)不僅(jin)能突破(po)時(shi)間(jian)空間(jian)的(de)(de)限制，也能面(mian)向(xiang)更廣(guang)的(de)(de)客戶(hu)群體，提供更高(gao)效便捷(jie)的(de)(de)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)。我(wo)國商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)整(zheng)合自助(zhu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)、電話銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)、網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)進一步(bu)提升服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)系(xi)統(tong)平臺(tai)，拓(tuo)展(zhan)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)深度和廣(guang)度，通(tong)過聯網(wang)(wang)聯合，擴展(zhan)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)范(fan)圍，增(zeng)加服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)種類，并通(tong)過優化服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)界面(mian)、提高(gao)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)設施運行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)穩定性，進一步(bu)提高(gao)個(ge)人理(li)財的(de)(de)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)質量。

4.建設高(gao)質量的(de)理財專業(ye)人才隊(dui)伍(wu)

理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務不(bu)僅要求(qiu)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)人員(yuan)全面(mian)(mian)了解(jie)個人銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)各項產品和(he)功(gong)能(neng)，還應掌(zhang)握(wo)證(zheng)券、保險、投(tou)資等相(xiang)關知(zhi)識(shi)(shi)，并具(ju)有良好的(de)(de)(de)組織協調能(neng)力和(he)人際交往能(neng)力，理(li)(li)(li)財(cai)(cai)人員(yuan)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)務素(su)質將直接影響到(dao)銀行(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)市(shi)場(chang)的(de)(de)(de)開拓，建(jian)立(li)一(yi)支(zhi)全面(mian)(mian)掌(zhang)握(wo)銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)務，又同時(shi)通(tong)曉投(tou)資理(li)(li)(li)財(cai)(cai)知(zhi)識(shi)(shi)的(de)(de)(de)高素(su)質理(li)(li)(li)財(cai)(cai)人才隊伍(wu)對(dui)于我(wo)國(guo)商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)是非常有必要的(de)(de)(de)。理(li)(li)(li)財(cai)(cai)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)人員(yuan)是在具(ju)備良好素(su)質的(de)(de)(de)基(ji)礎上經過專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)化(hua)、系統(tong)化(hua)的(de)(de)(de)培訓獲得的(de)(de)(de)，我(wo)們可以從(cong)單位員(yuan)工中選(xuan)拔一(yi)批年輕業(ye)(ye)務骨(gu)干，進(jin)行(xing)(xing)金融專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)知(zhi)識(shi)(shi)的(de)(de)(de)強化(hua)培訓，引入金融理(li)(li)(li)財(cai)(cai)師、個人金融理(li)(li)(li)財(cai)(cai)師的(de)(de)(de)認證(zheng)，提(ti)供(gong)證(zheng)券、保險等跨專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)培訓、交流機會(hui)，全面(mian)(mian)提(ti)升理(li)(li)(li)財(cai)(cai)從(cong)業(ye)(ye)人員(yuan)的(de)(de)(de)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)技能(neng)和(he)營(ying)銷技巧，為客(ke)戶(hu)提(ti)供(gong)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)服務。此(ci)外(wai)，還要建(jian)立(li)完善的(de)(de)(de)考(kao)評制度，實行(xing)(xing)業(ye)(ye)績(ji)考(kao)評制和(he)績(ji)效獎勵，以此(ci)調動員(yuan)工的(de)(de)(de)積(ji)極性，實現其綜合素(su)質的(de)(de)(de)全面(mian)(mian)提(ti)高。

5.建立個人信用體系(xi)，有效防范風險

建立(li)個(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)用體系(xi)(xi)(xi)是(shi)加(jia)強(qiang)風(feng)(feng)險(xian)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)，拓(tuo)展個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)有力(li)保證。盡管(guan)(guan)與公司業(ye)(ye)(ye)務(wu)相比(bi)，個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)風(feng)(feng)險(xian)較(jiao)小，但由于我國并沒有真(zhen)正建立(li)個(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)用體系(xi)(xi)(xi)，商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行在(zai)開(kai)(kai)展個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)時(shi)必須有較(jiao)高的(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)能力(li)。商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行利用其信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)處理(li)(li)(li)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)整合所有個(ge)人(ren)客戶(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)建立(li)一個(ge)完善的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)客戶(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)是(shi)很(hen)重要(yao)(yao)的(de)(de)(de)。而(er)且通(tong)過(guo)對(dui)(dui)這些信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)進行標(biao)準化管(guan)(guan)理(li)(li)(li)，建立(li)個(ge)人(ren)客戶(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)用評估等級(ji)制度(du)(du)，加(jia)強(qiang)對(dui)(dui)同業(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)和(he)(he)其他銀(yin)行客戶(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)收集，爭(zheng)取各種類型的(de)(de)(de)客戶(hu)(hu)(hu)(hu)，不(bu)(bu)斷充實現(xian)有的(de)(de)(de)客戶(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)，降低風(feng)(feng)險(xian)，使自己(ji)的(de)(de)(de)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)不(bu)(bu)僅(jin)包括現(xian)有客戶(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)，而(er)且涵蓋準客戶(hu)(hu)(hu)(hu)或(huo)潛在(zai)客戶(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)，以(yi)便(bian)在(zai)更(geng)大(da)(da)范圍內(nei)開(kai)(kai)展個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)。最后(hou)，還要(yao)(yao)建立(li)個(ge)人(ren)客戶(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)用風(feng)(feng)險(xian)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)制度(du)(du)，加(jia)強(qiang)貸(dai)前(qian)審查和(he)(he)貸(dai)中、貸(dai)后(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)，全過(guo)程監(jian)督(du)貸(dai)款質量(liang)，從一開(kai)(kai)始(shi)就要(yao)(yao)做(zuo)好個(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)用風(feng)(feng)險(xian)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)工作。建立(li)健全規章制度(du)(du)，要(yao)(yao)加(jia)大(da)(da)抵押、擔(dan)保力(li)度(du)(du)，轉嫁部分風(feng)(feng)險(xian)，建立(li)個(ge)人(ren)消費(fei)貸(dai)款呆賬(zhang)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)，以(yi)加(jia)大(da)(da)對(dui)(dui)不(bu)(bu)良貸(dai)款的(de)(de)(de)監(jian)管(guan)(guan)力(li)度(du)(du)，有效防范風(feng)(feng)險(xian)。

個人理財論文:淺談城市商業銀行個人理財業務發展思考

論文關鍵詞(ci)：個人理財(cai) 城市(shi)商業(ye)銀行 理財(cai)產品 風險

論(lun)文摘要：目前，國內銀(yin)(yin)行個人理財(cai)業務競爭激烈，城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)商業銀(yin)(yin)行發(fa)展形勢不容樂(le)觀。為此(ci)，城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)商業銀(yin)(yin)行需以城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)居民、中小(xiao)企業作為市(shi)(shi)場定位，堅(jian)持(chi)理財(cai)產品特(te)色(se)開發(fa)，重視主(zhu)動(dong)營(ying)銷、裙帶營(ying)銷方(fang)式的運用(yong)，注重人才的培養(yang)和引進，同時(shi)堅(jian)持(chi)近期目標(biao)與(yu)長(chang)遠目標(biao)相結(jie)合(he)。

一、 中國銀行業理財業務發(fa)展迅速

商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)按照管(guan)理(li)(li)(li)運作方式(shi)不同，分為理(li)(li)(li)財(cai)(cai)顧(gu)問服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)和(he)綜合理(li)(li)(li)財(cai)(cai)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)。理(li)(li)(li)財(cai)(cai)顧(gu)問服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)，是指(zhi)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)向客(ke)戶提供(gong)的(de)(de)(de)財(cai)(cai)務(wu)分析與(yu)規(gui)劃(hua)、投(tou)資建議、個人投(tou)資產品推(tui)介等專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)化服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)。綜合理(li)(li)(li)財(cai)(cai)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)，是指(zhi)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)在(zai)向客(ke)戶提供(gong)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)顧(gu)問服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)(de)基(ji)礎上，接受客(ke)戶的(de)(de)(de)委托(tuo)和(he)授權，按照與(yu)客(ke)戶事先約定的(de)(de)(de)投(tou)資計劃(hua)和(he)方式(shi)進行(xing)投(tou)資和(he)資產管(guan)理(li)(li)(li)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)活動。

近年(nian)來，隨著我國(guo)經(jing)濟持續高(gao)速(su)發(fa)展和居(ju)民(min)經(jing)濟收入的(de)不斷增(zeng)加，人們對財(cai)(cai)(cai)富理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)的(de)需求越(yue)來越(yue)強，中國(guo)銀行(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務迅猛發(fa)展，市(shi)場(chang)競爭(zheng)十分(fen)激烈(lie)。匯豐、花旗、東(dong)亞等(deng)外(wai)資銀行(xing)憑借先進的(de)管理(li)(li)理(li)(li)念(nian)、豐富的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)服務經(jing)驗和便捷(jie)的(de)全球投資渠道優勢積極登(deng)陸中國(guo)，搶(qiang)占(zhan)高(gao)端私人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)市(shi)場(chang)；國(guo)內(nei)大型國(guo)有銀行(xing)和全國(guo)性股份制銀行(xing)憑借自(zi)身規模和實力(li)紛紛建立“理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)工作室”、“理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)中心”開(kai)展理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務，不斷研發(fa)推(tui)出系列(lie)化和組合化的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品，例如招商銀行(xing)“金(jin)葵(kui)花”理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)、光大銀行(xing)“陽光”理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)、民(min)生銀行(xing)“非凡”理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)等(deng)等(deng)。理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品類型也由最(zui)初的(de)儲蓄型理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品發(fa)展為包括結構(gou)型、信托貸款型、票據型、債券型及(ji)QDII等(deng)多種理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品。

二、城市(shi)商(shang)業(ye)銀(yin)行理財業(ye)務發展現狀

與全(quan)國理財業(ye)(ye)務日新(xin)月(yue)異(yi)的(de)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)趨勢相比，城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)理財業(ye)(ye)務發(fa)(fa)(fa)展(zhan)卻不盡人意。2008年發(fa)(fa)(fa)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)了理財產品(pin)的(de)城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)只有(you)19家，占(zhan)所有(you)發(fa)(fa)(fa)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)理財產品(pin)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)總數的(de)34%，但綜合理財能(neng)力(li)前(qian)10名的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)中城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)只占(zhan)據1席①。由于在(zai)研發(fa)(fa)(fa)能(neng)力(li)、網點規模、管(guan)理水平等方面與國有(you)大型(xing)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、股份制銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)和外資銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)存在(zai)較大差異(yi)，城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)理財業(ye)(ye)務從出生(sheng)的(de)那一刻起就(jiu)在(zai)夾(jia)縫中生(sheng)存。

三(san)、城市商業銀行理(li)財業務發(fa)展對(dui)策

1、理財市場(chang)定位

首先，在(zai)全(quan)國(guo)(guo)所(suo)有的(de)(de)(de)(de)城(cheng)(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)中(zhong)，除北京銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、上海銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)等(deng)少數幾家城(cheng)(cheng)(cheng)商(shang)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)規模(mo)實力(li)較(jiao)(jiao)(jiao)強之外，絕大部分的(de)(de)(de)(de)城(cheng)(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)屬于小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)，研發能(neng)(neng)(neng)力(li)相對(dui)較(jiao)(jiao)(jiao)弱(ruo)、網點規模(mo)較(jiao)(jiao)(jiao)小(xiao)，難(nan)以占(zhan)據高端(duan)客(ke)(ke)(ke)戶市(shi)場(chang)。其(qi)次，“服(fu)務地方經濟，服(fu)務中(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)，服(fu)務城(cheng)(cheng)(cheng)市(shi)居民(min)”是(shi)城(cheng)(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)基(ji)本市(shi)場(chang)定位(wei)，中(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)和(he)城(cheng)(cheng)(cheng)市(shi)居民(min)是(shi)其(qi)傳統業(ye)(ye)(ye)務市(shi)場(chang)。第三，從客(ke)(ke)(ke)戶方面來看，高端(duan)客(ke)(ke)(ke)戶投資(zi)金(jin)額大、抗風(feng)險(xian)(xian)能(neng)(neng)(neng)力(li)很強，但同(tong)時(shi)要(yao)求的(de)(de)(de)(de)收(shou)益率也相對(dui)較(jiao)(jiao)(jiao)高，與(yu)大型國(guo)(guo)有銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、股(gu)份(fen)制銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)和(he)外資(zi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)相比(bi)，城(cheng)(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)理財(cai)產品不具吸引力(li)；低端(duan)客(ke)(ke)(ke)戶投資(zi)資(zi)金(jin)少、抗風(feng)險(xian)(xian)能(neng)(neng)(neng)力(li)較(jiao)(jiao)(jiao)弱(ruo)，不適(shi)(shi)合作(zuo)為理財(cai)業(ye)(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)營(ying)銷對(dui)象。而中(zhong)端(duan)客(ke)(ke)(ke)戶投資(zi)金(jin)額適(shi)(shi)中(zhong)、具有一定的(de)(de)(de)(de)抗風(feng)險(xian)(xian)能(neng)(neng)(neng)力(li)，傾(qing)向于收(shou)益風(feng)險(xian)(xian)均(jun)衡型理財(cai)產品，城(cheng)(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)理財(cai)產品能(neng)(neng)(neng)完全(quan)滿足其(qi)需求。因此，城(cheng)(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)理財(cai)業(ye)(ye)(ye)務應(ying)定位(wei)于城(cheng)(cheng)(cheng)市(shi)居民(min)、中(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)等(deng)中(zhong)端(duan)客(ke)(ke)(ke)戶群。

2、理財(cai)產品研發

一(yi)是(shi)堅持(chi)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)跟隨型(xing)(xing)(xing)(xing)研發(fa)策(ce)略(lve)，以(yi)開(kai)發(fa)成(cheng)(cheng)熟型(xing)(xing)(xing)(xing)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)為主(zhu)(zhu)。開(kai)發(fa)新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)需具(ju)較(jiao)(jiao)高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)前期(qi)投入(ru)研發(fa)成(cheng)(cheng)本(ben)、有(you)較(jiao)(jiao)強(qiang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)研發(fa)能(neng)(neng)力(li)(li)、較(jiao)(jiao)高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)控(kong)(kong)水平(ping)及(ji)較(jiao)(jiao)強(qiang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)承擔能(neng)(neng)力(li)(li)，城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)自身能(neng)(neng)力(li)(li)難(nan)以(yi)達(da)到上述要(yao)求。而堅持(chi)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)跟隨型(xing)(xing)(xing)(xing)研發(fa)策(ce)略(lve)，開(kai)發(fa)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)上相對(dui)較(jiao)(jiao)成(cheng)(cheng)熟的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)開(kai)發(fa)成(cheng)(cheng)本(ben)低(di)、市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)風(feng)(feng)險(xian)(xian)小(xiao)、業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)較(jiao)(jiao)成(cheng)(cheng)熟，例(li)如信托貸款型(xing)(xing)(xing)(xing)、債券票據型(xing)(xing)(xing)(xing)、打新(xin)股型(xing)(xing)(xing)(xing)等(deng)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)。二是(shi)適當開(kai)發(fa)個(ge)性化(hua)、本(ben)地(di)化(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)特(te)(te)色理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)。城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)具(ju)有(you)地(di)域性較(jiao)(jiao)強(qiang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)特(te)(te)點，對(dui)本(ben)地(di)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)需求、客戶(hu)群體等(deng)情(qing)況比較(jiao)(jiao)熟悉，城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)要(yao)結合(he)(he)(he)(he)自身特(te)(te)點，開(kai)發(fa)適合(he)(he)(he)(he)本(ben)地(di)客戶(hu)或基于(yu)本(ben)地(di)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)，形(xing)(xing)成(cheng)(cheng)自身獨特(te)(te)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)競(jing)爭優(you)(you)勢(shi)。三是(shi)加強(qiang)合(he)(he)(he)(he)作，走理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)聯合(he)(he)(he)(he)發(fa)展(zhan)之路(lu)。城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)之間可以(yi)相互合(he)(he)(he)(he)作，共同開(kai)發(fa)、銷售理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)，實現風(feng)(feng)險(xian)(xian)分擔、收益(yi)共享；城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)還可以(yi)利用自身地(di)域性網點渠道優(you)(you)勢(shi)與具(ju)有(you)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)研發(fa)優(you)(you)勢(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)大(da)中(zhong)型(xing)(xing)(xing)(xing)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)合(he)(he)(he)(he)作，通過(guo)代銷其(qi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)獲益(yi)；此外(wai)，城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)可以(yi)與信托、保險(xian)(xian)、基金(jin)等(deng)金(jin)融機(ji)構合(he)(he)(he)(he)作，推出適合(he)(he)(he)(he)城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)募集資金(jin)規模較(jiao)(jiao)小(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)。四是(shi)提高(gao)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)能(neng)(neng)力(li)(li)，嚴控(kong)(kong)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)風(feng)(feng)險(xian)(xian)。理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)之所以(yi)能(neng)(neng)成(cheng)(cheng)為各家銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)競(jing)相發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)新(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，主(zhu)(zhu)要(yao)原因(yin)在于(yu)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)是(shi)一(yi)項(xiang)收益(yi)較(jiao)(jiao)高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)中(zhong)間業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，但其(qi)風(feng)(feng)險(xian)(xian)也是(shi)各項(xiang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)中(zhong)較(jiao)(jiao)高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，例(li)如利率風(feng)(feng)險(xian)(xian)、政策(ce)風(feng)(feng)險(xian)(xian)、操作風(feng)(feng)險(xian)(xian)、信用風(feng)(feng)險(xian)(xian)等(deng)等(deng)。理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)一(yi)旦(dan)形(xing)(xing)成(cheng)(cheng)風(feng)(feng)險(xian)(xian)并產(chan)(chan)生損失，將(jiang)對(dui)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)良好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)社會形(xing)(xing)象(xiang)產(chan)(chan)生較(jiao)(jiao)大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)負面影響。因(yin)此，對(dui)于(yu)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)控(kong)(kong)水平(ping)有(you)限(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)來講，控(kong)(kong)制(zhi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)風(feng)(feng)險(xian)(xian)尤為重要(yao)。

3、理財渠道運用

由于(yu)城市商(shang)業銀行(xing)不具有(you)(you)(you)大(da)型國有(you)(you)(you)銀行(xing)、股份制銀行(xing)及外資(zi)銀行(xing)在媒(mei)體(ti)宣傳投放(fang)、銀行(xing)品(pin)牌信(xin)譽度(du)等(deng)方面的優(you)(you)勢，所以(yi)不能坐等(deng)客(ke)戶(hu)(hu)上門(men)。城市商(shang)業銀行(xing)的營(ying)銷(xiao)優(you)(you)勢在于(yu)其本地(di)(di)化客(ke)戶(hu)(hu)經理(li)團隊，他們(men)在當地(di)(di)擁(yong)有(you)(you)(you)較好的人脈和客(ke)戶(hu)(hu)資(zi)源，通(tong)過現有(you)(you)(you)的各(ge)項業務(wu)與當地(di)(di)企業、居民建立了良好的業務(wu)關系。城市商(shang)業銀行(xing)應當采取主動營(ying)銷(xiao)、裙帶(dai)營(ying)銷(xiao)的方式通(tong)過“客(ke)戶(hu)(hu)經理(li)——現有(you)(you)(you)客(ke)戶(hu)(hu)——客(ke)戶(hu)(hu)的客(ke)戶(hu)(hu)、親朋”發展模式積極(ji)營(ying)銷(xiao)理(li)財產品(pin)，搶占擴大(da)理(li)財業務(wu)市場份額(e)。

4、理財(cai)人才培(pei)養

企業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)競(jing)爭(zheng)實(shi)(shi)際就是人(ren)(ren)才(cai)的(de)(de)競(jing)爭(zheng)。城市商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)要(yao)想在(zai)理(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務市場(chang)(chang)上(shang)占(zhan)據(ju)一(yi)席之地，就必須(xu)打造一(yi)支精英理(li)財(cai)(cai)(cai)團隊。首先，城市商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)可(ke)以適當從(cong)同(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)引進(jin)高(gao)級人(ren)(ren)才(cai)，在(zai)并不(bu)熟悉的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務上(shang)迅速(su)打開(kai)局面(mian)(mian)、進(jin)入市場(chang)(chang)。但從(cong)長遠發展(zhan)的(de)(de)角度來看(kan)，這(zhe)種方(fang)式(shi)存在(zai)費用(yong)高(gao)、同(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)才(cai)緊缺(que)的(de)(de)缺(que)點。其(qi)次，城市商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)可(ke)以與(yu)信(xin)托、基(ji)金、保險(xian)等金融(rong)(rong)機(ji)構加(jia)強合作(zuo)，通過共同(tong)開(kai)發推(tui)廣理(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)、邀請專(zhuan)家對(dui)本(ben)行(xing)員工(gong)培(pei)訓(xun)等方(fang)式(shi)，借用(yong)外部(bu)人(ren)(ren)才(cai)發展(zhan)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)自身的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務。但這(zhe)種方(fang)式(shi)存在(zai)著(zhu)不(bu)確定性的(de)(de)缺(que)點。與(yu)此同(tong)時，城市商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)應當理(li)財(cai)(cai)(cai)團隊建設的(de)(de)重(zhong)點放在(zai)培(pei)養自己的(de)(de)人(ren)(ren)才(cai)方(fang)面(mian)(mian)。一(yi)方(fang)面(mian)(mian)要(yao)支持鼓勵(li)員工(gong)參加(jia)理(li)財(cai)(cai)(cai)規劃師、證券從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)資格、基(ji)金從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)資格、保險(xian)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)資格等各類金融(rong)(rong)職業(ye)(ye)(ye)(ye)培(pei)訓(xun)，加(jia)快理(li)財(cai)(cai)(cai)人(ren)(ren)才(cai)培(pei)養。另一(yi)方(fang)面(mian)(mian)建立人(ren)(ren)才(cai)的(de)(de)激勵(li)機(ji)制，創造人(ren)(ren)才(cai)實(shi)(shi)施才(cai)華的(de)(de)平(ping)臺，發揮其(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)務潛能，實(shi)(shi)現其(qi)人(ren)(ren)生價值，提高(gao)人(ren)(ren)才(cai)事業(ye)(ye)(ye)(ye)忠誠(cheng)度。

5、理財業務目標(biao)

自2007年1月份我(wo)國(guo)金(jin)(jin)融(rong)市(shi)(shi)場全面(mian)開放以(yi)來，外資銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)加速了在(zai)中(zhong)國(guo)的(de)(de)(de)布局(ju)和業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)發(fa)(fa)展，國(guo)內的(de)(de)(de)大型國(guo)有銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)和股份制商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)也不(bu)(bu)(bu)斷(duan)豐富(fu)(fu)完善自身的(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)品(pin)(pin)種，中(zhong)國(guo)金(jin)(jin)融(rong)市(shi)(shi)場進入(ru)了戰國(guo)時代，城市(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)面(mian)臨前所未有的(de)(de)(de)激烈(lie)競爭局(ju)面(mian)。隨(sui)著國(guo)民收入(ru)的(de)(de)(de)不(bu)(bu)(bu)斷(duan)提高，理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)已(yi)成為各家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)競相發(fa)(fa)展的(de)(de)(de)新興業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)，競爭尤為激烈(lie)。但是理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)是城市(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)薄弱(ruo)環(huan)節之一。因此，城市(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)近期(qi)首要目標(biao)不(bu)(bu)(bu)應(ying)是提高盈利(li)水平，而是：1）豐富(fu)(fu)自身銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)產(chan)(chan)品(pin)(pin)，完善金(jin)(jin)融(rong)產(chan)(chan)品(pin)(pin)體系。理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)是一個(ge)新興的(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)，具有廣闊(kuo)的(de)(de)(de)市(shi)(shi)場發(fa)(fa)展前景(jing)，城市(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)不(bu)(bu)(bu)能在(zai)起跑線(xian)上(shang)輸給其(qi)他銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)。通過研(yan)發(fa)(fa)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)可(ke)(ke)以(yi)豐富(fu)(fu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)產(chan)(chan)品(pin)(pin)體系，積累(lei)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)管(guan)理(li)(li)(li)(li)經驗，培養(yang)鍛煉研(yan)發(fa)(fa)營銷人(ren)才，為以(yi)后業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)發(fa)(fa)展夯(hang)實基礎。2）培養(yang)穩定忠實客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)群體，搶(qiang)占中(zhong)小企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、個(ge)人(ren)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)市(shi)(shi)場份額。通過不(bu)(bu)(bu)斷(duan)研(yan)發(fa)(fa)推(tui)出適合客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)需求的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)，可(ke)(ke)以(yi)將(jiang)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)長期(qi)吸引住，逐漸將(jiang)其(qi)培養(yang)為忠實的(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)群體，避免(mian)因為理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)種類缺乏而喪失(shi)已(yi)有客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)，進而對銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)其(qi)他業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)造成沖擊。

個人理財論文:我國商業銀行個人理財業務分析

論(lun)文關鍵詞：商業(ye)銀(yin)行 個人(ren)理(li)財業(ye)務 理(li)財產品 銀(yin)信(xin)合作(zuo)

論(lun)文摘要：理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)是商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行推進(jin)綜合(he)化(hua)經(jing)營戰略的(de)重(zhong)(zhong)要載體(ti)和提高中間(jian)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)收(shou)入的(de)重(zhong)(zhong)要手(shou)段。我(wo)國商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)尚處于(yu)起(qi)步階段，當前具(ju)有以信托貸(dai)款(kuan)產品為主導，產品呢預期(qi)收(shou)益趨向(xiang)(xiang)合(he)理(li)(li)(li)，分(fen)成(cheng)服務(wu)體(ti)系開始構建等熱點。產品風險揭示(shi)不足，品種結(jie)構不合(he)理(li)(li)(li)以及粗放式發(fa)展(zhan)等問題仍然存在。我(wo)國商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行需(xu)要重(zhong)(zhong)新(xin)考察和研判(pan)市(shi)場方向(xiang)(xiang)，發(fa)揮理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)對經(jing)營轉型的(de)重(zhong)(zhong)要作用(yong)；打造卓越品牌形象與特(te)色服務(wu)，獲取客(ke)戶(hu)的(de)持久(jiu)信任與忠誠；加大(da)創新(xin)力度(du)，探尋(xun)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)市(shi)場發(fa)展(zhan)新(xin)空間(jian)；同時，由(you)單一產品向(xiang)(xiang)綜合(he)平(ping)臺(tai)轉變，由(you)大(da)眾(zhong)化(hua)產品向(xiang)(xiang)分(fen)層次(ci)服務(wu)轉變；建立健全理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)風險管理(li)(li)(li)體(ti)系。

金(jin)融(rong)業(ye)的(de)(de)對外(wai)開(kai)放和市場(chang)(chang)競(jing)爭格局的(de)(de)演(yan)變(bian)，使商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)紛(fen)紛(fen)推行(xing)以轉(zhuan)變(bian)經(jing)營模式(shi)和增長(chang)方(fang)式(shi)為(wei)要內(nei)容的(de)(de)戰略轉(zhuan)型，金(jin)融(rong)市場(chang)(chang)和金(jin)融(rong)創新環境的(de)(de)日臻完善(shan)為(wei)銀(yin)行(xing)理(li)財(cai)業(ye)務的(de)(de)拓展(zhan)(zhan)提供了良好的(de)(de)機遇。在國內(nei)外(wai)經(jing)濟(ji)金(jin)融(rong)環境發(fa)(fa)生深(shen)刻(ke)變(bian)化的(de)(de)背景下(xia)，商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)大力(li)(li)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)個人(ren)業(ye)務有利(li)于(yu)熨(yun)平經(jing)濟(ji)波動的(de)(de)負(fu)面影響，提升同(tong)業(ye)競(jing)爭綜合實力(li)(li)，拉長(chang)盈利(li)成長(chang)周期。然而(er)，我(wo)國商(shang)業(ye)理(li)財(cai)業(ye)務尚且(qie)處于(yu)起步階(jie)段，并受到金(jin)融(rong)法律制度、金(jin)融(rong)管理(li)體制和金(jin)融(rong)市場(chang)(chang)發(fa)(fa)育程度等方(fang)面因素的(de)(de)制約，在迅猛(meng)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)同(tong)時也呈現出一些亟待解(jie)決的(de)(de)新問題。本文首先(xian)總結了我(wo)國銀(yin)行(xing)理(li)財(cai)產品市場(chang)(chang)的(de)(de)進程及特征(zheng)，進而(er)對當(dang)前理(li)財(cai)市場(chang)(chang)中值(zhi)得關注的(de)(de)重點問題展(zhan)(zhan)開(kai)分(fen)析，對商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)個人(ren)理(li)財(cai)業(ye)務未來的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)方(fang)向及思路進行(xing)探索(suo)。

一(yi) 、 我(wo)國商(shang)業銀行個人理財業務的(de)發展

個人(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)是(shi)指(zhi)商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)為(wei)個人(ren)客戶提(ti)供(gong)的(de)財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)分析、財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)規劃(hua)、投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)顧(gu)問(wen)(wen)(wen)、資(zi)(zi)(zi)產(chan)管理(li)(li)(li)(li)等專(zhuan)業(ye)化(hua)服(fu)(fu)務(wu)(wu)活(huo)(huo)動。按(an)照管理(li)(li)(li)(li)運作方(fang)式(shi)(shi)不同(tong)，商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個人(ren)業(ye)務(wu)(wu)可(ke)以分為(wei)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)顧(gu)問(wen)(wen)(wen)服(fu)(fu)務(wu)(wu)和(he)(he)綜合(he)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)(wu)。其中，理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)顧(gu)問(wen)(wen)(wen)服(fu)(fu)務(wu)(wu)是(shi)指(zhi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)向(xiang)客戶提(ti)供(gong)的(de)財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)分析與(yu)規劃(hua)、投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)建議個人(ren)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)產(chan)品推介等專(zhuan)業(ye)化(hua)服(fu)(fu)務(wu)(wu)。在理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)顧(gu)問(wen)(wen)(wen)服(fu)(fu)務(wu)(wu)活(huo)(huo)動中，客戶根據商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)提(ti)供(gong)的(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)顧(gu)問(wen)(wen)(wen)服(fu)(fu)務(wu)(wu)的(de)基礎上，接受客戶的(de)委托(tuo)和(he)(he)授權(quan)，按(an)照與(yu)客戶事先約定的(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)計劃(hua)和(he)(he)方(fang)式(shi)(shi)進(jin)行(xing)(xing)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)和(he)(he)資(zi)(zi)(zi)產(chan)管理(li)(li)(li)(li)的(de)業(ye)務(wu)(wu)活(huo)(huo)動。在綜合(he)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)(wu)活(huo)(huo)動中，客戶授權(quan)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)代表客戶按(an)照合(he)同(tong)約定的(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)方(fang)向(xiang)和(he)(he)方(fang)式(shi)(shi)，進(jin)行(xing)(xing)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)和(he)(he)資(zi)(zi)(zi)產(chan)管理(li)(li)(li)(li)，投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)收益與(yu)風險由客戶或(huo)客戶與(yu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)按(an)照約定方(fang)式(shi)(shi)承擔。

1、我國商業銀行理財業務的(de)發展歷程及其動因

20世紀90年代末期(qi)，我國一(yi)些(xie)商業(ye)銀行(xing)開始嘗(chang)試向客戶提供(gong)專業(ye)化的投資(zi)顧問和個人(ren)外(wai)匯(hui)理(li)(li)(li)財(cai)服務。2000年9月，中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀行(xing)改革外(wai)幣(bi)(bi)(bi)利(li)率管理(li)(li)(li)體(ti)制，為(wei)(wei)外(wai)幣(bi)(bi)(bi)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)務創造(zao)了政策通(tong)道，其(qi)后幾年外(wai)匯(hui)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品一(yi)直(zhi)(zhi)處于主導地位(wei)，但是(shi)總體(ti)規(gui)模不大，沒有(you)形成(cheng)競爭市場。2004年11月，光大銀行(xing)推出了投資(zi)于銀行(xing)間(jian)債券(quan)市場的“陽光理(li)(li)(li)財(cai)B計劃”，開創了國內人(ren)民幣(bi)(bi)(bi)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品的先河。中(zhong)(zhong)小股份(fen)制商業(ye)銀行(xing)成(cheng)為(wei)(wei)推動人(ren)民幣(bi)(bi)(bi)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)務發(fa)展先鋒的直(zhi)(zhi)接原因是(shi)，在當時(shi)信貸投放高速增(zeng)長的背景(jing)下，中(zhong)(zhong)小銀行(xing)定期(qi)儲(chu)蓄(xu)存款占比較低，缺(que)乏穩定的資(zi)金來源，而發(fa)行(xing)人(ren)民幣(bi)(bi)(bi)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品能(neng)夠增(zeng)強其(qi)吸儲(chu)能(neng)力(li)，緩(huan)解資(zi)金趨緊壓力(li)。

2006以來，隨著客(ke)戶理(li)(li)(li)財服務需(xu)求的(de)(de)日益(yi)旺(wang)盛和市場(chang)競爭(zheng)主(zhu)(zhu)體的(de)(de)多元(yuan)化發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)，銀(yin)(yin)行(xing)理(li)(li)(li)財產(chan)(chan)品(pin)(pin)市場(chang)規模呈現(xian)爆(bao)發(fa)(fa)(fa)(fa)式增(zeng)(zeng)長的(de)(de)態(tai)勢。特別是面對存款(kuan)市場(chang)激烈的(de)(de)同業(ye)競爭(zheng)，國(guo)有商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)開始持續加大(da)理(li)(li)(li)財產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)創(chuang)新和發(fa)(fa)(fa)(fa)行(xing)力度，不斷豐富和延伸理(li)(li)(li)財品(pin)(pin)牌及價值鏈上(shang)的(de)(de)子產(chan)(chan)品(pin)(pin)。以工商(shang)(shang)銀(yin)(yin)行(xing)為例，2005到2007年(nian)分別（發(fa)(fa)(fa)(fa)行(xing)）銷(xiao)(xiao)售個人銀(yin)(yin)行(xing)類理(li)(li)(li)財產(chan)(chan)品(pin)(pin)190億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)、755億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)和1544億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)，年(nian)均增(zeng)(zeng)速(su)達(da)185.3%；而(er)2008年(nian)僅上(shang)半年(nian)即累計（發(fa)(fa)(fa)(fa)行(xing)）銷(xiao)(xiao)售個人理(li)(li)(li)財產(chan)(chan)品(pin)(pin)5495億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)，同比(bi)大(da)幅增(zeng)(zeng)長6.5倍(bei)。憑借網點資源(yuan)、客(ke)戶資源(yuan)、綜合實習優勢，國(guo)有商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)目前已(yi)經占(zhan)據國(guo)內理(li)(li)(li)財市場(chang)的(de)(de)主(zhu)(zhu)導地(di)(di)位(wei)。可見商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)理(li)(li)(li)財產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)是內在需(xu)求與外部環境共同作用的(de)(de)結果(guo)。面對轉變(bian)經營模式、拓展(zhan)收益(yi)渠道的(de)(de)壓(ya)力，以及激烈的(de)(de)市場(chang)競爭(zheng)環境，商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)唯有加快理(li)(li)(li)財業(ye)務發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)創(chuang)新步伐，通過負債結構(gou)(gou)與收益(yi)結構(gou)(gou)的(de)(de)轉變(bian)，形成理(li)(li)(li)財產(chan)(chan)品(pin)(pin)與儲蓄存款(kuan)的(de)(de)聯(lian)動效應(ying)，才(cai)能在同業(ye)競爭(zheng)中立于不敗(bai)之地(di)(di)。

2、我(wo)國商業銀行理財產品(pin)運作(zuo)模式的演進

在(zai)人民幣(bi)(bi)理財產品的初(chu)創期(qi)，投(tou)資(zi)方向基本為銀(yin)行(xing)(xing)(xing)間國債(zhai)、央行(xing)(xing)(xing)票據、貨幣(bi)(bi)市場(chang)基金等(deng)固(gu)定收益工具。在(zai)風(feng)險管理方面，與初(chu)期(qi)的外幣(bi)(bi)理財產品相(xiang)比(bi)，人民幣(bi)(bi)理財產品則更為規范，客戶資(zi)金與銀(yin)行(xing)(xing)(xing)自有資(zi)金相(xiang)互隔離。應該說，這一時(shi)期(qi)的理財產品與商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)熟悉、專注并具有傳統優(you)勢的領域，依靠銀(yin)行(xing)(xing)(xing)自身的平臺就可以完成產品銷售、資(zi)產配(pei)置、投(tou)資(zi)決策(ce)、清(qing)算(suan)分配(pei)等(deng)職能。

此(ci)后(hou)，由于銀(yin)行(xing)間債(zhai)券市(shi)場(chang)利率(lv)的(de)走低以及資(zi)(zi)本市(shi)場(chang)的(de)走強，商(shang)業銀(yin)行(xing)紛紛探索(suo)新的(de)理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)運作(zuo)模式。一是(shi)借助(zhu)信(xin)托(tuo)平臺進(jin)入股票市(shi)場(chang)、產(chan)(chan)(chan)業投資(zi)(zi)市(shi)場(chang)。銀(yin)行(xing)通過與信(xin)托(tuo)公(gong)司(si)合(he)作(zuo)，將理(li)財(cai)(cai)資(zi)(zi)金委(wei)托(tuo)給信(xin)托(tuo)公(gong)司(si)，信(xin)托(tuo)公(gong)司(si)則以自己的(de)名義(yi)，進(jin)行(xing)股票和(he)實業投資(zi)(zi)。在此(ci)種投資(zi)(zi)路徑打通以后(hou)，理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)形式上的(de)創新層出(chu)(chu)(chu)不窮，比如新股申購、信(xin)托(tuo)受益權(quan)轉讓以及由債(zhai)券、股票、信(xin)托(tuo)融(rong)(rong)資(zi)(zi)等(deng)產(chan)(chan)(chan)品(pin)組合(he)而成的(de)資(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)配置產(chan)(chan)(chan)品(pin)等(deng)。二是(shi)與外(wai)(wai)資(zi)(zi)金融(rong)(rong)機構合(he)作(zuo)推(tui)出(chu)(chu)(chu)結構性(xing)理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)，實現覆蓋(gai)全(quan)球市(shi)場(chang)的(de)投資(zi)(zi)管理(li)。尤其是(shi)QDII的(de)推(tui)出(chu)(chu)(chu)，打通了人(ren)民(min)幣海(hai)外(wai)(wai)投資(zi)(zi)的(de)通道，擴(kuo)大(da)了資(zi)(zi)源(yuan)配置的(de)半徑，理(li)財(cai)(cai)市(shi)場(chang)上出(chu)(chu)(chu)現了大(da)量(liang)與利率(lv)、匯率(lv)、股指掛鉤(gou)的(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)。

二、我國商業銀行理(li)財產品(pin)市(shi)場的特點(dian)

1、信托(tuo)貸款類(lei)產(chan)品成為理財(cai)市場的主導

2008年各(ge)商(shang)(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)(xing)理(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)發行(xing)(xing)(xing)(xing)數量保(bao)持快速(su)增長，單(dan)手資本(ben)市場大幅下挫，投資者(zhe)風險意識增強銀監會加(jia)大商(shang)(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)(xing)理(li)財(cai)業務(wu)(wu)規范整改力度(du)等因(yin)素的(de)(de)影響，理(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)品(pin)(pin)種(zhong)(zhong)結(jie)構普遍發生顯著(zhu)變化(hua)。子(zi)2008年2季度(du)開(kai)始，風險相(xiang)對(dui)降(jiang)低、收(shou)益(yi)相(xiang)對(dui)穩定的(de)(de)信(xin)(xin)托貸(dai)(dai)款(kuan)類(lei)(lei)產(chan)(chan)品(pin)(pin)大幅增加(jia)，并保(bao)持迅猛增長的(de)(de)態勢，在(zai)各(ge)類(lei)(lei)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)理(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)中已(yi)占據主導地位。如招商(shang)(shang)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)全(quan)年累(lei)計發行(xing)(xing)(xing)(xing)“金葵花招銀進(jin)寶之信(xin)(xin)貸(dai)(dai)資產(chan)(chan)理(li)財(cai)計劃”和(he)“金葵花招銀進(jin)寶之票據盈利(li)理(li)財(cai)計劃”兩種(zhong)(zhong)信(xin)(xin)托貸(dai)(dai)款(kuan)類(lei)(lei)產(chan)(chan)品(pin)(pin)宮674只(zhi)，在(zai)其各(ge)類(lei)(lei)理(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)中的(de)(de)占比達到73.8%。其他各(ge)行(xing)(xing)(xing)(xing)也紛紛將信(xin)(xin)托貸(dai)(dai)款(kuan)類(lei)(lei)產(chan)(chan)品(pin)(pin)作為(wei)理(li)財(cai)業務(wu)(wu)推廣的(de)(de)重點(dian)加(jia)以集中發行(xing)(xing)(xing)(xing)。如工(gong)商(shang)(shang)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)“穩得利(li)系列”、中國(guo)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)“平(ping)穩收(shou)益(yi)計劃”等。信(xin)(xin)托貸(dai)(dai)款(kuan)類(lei)(lei)產(chan)(chan)品(pin)(pin)普遍具有(you)投資標的(de)(de)明確、結(jie)構簡單(dan)、期(qi)限多樣(yang)、收(shou)益(yi)相(xiang)對(dui)穩定等特點(dian)。從根本(ben)上(shang)講，信(xin)(xin)托貸(dai)(dai)款(kuan)類(lei)(lei)產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)內(nei)在(zai)特性符合當(dang)前(qian)階(jie)段(duan)投資者(zhe)、商(shang)(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)(xing)、借款(kuan)人和(he)信(xin)(xin)托公司等各(ge)方主體的(de)(de)利(li)益(yi)。

2、公(gong)益(yi)性(xing)、專屬性(xing)創新產品(pin)彰顯理財業(ye)務價值

針對“5.12”汶川特大(da)地震(zhen)災害(hai)，部(bu)分銀行(xing)(xing)(xing)迅速反應，推出了(le)(le)(le)(le)具有(you)公益(yi)性質的創新理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)。例如，建設銀行(xing)(xing)(xing)在震(zhen)后(hou)第(di)五(wu)天就發(fa)行(xing)(xing)(xing)了(le)(le)(le)(le)“財(cai)(cai)(cai)(cai)富.愛心公益(yi)類(lei)08年第(di)一期理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)”，將募集資(zi)金(jin)的8%通過中國紅十字(zi)基金(jin)會定向捐(juan)贈于四(si)川災區(qu)，并(bing)且(qie)該(gai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)不向客戶(hu)(hu)收(shou)取認購費、管理(li)(li)(li)費等任(ren)何費用。此外，在教師節期間，招商(shang)銀行(xing)(xing)(xing)還(huan)特別發(fa)行(xing)(xing)(xing)了(le)(le)(le)(le)“金(jin)葵花招銀進寶之信(xin)貸資(zi)產(chan)(chan)教師專享理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)計劃”，在原有(you)信(xin)托貸款類(lei)產(chan)(chan)品(pin)(pin)的基礎上(shang)賦予(yu)了(le)(le)(le)(le)“尊師重教”這(zhe)一更具意義(yi)的內(nei)涵。此類(lei)以慈善、關愛為主題的理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)，在很大(da)程度上(shang)拓寬了(le)(le)(le)(le)銀行(xing)(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務的發(fa)展(zhan)思路，打破了(le)(le)(le)(le)以往理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務同質化(hua)的常規，深化(hua)了(le)(le)(le)(le)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)品(pin)(pin)牌的內(nei)涵與價值(zhi)(zhi)，增強了(le)(le)(le)(le)客戶(hu)(hu)的認同和(he)忠誠度，并(bing)有(you)效地提升(sheng)了(le)(le)(le)(le)銀行(xing)(xing)(xing)的品(pin)(pin)牌價值(zhi)(zhi)和(he)社會形(xing)象，對于理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務的長遠發(fa)展(zhan)大(da)有(you)裨益(yi)。

3、產(chan)品預期年化收益率更趨規范合(he)理(li)

各(ge)銀(yin)行理財產品(pin)的(de)預期(qi)(qi)(qi)年化收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)率(lv)普(pu)遍趨向于規范合理，與(yu)以往部分(fen)銀(yin)行對(dui)新(xin)股申購(gou)類、結構掛鉤(gou)類產品(pin)動(dong)輒給出(chu)40%或50%的(de)預期(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)率(lv)，甚至“上(shang)(shang)不封頂(ding)”的(de)情(qing)況形成(cheng)鮮(xian)明反差。例如，光大已拿回國內“陽光理財同升(sheng)21號(hao)”掛鉤(gou)類產品(pin)的(de)預期(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)率(lv)分(fen)別為(wei)8%、4.5%、1.45%三(san)檔；中(zhong)信(xin)銀(yin)行投資于新(xin)股申購(gou)和(he)信(xin)貸資產的(de)“全面配(pei)置計劃0807期(qi)(qi)(qi)產品(pin)”的(de)預期(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)率(lv)為(wei)4.38%；而農業銀(yin)行的(de)“本(ben)利年08第15期(qi)(qi)(qi)基金(jin)(jin)精選型產品(pin)”，招商銀(yin)行的(de)“金(jin)(jin)葵花新(xin)股申購(gou)22期(qi)(qi)(qi)與(yu)套利理財計劃”等均(jun)有給出(chu)具體的(de)預期(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)情(qing)況。究其原因：一方面，受資本(ben)市場低迷(mi)以及“零(ling)收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)”實(shi)踐等因素影(ying)(ying)響，各(ge)個銀(yin)行給出(chu)的(de)預期(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)水平(ping)更加實(shi)際與(yu)客(ke)(ke)觀；另一方面，按照銀(yin)監會要求(qiu)，對(dui)于無(wu)法提供科(ke)學(xue)、準確的(de)測(ce)算依(yi)據(ju)和(he)測(ce)算方式(shi)的(de)理財產品(pin)，各(ge)個銀(yin)行在宣(xuan)傳和(he)介紹材料中(zhong)不得給出(chu)“預期(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)率(lv)”或“最高收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)率(lv)”。盡管有所回落的(de)預期(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)水平(ping)在一定程度上(shang)(shang)會影(ying)(ying)響客(ke)(ke)戶(hu)(hu)吸引力(li)，但從根本(ben)上(shang)(shang)講，科(ke)學(xue)的(de)、與(yu)實(shi)際收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)情(qing)況吻合的(de)預期(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)率(lv)將對(dui)商業銀(yin)行及其理財產品(pin)的(de)美譽度和(he)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)信(xin)任度產生積極(ji)影(ying)(ying)響。

4、產品短期化趨勢更(geng)為顯著，期限(xian)結(jie)構日臻完善(shan)

與以(yi)往(wang)同(tong)(tong)類型(xing)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)相比，各(ge)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)理(li)財(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)短(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)化(hua)趨勢(shi)更為(wei)(wei)顯著。以(yi)招商(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)例，其(qi)2008年所發行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)全(quan)部理(li)財(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)中(zhong)，期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)在三(san)個(ge)月(yue)（含）以(yi)內的(de)(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)數量占(zhan)比達36.8%，期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)在三(san)個(ge)月(yue)至(zhi)一(yi)年的(de)(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)占(zhan)比達59.7%，而一(yi)年期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)以(yi)上的(de)(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)僅占(zhan)全(quan)部產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)3.5%。此外，其(qi)他各(ge)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)也注重短(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)化(hua)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)研發和推(tui)廣，如工商(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)“2008年第65期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)穩(wen)(wen)得(de)利增強型(xing)信托(tuo)投資理(li)財(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)”的(de)(de)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)為(wei)(wei)16天；中(zhong)國銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)“博(bo)弈人民幣理(li)財(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)”期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)分為(wei)(wei)14天、21天或(huo)1個(ge)月(yue)。在產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)不斷短(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)化(hua)的(de)(de)同(tong)(tong)時，各(ge)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)也注意產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)結構的(de)(de)完善。以(yi)工商(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)11月(yue)份發行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)“穩(wen)(wen)得(de)利”系列產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)為(wei)(wei)例，其(qi)包含了29天、75天、90天、12個(ge)月(yue)等各(ge)種期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)結構，能夠(gou)滿足(zu)不同(tong)(tong)投資者的(de)(de)偏好。

5、理財業務分(fen)層服務體(ti)系逐步構建，財富管理職(zhi)能日益凸顯(xian)

2008年(nian)來，針對中(zhong)(zhong)高端(duan)客戶(hu)的(de)(de)(de)專(zhuan)(zhuan)屬(shu)產品(pin)(pin)(pin)不(bu)斷增(zeng)加(jia)，銀(yin)(yin)行(xing)理(li)財(cai)(cai)業(ye)務更加(jia)注(zhu)重(zhong)客戶(hu)細(xi)分(fen)(fen)，財(cai)(cai)富(fu)管理(li)職能日(ri)益凸顯(xian)。舉例而言(yan)，交(jiao)通(tong)銀(yin)(yin)行(xing)“得利(li)寶(bao)新藍58號產品(pin)(pin)(pin)”和“得利(li)寶(bao)海藍31號產品(pin)(pin)(pin)”對普通(tong)客戶(hu)、交(jiao)通(tong)銀(yin)(yin)行(xing)客戶(hu)進(jin)行(xing)了(le)分(fen)(fen)層(ceng)定價，產品(pin)(pin)(pin)預期(qi)收益與客戶(hu)層(ceng)次成正比。在交(jiao)通(tong)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)財(cai)(cai)富(fu)管理(li)服(fu)(fu)務體(ti)系(xi)(xi)中(zhong)(zhong)，“交(jiao)銀(yin)(yin)理(li)財(cai)(cai)”定位于季日(ri)均金(jin)融資產5萬元(yuan)以(yi)上(shang)的(de)(de)(de)客戶(hu)；“沃德(de)財(cai)(cai)富(fu)”地(di)位于季日(ri)均金(jin)融資產50萬元(yuan)以(yi)上(shang)的(de)(de)(de)目標客戶(hu)，并(bing)提供專(zhuan)(zhuan)屬(shu)客戶(hu)經理(li)、專(zhuan)(zhuan)屬(shu)理(li)財(cai)(cai)網(wang)點、專(zhuan)(zhuan)享增(zeng)值(zhi)服(fu)(fu)務等(deng)。同樣，工商銀(yin)(yin)行(xing)也全面升級了(le)“理(li)財(cai)(cai)金(jin)賬戶(hu)”服(fu)(fu)務品(pin)(pin)(pin)質，定期(qi)推出“理(li)財(cai)(cai)金(jin)賬戶(hu)”專(zhuan)(zhuan)屬(shu)理(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)，并(bing)通(tong)過貴賓理(li)財(cai)(cai)中(zhong)(zhong)心、貴賓客戶(hu)服(fu)(fu)務專(zhuan)(zhuan)線、貴賓網(wang)上(shang)銀(yin)(yin)行(xing)等(deng)各(ge)種專(zhuan)(zhuan)屬(shu)通(tong)道，為客戶(hu)提供全新的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)服(fu)(fu)務體(ti)驗。各(ge)銀(yin)(yin)行(xing)對中(zhong)(zhong)高端(duan)財(cai)(cai)富(fu)客戶(hu)的(de)(de)(de)重(zhong)視程度正在不(bu)斷提升，市場細(xi)分(fen)(fen)能力的(de)(de)(de)增(zeng)強和分(fen)(fen)層(ceng)服(fu)(fu)務體(ti)系(xi)(xi)的(de)(de)(de)構建將成為商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)財(cai)(cai)務管理(li)業(ye)務發展的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)基(ji)石。

三、我國(guo)商(shang)業銀行理財市場存在的(de)問題

1、信托(tuo)理財集合資金(jin)用(yong)于貸款可能引發潛(qian)在風險

由(you)于(yu)央(yang)行(xing)對(dui)信(xin)托貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)利率下線沒有規定，因(yin)此(ci)信(xin)托貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)可以規避商(shang)(shang)(shang)業貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)基(ji)準利率下限規定，這在(zai)一定程度上降低了(le)借款(kuan)人的融資(zi)(zi)(zi)成本。另外，雖(sui)然從實質上看是商(shang)(shang)(shang)業銀行(xing)對(dui)用(yong)款(kuan)單位(wei)放(fang)貸(dai)(dai)(dai)，但由(you)于(yu)信(xin)托貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)與(yu)信(xin)托理(li)財資(zi)(zi)(zi)金不在(zai)商(shang)(shang)(shang)業銀行(xing)表內核(he)算，因(yin)此(ci)可以規避《資(zi)(zi)(zi)本充足率管理(li)辦法(fa)》，不用(yong)計提資(zi)(zi)(zi)本，這在(zai)一定程度上也優化(hua)了(le)商(shang)(shang)(shang)業銀行(xing)的資(zi)(zi)(zi)產負債結構。基(ji)于(yu)此(ci)，我國大(da)部分商(shang)(shang)(shang)業銀行(xing)都開展了(le)與(yu)信(xin)托掛(gua)鉤(gou)的理(li)財業務，籌集資(zi)(zi)(zi)金的投(tou)向基(ji)本上是信(xin)托貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)。

信(xin)(xin)托貸(dai)(dai)款(kuan)對銀行和(he)信(xin)(xin)托公司而言，都屬于表外業務，貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)信(xin)(xin)用風(feng)險(xian)完全由購買理(li)財產(chan)品的(de)(de)投(tou)資者(zhe)(zhe)承擔。在(zai)此(ci)情(qing)形下，銀行和(he)信(xin)(xin)托公司對借款(kuan)人一般(ban)不(bu)(bu)會進行授信(xin)(xin)盡(jin)職(zhi)調查，對貸(dai)(dai)款(kuan)用途也不(bu)(bu)會開展相關的(de)(de)監測(ce)工(gong)作，特別是貸(dai)(dai)款(kuan)大(da)部(bu)分在(zai)異地使用，就(jiu)更(geng)缺乏有效地貸(dai)(dai)后管(guan)理(li)一旦用款(kuan)單位(wei)出現還款(kuan)風(feng)險(xian)，擔保(bao)(bao)人又(you)不(bu)(bu)能如期履(lv)行擔保(bao)(bao)責任，將(jiang)會給購買理(li)財產(chan)品的(de)(de)投(tou)資者(zhe)(zhe)帶來巨(ju)大(da)風(feng)險(xian)，銀行也和(he)信(xin)(xin)托業雖然對此(ci)不(bu)(bu)負有償還義務，但也將(jiang)面臨系統性的(de)(de)聲譽風(feng)險(xian)。

2、對(dui)客(ke)戶風險提示及信(xin)息(xi)披露不充分

部(bu)分(fen)(fen)商業銀行在編寫有關產品介(jie)紹和(he)宣(xuan)傳材料(liao)時，風(feng)(feng)險(xian)(xian)提示(shi)不充分(fen)(fen)，主要體現(xian)在未提供必要的(de)舉(ju)例說明(ming)。風(feng)(feng)險(xian)(xian)提示(shi)只是簡單的(de)列示(shi)。如對(dui)保本(ben)浮動(dong)收益理(li)(li)財計劃“本(ben)理(li)(li)財計劃有投資(zi)風(feng)(feng)險(xian)(xian)，您(nin)只能獲得合同明(ming)確(que)承諾的(de)收益，您(nin)應充分(fen)(fen)認識投資(zi)風(feng)(feng)險(xian)(xian)，謹慎投資(zi)”的(de)話語，未對(dui)鏟平面臨的(de)市場風(feng)(feng)險(xian)(xian)、信用風(feng)(feng)險(xian)(xian)、流動(dong)性風(feng)(feng)險(xian)(xian)進行詳細的(de)闡釋。

對一些掛鉤較為復(fu)雜的(de)產品的(de)理財(cai)業務，在(zai)與(yu)客戶簽(qian)訂合同前，未(wei)提供理財(cai)計劃(hua)(hua)預期收益率(lv)的(de)測算數據、測算方(fang)式和測算的(de)主要(yao)依據。在(zai)將有(you)關市(shi)場檢(jian)測指標作為理財(cai)計劃(hua)(hua)合同的(de)終止條件或中(zhong)(zhong)之參考條件時，未(wei)在(zai)理財(cai)計劃(hua)(hua)合同中(zhong)(zhong)對相關指標的(de)定義和計算方(fang)式做(zuo)出明確的(de)解釋。

3、熟(shu)悉國際交易規則的專業人才異(yi)常匱乏(fa)

在全球金融(rong)自由化于一體化的(de)形勢下(xia)，由于我國(guo)(guo)金融(rong)市場尚不發(fa)(fa)達，可以預期在未來相當(dang)長的(de)一段時間(jian)內，我國(guo)(guo)個(ge)人(ren)理(li)財(cai)業(ye)務掛鉤標的(de)投資(zi)方向將主(zhu)要(yao)向境外市場發(fa)(fa)展，其中(zhong)主(zhu)要(yao)投資(zi)產品(pin)(pin)屬(shu)于衍生工具(ju)范疇(chou)，因此熟悉(xi)國(guo)(guo)際衍生品(pin)(pin)通行(xing)的(de)交(jiao)易(yi)規(gui)則、慣(guan)例是(shi)維護(hu)我國(guo)(guo)商業(ye)銀行(xing)從(cong)事國(guo)(guo)際衍生品(pin)(pin)交(jiao)易(yi)合法(fa)權益的(de)關鍵之所在，但目(mu)前銀行(xing)相關從(cong)業(ye)人(ren)員異常(chang)缺乏國(guo)(guo)際衍生交(jiao)易(yi)經(jing)驗特別是(shi)對國(guo)(guo)際規(gui)則的(de)了解，更無從(cong)談及(ji)靈(ling)活運用國(guo)(guo)際慣(guan)例維護(hu)自身合法(fa)權益。

4、營銷宣傳(chuan)不夠

個金融機構在(zai)理(li)財產(chan)品(pin)的營(ying)銷上(shang)(shang)基(ji)本處于“雷聲大、雨點小(xiao)”的狀況。在(zai)銀行營(ying)業廳里(li)，都擺放著介紹(shao)(shao)理(li)財產(chan)品(pin)的小(xiao)冊子或宣傳紙，但缺乏特色(se)產(chan)品(pin)和個性(xing)化(hua)方案，這同客(ke)戶(hu)(hu)(hu)需求顯然存在(zai)一(yi)定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即(ji)使是一(yi)些不(bu)錯的理(li)財產(chan)品(pin)，實際(ji)上(shang)(shang)了解的客(ke)戶(hu)(hu)(hu)也(ye)不(bu)多。比如，“千里(li)馬”、“紅(hong)雙喜”等(deng)投資分紅(hong)險(xian)，其復(fu)雜的條款，常常需要推銷員通俗化(hua)的解釋才(cai)能(neng)讓人(ren)明(ming)白，而(er)各行卻無人(ren)主動的向客(ke)戶(hu)(hu)(hu)介紹(shao)(shao)。一(yi)些新國債、基(ji)金等(deng)的收益、風險(xian)情況也(ye)是客(ke)戶(hu)(hu)(hu)所不(bu)熟悉(xi)的，單單看一(yi)看宣傳冊，客(ke)戶(hu)(hu)(hu)根(gen)本弄不(bu)明(ming)白。

5、個(ge)人(ren)理財業(ye)務同質(zhi)現象嚴重(zhong)

我國商業銀行的(de)(de)(de)(de)個人(ren)理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)同(tong)質化趨(qu)向。在業務(wu)范圍上(shang)(shang)表現(xian)(xian)為，把現(xian)(xian)有業務(wu)進行重(zhong)新整合(he)，普遍(bian)缺(que)乏更(geng)為細(xi)致(zhi)的(de)(de)(de)(de)客(ke)戶分層，無(wu)(wu)法(fa)為客(ke)戶提供切合(he)需(xu)求的(de)(de)(de)(de)個性化服務(wu)；在財(cai)(cai)務(wu)策劃(hua)上(shang)(shang)技術人(ren)才的(de)(de)(de)(de)支持都無(wu)(wu)法(fa)滿(man)足現(xian)(xian)實需(xu)求，投(tou)資(zi)產(chan)品(pin)(pin)(pin)在廣度(du)和(he)深度(du)上(shang)(shang)均不能(neng)完(wan)全(quan)滿(man)足客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)理財(cai)(cai)需(xu)求。從(cong)目前(qian)國內同(tong)業的(de)(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)來看(kan)，基(ji)礎金融產(chan)品(pin)(pin)(pin)在同(tong)業之間相差無(wu)(wu)幾，理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)市場(chang)定位和(he)定價無(wu)(wu)法(fa)展(zhan)示出各商業銀行的(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)(pin)(pin)特色，同(tong)質產(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)競爭(zheng)完(wan)全(quan)體現(xian)(xian)為市場(chang)價格(ge)的(de)(de)(de)(de)激烈比拼，嚴重(zhong)影響了理財(cai)(cai)市場(chang)的(de)(de)(de)(de)健發展(zhan)。

同時，金融產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)復制特點加劇(ju)了這(zhe)一現象，一家銀(yin)(yin)行(xing)剛剛發出(chu)新的(de)(de)理財產(chan)(chan)品(pin)，其他銀(yin)(yin)行(xing)就(jiu)能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功(gong)能特點相似、投資收益相當，幾乎是(shi)克隆。于是(shi)現有的(de)(de)個人理財產(chan)(chan)品(pin)基本都是(shi)保(bao)(bao)險、證券、外(wai)匯(hui)、基金等(deng)的(de)(de)投資組，缺(que)乏特色。比(bi)如同一保(bao)(bao)險公司的(de)(de)理財產(chan)(chan)品(pin)會被(bei)幾家商業銀(yin)(yin)行(xing)，或者(zhe)同一商業銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)幾家保(bao)(bao)險公司的(de)(de)理財產(chan)(chan)品(pin)只是(shi)名字的(de)(de)區別，而沒有實質性的(de)(de)差(cha)異。對個人客(ke)戶而言，這(zhe)些產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)確(que)眼花繚亂，卻(que)缺(que)少(shao)實際(ji)吸(xi)引力(li)。

四、加快發展我國商(shang)業銀(yin)行理(li)財業務的對策

從(cong)長遠來看，由(you)于理財(cai)(cai)業(ye)務(wu)將國內居民財(cai)(cai)富迅速(su)擴(kuo)張而(er)引發(fa)的(de)對金(jin)融業(ye)務(wu)的(de)外在需求，與商業(ye)銀行利用金(jin)融創(chuang)新實現戰(zhan)略轉(zhuan)型和多元化經營的(de)內在需求有(you)機的(de)結合(he)在一起，因此其具有(you)強大的(de)生命力和廣闊的(de)拓展(zhan)空間。

1、發揮理財業(ye)務對銀行經(jing)營轉(zhuan)型及客戶(hu)關系管理的(de)重(zhong)要作用(yong)

理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)快(kuai)速發展(zhan)對(dui)(dui)(dui)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)推進(jin)經(jing)營(ying)(ying)轉型(xing)與(yu)(yu)實(shi)(shi)(shi)施客(ke)(ke)戶(hu)關(guan)系管理具有(you)重要的(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)(shi)(shi)際意義。一(yi)(yi)方面(mian)(mian)，大力發展(zhan)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務有(you)助(zhu)于燙平經(jing)濟波動的(de)(de)(de)(de)(de)負面(mian)(mian)影響(xiang)，有(you)助(zhu)于應(ying)對(dui)(dui)(dui)利(li)差收(shou)窄的(de)(de)(de)(de)(de)挑戰并(bing)拉長盈利(li)周期。首先，理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)快(kuai)速發展(zhan)能(neng)夠提(ti)高手續費和傭金收(shou)入(ru)在營(ying)(ying)業(ye)(ye)收(shou)入(ru)中(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)占比，有(you)助(zhu)于商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)實(shi)(shi)(shi)現收(shou)益來源的(de)(de)(de)(de)(de)多(duo)元(yuan)化和收(shou)入(ru)結構(gou)的(de)(de)(de)(de)(de)優(you)化；其次，利(li)用理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務平臺，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)能(neng)夠實(shi)(shi)(shi)現與(yu)(yu)多(duo)個市場、多(duo)種(zhong)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)對(dui)(dui)(dui)接(jie)，并(bing)使(shi)之成為(wei)(wei)綜合化經(jing)營(ying)(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)重要載體和有(you)益探索。另一(yi)(yi)方面(mian)(mian)，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務若能(neng)與(yu)(yu)客(ke)(ke)戶(hu)關(guan)系管理有(you)效(xiao)結合起來，與(yu)(yu)客(ke)(ke)戶(hu)建立(li)持久信(xin)任關(guan)系，成為(wei)(wei)客(ke)(ke)戶(hu)完全可信(xin)賴的(de)(de)(de)(de)(de)金融顧問(wen)，不僅能(neng)夠極(ji)大的(de)(de)(de)(de)(de)降低優(you)質目標客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)流失率，還將促進(jin)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務與(yu)(yu)儲蓄存款、銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)卡、電子銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)等不同業(ye)(ye)務類別交叉銷(xiao)售(shou)(shou)和協同效(xiao)應(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)(shi)(shi)現，進(jin)而提(ti)升零(ling)售(shou)(shou)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務對(dui)(dui)(dui)經(jing)營(ying)(ying)利(li)潤的(de)(de)(de)(de)(de)貢獻度，增強商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)可持續發展(zhan)和抵御(yu)風險的(de)(de)(de)(de)(de)能(neng)力。

2、打造卓越品(pin)牌形象與特(te)色服務，獲(huo)取(qu)客(ke)戶的(de)持(chi)久信任與忠誠

當前，國(guo)內(nei)銀(yin)行的理財產品(pin)(pin)具有(you)(you)較強的同(tong)質(zhi)性和(he)可復制性。在這一背(bei)景(jing)下，只有(you)(you)依(yi)靠卓越的理財產品(pin)(pin)以及超越客戶預期(qi)的特(te)色創(chuang)新(xin)產品(pin)(pin)及服務，提(ti)高客戶的認知(zhi)度(du)(du)和(he)榮譽度(du)(du)，才能在紛繁復雜的產品(pin)(pin)和(he)激烈的同(tong)業競(jing)爭(zheng)中超出。在品(pin)(pin)牌建(jian)設(she)方面，需要商(shang)業銀(yin)行持續(xu)地自身核心(xin)理財品(pin)(pin)牌加以塑造，通過(guo)準確的服務定位(wei)和(he)文化內(nei)涵(han)，與客戶建(jian)立(li)情感，從而(er)贏取客戶的忠誠和(he)持久(jiu)信任，提(ti)升市場競(jing)爭(zheng)力。以招商(shang)銀(yin)行為例，其全部理財業務均冠以“金(jin)葵(kui)花”之名，經過(guo)持續(xu)不(bu)斷的培養，更(geng)使客戶自然(ran)而(er)然(ran)低產生一種信任感，這種品(pin)(pin)牌形象(xiang)是難以被同(tong)業復制的。

在特色產(chan)品(pin)及服(fu)務(wu)方面，商(shang)業銀行需要(yao)不斷(duan)更(geng)(geng)(geng)新理念，針對不斷(duan)變化的市(shi)(shi)場(chang)熱點(dian)和(he)焦點(dian)，必須增強(qiang)響應能力，即使退出具(ju)有(you)自(zi)身特色的新產(chan)品(pin)和(he)信服(fu)務(wu)，從而獲取同(tong)業競爭主動(dong)權。理財(cai)不僅是一(yi)項規劃、一(yi)個系統(tong)、一(yi)種過(guo)程(cheng)，更(geng)(geng)(geng)是規避經濟金融風險的“防火墻”。當金融市(shi)(shi)場(chang)繁(fan)榮時(shi)，需要(yao)通過(guo)有(you)效的理財(cai)手(shou)段實現(xian)財(cai)富增長；而當金融危機(ji)到來時(shi)，則更(geng)(geng)(geng)需要(yao)發揮其獨特的作(zuo)用，把(ba)握機(ji)遇，平(ping)穩實現(xian)客戶資產(chan)保值增值。

3、加大創新(xin)力度，探尋理財市場發展新(xin)空間

面對錯(cuo)綜(zong)復雜的(de)市場(chang)(chang)環境(jing)，商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)需要重(zhong)新(xin)(xin)(xin)考(kao)察和(he)研判市場(chang)(chang)方(fang)向，加(jia)大創新(xin)(xin)(xin)力度(du)，為(wei)(wei)理財(cai)市場(chang)(chang)尋找新(xin)(xin)(xin)的(de)加(jia)速(su)器。貨(huo)幣(bi)政策(ce)的(de)轉(zhuan)向、相關(guan)監管(guan)(guan)政策(ce)的(de)推出和(he)調(diao)整(zheng)以及一系(xi)列刺激經濟措施(shi)的(de)實施(shi)，都為(wei)(wei)理財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)創新(xin)(xin)(xin)提(ti)(ti)供了政策(ce)支持和(he)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)空間(jian)。近期，銀(yin)監會相繼了《商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)并購(gou)貸(dai)(dai)款風險(xian)(xian)管(guan)(guan)理指(zhi)引(yin)》、《銀(yin)行(xing)與(yu)信(xin)(xin)(xin)托(tuo)公(gong)司業(ye)(ye)務(wu)(wu)合(he)作指(zhi)引(yin)》等(deng)多項(xiang)政策(ce)，很多投資(zi)對象的(de)價值將(jiang)(jiang)(jiang)被重(zhong)新(xin)(xin)(xin)發(fa)(fa)(fa)現，更多的(de)市場(chang)(chang)品(pin)(pin)種將(jiang)(jiang)(jiang)被發(fa)(fa)(fa)掘(jue)。例如，并購(gou)貸(dai)(dai)款類產(chan)(chan)品(pin)(pin)可能成(cheng)為(wei)(wei)銀(yin)信(xin)(xin)(xin)理財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)新(xin)(xin)(xin)的(de)增長(chang)點。與(yu)傳(chuan)統的(de)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)資(zi)產(chan)(chan)類產(chan)(chan)品(pin)(pin)相比，并購(gou)貸(dai)(dai)款類產(chan)(chan)品(pin)(pin)將(jiang)(jiang)(jiang)在投資(zi)方(fang)向、收益模式(shi)以及風險(xian)(xian)控制手段(duan)等(deng)方(fang)面進(jin)行(xing)探索創新(xin)(xin)(xin)。此(ci)外，股權投資(zi)及PE類產(chan)(chan)品(pin)(pin)預計也將(jiang)(jiang)(jiang)成(cheng)為(wei)(wei)優化銀(yin)信(xin)(xin)(xin)產(chan)(chan)品(pin)(pin)結構、提(ti)(ti)高產(chan)(chan)品(pin)(pin)附加(jia)值、提(ti)(ti)升(sheng)銀(yin)信(xin)(xin)(xin)合(he)作層次的(de)重(zhong)要領(ling)域(yu)。此(ci)類創新(xin)(xin)(xin)將(jiang)(jiang)(jiang)私人股權投資(zi)等(deng)納(na)入銀(yin)信(xin)(xin)(xin)業(ye)(ye)務(wu)(wu)合(he)作范圍，打造個性比較強的(de)高端(duan)理財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)，有利于銀(yin)行(xing)與(yu)信(xin)(xin)(xin)托(tuo)形成(cheng)具有市場(chang)(chang)競爭力的(de)服(fu)務(wu)(wu)品(pin)(pin)牌，進(jin)一步(bu)開創理財(cai)市場(chang)(chang)新(xin)(xin)(xin)的(de)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)空間(jian)。

4、由(you)單一產品(pin)向(xiang)綜合平(ping)臺轉變(bian)，由(you)大眾化產品(pin)向(xiang)分(fen)層次服(fu)務轉變(bian)

從國(guo)外金融機構(gou)理(li)財(cai)(cai)(cai)業務(wu)的(de)(de)(de)發(fa)展來(lai)看，理(li)財(cai)(cai)(cai)業務(wu)并不(bu)局限于為客戶(hu)提(ti)供某(mou)種單(dan)一(yi)的(de)(de)(de)金融產品，而是根(gen)據細分目標市場以及投資者的(de)(de)(de)財(cai)(cai)(cai)務(wu)狀況、投資預(yu)期(qi)、風(feng)險偏好等為客戶(hu)量身(shen)定制理(li)財(cai)(cai)(cai)規(gui)劃方案。盡(jin)管近年來(lai)國(guo)內(nei)銀行理(li)財(cai)(cai)(cai)業務(wu)取得了迅猛的(de)(de)(de)發(fa)展，但(dan)仍處于“關注產品勝(sheng)于關注客戶(hu)”的(de)(de)(de)初級階段(duan)，與理(li)財(cai)(cai)(cai)業務(wu)全(quan)方位、差異(yi)化(hua)、個性化(hua)的(de)(de)(de)本質內(nei)涵相比，仍存在較大(da)差距。從長遠看，國(guo)內(nei)銀行理(li)財(cai)(cai)(cai)業務(wu)的(de)(de)(de)發(fa)展也應遵(zun)循由(you)單(dan)一(yi)產品向綜合(he)平(ping)臺，由(you)大(da)眾化(hua)產品向分層次服(fu)務(wu)，由(you)單(dan)純(chun)的(de)(de)(de)產品銷售向以金融顧問、資產管理(li)為核(he)心的(de)(de)(de)綜合(he)投資理(li)財(cai)(cai)(cai)服(fu)務(wu)轉變。

5、建立健全理財業務(wu)風險(xian)管理體(ti)系

理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)應既(ji)包(bao)括(kuo)商業(ye)(ye)銀行(xing)在提供理(li)(li)財(cai)(cai)顧(gu)問(wen)服(fu)務(wu)和(he)(he)綜(zong)合理(li)(li)財(cai)(cai)服(fu)務(wu)過程(cheng)中面臨的(de)法(fa)律風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)、操(cao)(cao)作風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)、聲(sheng)譽(yu)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)等主要風(feng)(feng)(feng)，也包(bao)括(kuo)理(li)(li)財(cai)(cai)計劃或(huo)產品包(bao)含的(de)相關(guan)(guan)交易(yi)工(gong)具的(de)市場風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)、信用風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)、操(cao)(cao)作風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)、流動性(xing)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)以及(ji)銀行(xing)進行(xing)有(you)關(guan)(guan)投(tou)資操(cao)(cao)作和(he)(he)資產管(guan)理(li)(li)中面臨的(de)其(qi)他風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)。因此，商業(ye)(ye)銀行(xing)應根據(ju)自(zi)身業(ye)(ye)務(wu)發展戰(zhan)略、風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)方式和(he)(he)所開(kai)展的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)特點(dian)，制定具體而有(you)針對(dui)性(xing)的(de)內部風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)制度和(he)(he)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)規程(cheng)，建立(li)健全理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)體系(xi)，并將(jiang)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)納入全面風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)體系(xi)中。

在(zai)理(li)(li)(li)財業(ye)務(wu)風(feng)險(xian)管(guan)理(li)(li)(li)體(ti)系中，市場風(feng)險(xian)的(de)(de)防范于控制(zhi)(zhi)對(dui)于理(li)(li)(li)財產(chan)品(pin)的(de)(de)投資(zi)運(yun)作具有特(te)別重要的(de)(de)意(yi)義。商(shang)業(ye)銀行(xing)首先應(ying)根據自身理(li)(li)(li)財業(ye)務(wu)發展的(de)(de)特(te)點，建立并完(wan)善理(li)(li)(li)財業(ye)務(wu)市場風(feng)險(xian)管(guan)理(li)(li)(li)制(zhi)(zhi)度和(he)(he)管(guan)理(li)(li)(li)體(ti)系。商(shang)業(ye)銀行(xing)研發、銷售和(he)(he)管(guan)理(li)(li)(li)有關(guan)理(li)(li)(li)財計劃，必須配(pei)備(bei)相(xiang)應(ying)的(de)(de)資(zi)源，具備(bei)相(xiang)應(ying)的(de)(de)成本收益(yi)測算與控制(zhi)(zhi)、風(feng)險(xian)評(ping)估與檢測，內部價格(ge)專一(yi)等的(de)(de)能力(li)和(he)(he)手(shou)段(duan)，對(dui)需(xu)要對(dui)沖(chong)處(chu)置(zhi)的(de)(de)風(feng)險(xian)要有具體(ti)的(de)(de)技術安排。在(zai)進(jin)行(xing)相(xiang)關(guan)市場風(feng)險(xian)管(guan)理(li)(li)(li)時，應(ying)對(dui)利(li)率和(he)(he)匯率等主要金(jin)融政策的(de)(de)改革與調整進(jin)行(xing)充(chong)分的(de)(de)壓力(li)測試，評(ping)估可能對(dui)隱(yin)含經營活動產(chan)生的(de)(de)影響，制(zhi)(zhi)定相(xiang)應(ying)的(de)(de)風(feng)險(xian)處(chu)置(zhi)和(he)(he)應(ying)急預案。

個人理財論文:論我國金融機構開展個人理財服務的研究

論文關鍵詞(ci)：個人理財服務 新變化 對策建議

論文(wen)摘要：隨著我(wo)國(guo)金(jin)融(rong)經濟的發展(zhan),個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)(cai)服務(wu)在(zai)我(wo)國(guo)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)中已發展(zhan)得如火(huo)如荼,同時個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)(cai)業務(wu)市場較之以前表現出(chu)一些新(xin)的變化(hua)(hua)，這對(dui)我(wo)國(guo)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)順利開展(zhan)個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)(cai)服務(wu)提出(chu)了挑戰。本文(wen)以個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)(cai)業務(wu)市場的新(xin)變化(hua)(hua)為切入(ru)點，為金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)應對(dui)這些變化(hua)(hua)提出(chu)了一些創新(xin)性的建議。

金(jin)融機構個人理(li)財服(fu)務是(shi)指銀行以自然人為服(fu)務對象，利用掌握的(de)客戶信息與金(jin)融產(chan)(chan)品，按照(zhao)客戶的(de)實物性資產(chan)(chan)、現金(jin)收(shou)(shou)支(zhi)流狀況(kuang)，圍(wei)繞客戶的(de)收(shou)(shou)入、消費、投(tou)資、風險承受能力、心理(li)偏好(hao)等情況(kuang)，制(zhi)定個人財務管理(li)計劃(hua)(如設計資產(chan)(chan)組合，調(diao)整負債結(jie)構，規避稅收(shou)(shou)等)，達到其收(shou)(shou)益預期，實現其人生的(de)未來規劃(hua)。

個人理財服(fu)務的目的

個人(ren)理財(cai)服務的目的主要(yao)有以下幾種(zhong):一(yi)是居家生活的需要(yao)。二是人(ren)生規劃(hua)的需要(yao)。三(san)是投資(zi)增(zeng)值(zhi)的需要(yao)。個人(ren)理財(cai)業務的發展過程充分體(ti)現了金融機構(gou)研究并不斷挖掘市(shi)場(chang)需求，度(du)身定制理財(cai)產品與(yu)方(fang)案(an)，不斷滿(man)足、引導、培養(yang)特定客(ke)戶(hu)群體(ti)需求的功能，在此基礎(chu)上(shang)建立(li)起銀行與(yu)客(ke)戶(hu)之間的相互信賴關系。個人(ren)理財(cai)還(huan)更多(duo)地體(ti)現金融機構(gou)差異性(xing)、價值(zhi)性(xing)的特質，具有為個人(ren)優質客(ke)戶(hu)提(ti)供整(zheng)體(ti)服務和附加服務的功能。

個人(ren)理財服務市場的新變化

個人理(li)財(cai)業(ye)務與(yu)機構銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)的界限(xian)越來越模糊。由于銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)零售和(he)(he)商業(ye)業(ye)務利潤的不斷減少(shao)，非(fei)利息收入領(ling)域(yu)的競爭(zheng)愈加(jia)激烈(lie)，因(yin)此導致個人理(li)財(cai)業(ye)務與(yu)傳統機構銀(yin)(yin)行(xing)(xing)日益接近，平行(xing)(xing)發(fa)(fa)展、交替發(fa)(fa)展和(he)(he)業(ye)務交叉的現象不斷增加(jia)。例如(ru)，在個人理(li)財(cai)業(ye)務的私(si)人客戶群(qun)體(ti)中出現了機構性(xing)的需求，即投資業(ye)務專(zhuan)業(ye)化(hua)(hua)、投資產(chan)品復(fu)雜化(hua)(hua)，而在與(yu)傳統機構銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)與(yu)機構客戶的關系中，一些個人化(hua)(hua)的因(yin)素(su)也已(yi)經出現，如(ru)企業(ye)家(jia)和(he)(he)政府官員與(yu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)之間建(jian)立(li)起私(si)人業(ye)務關系。

信息時代的(de)(de)(de)(de)來(lai)臨(lin)對(dui)個(ge)人理(li)財業務提出挑戰。一方面(mian)，隨著(zhu)(zhu)個(ge)人電腦的(de)(de)(de)(de)普及和互(hu)聯網技(ji)術的(de)(de)(de)(de)發(fa)展，新的(de)(de)(de)(de)競(jing)爭者很(hen)容(rong)易(yi)進(jin)入個(ge)人理(li)財業務市場，這對(dui)金(jin)融(rong)機構來(lai)說(shuo)(shuo)(shuo)無疑(yi)將面(mian)臨(lin)市場競(jing)爭的(de)(de)(de)(de)加(jia)劇，而對(dui)客戶(hu)來(lai)說(shuo)(shuo)(shuo)則意味(wei)著(zhu)(zhu)更多(duo)(duo)的(de)(de)(de)(de)選擇(ze)。另一方面(mian)，信息高速公路為客戶(hu)提供了(le)充分的(de)(de)(de)(de)信息，而計算機則為客戶(hu)快(kuai)速簡潔地整理(li)和分析(xi)這些(xie)信息提供了(le)可能，因此，計算機互(hu)聯網技(ji)術的(de)(de)(de)(de)發(fa)展為客戶(hu)創造了(le)追求高水平、多(duo)(duo)元化(hua)服務和資產管理(li)方法的(de)(de)(de)(de)條件，而這對(dui)個(ge)人理(li)財業務來(lai)說(shuo)(shuo)(shuo)則是面(mian)臨(lin)著(zhu)(zhu)更大的(de)(de)(de)(de)挑戰。

同業競(jing)爭(zheng)日(ri)趨激烈。我(wo)國(guo)有實力(li)的金融機構及已(yi)經入駐(zhu)的外(wai)資(zi)商業銀(yin)行都(dou)在紛(fen)紛(fen)調整策(ce)略(lve)、整合資(zi)源，聚(ju)焦(jiao)優(you)(you)(you)質(zhi)高中(zhong)端客戶，制定競(jing)爭(zheng)優(you)(you)(you)質(zhi)客戶的策(ce)略(lve)方(fang)案，以(yi)優(you)(you)(you)質(zhi)客戶的需(xu)求為(wei)市(shi)場導向，依托科技信(xin)息、網絡(luo)，優(you)(you)(you)化(hua)組(zu)合營(ying)銷渠道，大(da)力(li)打造(zao)理財優(you)(you)(you)質(zhi)品牌。

新形勢下(xia)我國金融機(ji)構開展個人理財服務的對(dui)策

1、不斷增(zeng)強滿足(zu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)差異化需(xu)求(qiu)的(de)(de)(de)(de)(de)能力。金(jin)融機構要考(kao)慮目標客(ke)(ke)(ke)戶(hu)對金(jin)融產品(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)際需(xu)求(qiu)，分(fen)析業務的(de)(de)(de)(de)(de)發展(zhan)前景，確定市(shi)(shi)場需(xu)求(qiu)規(gui)模和(he)該項業務的(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)(shi)場定位，創造出適(shi)(shi)銷(xiao)對路的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)融產品(pin)(pin)，為客(ke)(ke)(ke)戶(hu)提(ti)供“六適(shi)(shi)”服(fu)務，即“在(zai)適(shi)(shi)當(dang)的(de)(de)(de)(de)(de)時候，用適(shi)(shi)當(dang)的(de)(de)(de)(de)(de)方式，以適(shi)(shi)當(dang)的(de)(de)(de)(de)(de)價格，向適(shi)(shi)當(dang)的(de)(de)(de)(de)(de)顧客(ke)(ke)(ke)，銷(xiao)售適(shi)(shi)當(dang)的(de)(de)(de)(de)(de)產品(pin)(pin)，收(shou)到適(shi)(shi)當(dang)的(de)(de)(de)(de)(de)效果”。同時在(zai)綜合經營的(de)(de)(de)(de)(de)大趨勢下，逐步(bu)實(shi)現從產品(pin)(pin)到研發創新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)轉變，強化研究(jiu)，大膽(dan)創新(xin)，開(kai)發滿足(zu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)需(xu)求(qiu)的(de)(de)(de)(de)(de)理財品(pin)(pin)種，真正實(shi)現讓客(ke)(ke)(ke)戶(hu)資產增(zeng)值。

2、為(wei)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)提供(gong)全方位(wei)理(li)財(cai)(cai)服務(wu)。金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)要(yao)在做(zuo)好(hao)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)細分(fen)的(de)基礎上，重新(xin)設計和(he)進(jin)行產品組合(he)，針對(dui)不(bu)(bu)同(tong)層(ceng)次的(de)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)需(xu)求不(bu)(bu)同(tong)，設計不(bu)(bu)同(tong)的(de)產品和(he)服務(wu)，為(wei)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)提供(gong)差(cha)異化的(de)個人(ren)理(li)財(cai)(cai)服務(wu)。同(tong)時，金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)要(yao)根據客(ke)(ke)戶(hu)(hu)不(bu)(bu)斷增(zeng)長的(de)理(li)財(cai)(cai)增(zeng)值(zhi)需(xu)求，制定優先發(fa)展投資增(zeng)值(zhi)型(xing)理(li)財(cai)(cai)產品的(de)研發(fa)與(yu)推(tui)廣策(ce)略(lve)，進(jin)一步加強與(yu)保險、證券、基金(jin)(jin)、信托、租賃、財(cai)(cai)務(wu)公司等金(jin)(jin)融(rong)同(tong)業(ye)之間的(de)戰(zhan)略(lve)合(he)作，通過持續不(bu)(bu)斷地引進(jin)與(yu)開(kai)發(fa)收(shou)益好(hao)、流(liu)動性強的(de)理(li)財(cai)(cai)新(xin)品，確保理(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)內(nei)容充(chong)實，在為(wei)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)提供(gong)更(geng)為(wei)科學的(de)理(li)財(cai)(cai)理(li)念的(de)同(tong)時，達(da)到(dao)有(you)效增(zeng)加儲蓄存款的(de)目(mu)的(de)。

3、提(ti)(ti)高營(ying)銷(xiao)(xiao)活(huo)動針對性與(yu)效(xiao)(xiao)率(lv)(lv)。作(zuo)為(wei)履行市(shi)(shi)場(chang)營(ying)銷(xiao)(xiao)支(zhi)(zhi)持(chi)(chi)職能(neng)的(de)(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)經(jing)(jing)理(li)(li)(li)，其(qi)與(yu)前臺(tai)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)經(jing)(jing)理(li)(li)(li)的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)援關系是(shi)通(tong)過(guo)“一(yi)(yi)對多”的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)持(chi)(chi)構(gou)(gou)架(jia)得(de)以實現(xian)的(de)(de)(de)，即一(yi)(yi)位產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)經(jing)(jing)理(li)(li)(li)需要對應多個客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)經(jing)(jing)理(li)(li)(li)提(ti)(ti)供產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)方面的(de)(de)(de)技術支(zhi)(zhi)持(chi)(chi)，同時一(yi)(yi)個客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)經(jing)(jing)理(li)(li)(li)也(ye)需要從多個產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)經(jing)(jing)理(li)(li)(li)處(chu)獲得(de)支(zhi)(zhi)持(chi)(chi)，只有這樣，才能(neng)在發(fa)揮產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)經(jing)(jing)理(li)(li)(li)專業(ye)化(hua)(hua)優勢的(de)(de)(de)前提(ti)(ti)下通(tong)過(guo)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)經(jing)(jing)理(li)(li)(li)的(de)(de)(de)多元化(hua)(hua)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)營(ying)銷(xiao)(xiao)，滿(man)足(zu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)不同的(de)(de)(de)需要，使營(ying)銷(xiao)(xiao)活(huo)動取得(de)最佳效(xiao)(xiao)果。然(ran)而，實現(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)經(jing)(jing)理(li)(li)(li)與(yu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)經(jing)(jing)理(li)(li)(li)之間的(de)(de)(de)在市(shi)(shi)場(chang)營(ying)銷(xiao)(xiao)中(zhong)的(de)(de)(de)緊密協作(zuo)不是(shi)能(neng)自動達成(cheng)的(de)(de)(de)，需要通(tong)過(guo)一(yi)(yi)套完善的(de)(de)(de)制(zhi)度(du)(du)和(he)運行機制(zhi)加(jia)(jia)以保證。為(wei)加(jia)(jia)強金融機構(gou)(gou)個人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)服務的(de)(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)開發(fa)和(he)營(ying)銷(xiao)(xiao)的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)持(chi)(chi)，應盡(jin)快建立個人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)的(de)(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)經(jing)(jing)理(li)(li)(li)隊伍，并制(zhi)定(ding)相應的(de)(de)(de)制(zhi)度(du)(du)和(he)運行機制(zhi)，加(jia)(jia)強產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)經(jing)(jing)理(li)(li)(li)與(yu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)經(jing)(jing)理(li)(li)(li)在市(shi)(shi)場(chang)營(ying)銷(xiao)(xiao)中(zhong)的(de)(de)(de)協作(zuo)機制(zhi)，提(ti)(ti)高市(shi)(shi)場(chang)營(ying)銷(xiao)(xiao)的(de)(de)(de)協同性與(yu)效(xiao)(xiao)率(lv)(lv)。

個人(ren)理(li)財(cai)服務無疑(yi)是金融機構一個新的(de)利潤(run)增(zeng)長點，相對于金融機構開展的(de)其他業務來說，個人(ren)理(li)財(cai)服務還是一片“藍海”，還有很多追逐(zhu)利益的(de)空間，所以金融機構要(yao)要(yao)改善個人(ren)理(li)財(cai)的(de)手段(duan)和理(li)念，力爭在這個領(ling)域(yu)有所作為(wei)。

作者單位：廣西財(cai)經學院金融系

個人理財論文:人壽保險個人理財規劃服務研究

[摘(zhai) 要] 理(li)(li)(li)財(cai)(cai)規(gui)(gui)劃(hua)的(de)(de)最高職(zhi)業(ye)資格CFP，即(ji)注(zhu)冊金融(rong)策劃(hua)師(shi)或(huo)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)規(gui)(gui)劃(hua)師(shi)有望登陸中(zhong)國(guo)大(da)陸。目前，國(guo)內個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)市(shi)(shi)場方興未艾，客戶(hu)的(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)需(xu)求日益增長，壽險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)提供個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)規(gui)(gui)劃(hua)服(fu)(fu)務是市(shi)(shi)場競(jing)爭(zheng)的(de)(de)必然結果。國(guo)際同業(ye)的(de)(de)個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)規(gui)(gui)劃(hua)服(fu)(fu)務已(yi)經蔚然成風，國(guo)內保險(xian)(xian)(xian)(xian)界也開(kai)始(shi)積(ji)極探(tan)索中(zhong)國(guo)特色的(de)(de)個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)服(fu)(fu)務模式。從長遠看，壽險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)開(kai)展個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)規(gui)(gui)劃(hua)服(fu)(fu)務將對壽險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)產生積(ji)極影(ying)響，為壽險(xian)(xian)(xian)(xian)公司、人(ren)及中(zhong)介機(ji)構、壽險(xian)(xian)(xian)(xian)客戶(hu)帶(dai)來(lai)多贏結果。未來(lai)幾(ji)年(nian)，我國(guo)壽險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)的(de)(de)個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)規(gui)(gui)劃(hua)服(fu)(fu)務將呈(cheng)現出四大(da)新趨勢(shi)，進一(yi)步推動(dong)我國(guo)保險(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)(shi)場的(de)(de)健康、持續、快速發展。

一、國內壽險業個(ge)人(ren)理(li)財規劃(hua)服務的興起背景

（一）需求方：客戶理財(cai)需求日益增(zeng)長

麥肯錫公司曾預計(ji)，2002年中國(guo)個人金融理(li)財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國(guo)、日(ri)本和德(de)國(guo)之后極具潛(qian)力的國(guo)家。雖然這一預計(ji)顯(xian)(xian)然高(gao)估了一些，但國(guo)內“理(li)財熱”的興起卻(que)是顯(xian)(xian)而易見(jian)的。分析表(biao)明，理(li)財熱的興起至少(shao)有以(yi)下幾點因素(su)：

1.居民(min)可支配收(shou)(shou)入不斷(duan)增長，恩格爾系(xi)數下(xia)(xia)降(jiang)加(jia)(jia)(jia)快。據(ju)國家(jia)統計局資料(liao)表明：1978—2001年(nian)(nian)(nian)(nian)城鎮(zhen)(zhen)居民(min)人均(jun)可支配收(shou)(shou)入由1978年(nian)(nian)(nian)(nian)的(de)343.4元增加(jia)(jia)(jia)到2001年(nian)(nian)(nian)(nian)的(de)6859.6元，年(nian)(nian)(nian)(nian)均(jun)實際(ji)增長達到6.4％。在居民(min)可支配收(shou)(shou)入不斷(duan)增長的(de)同時(shi)，恩格爾系(xi)數下(xia)(xia)降(jiang)加(jia)(jia)(jia)快。2001年(nian)(nian)(nian)(nian)我國城鎮(zhen)(zhen)居民(min)家(jia)庭恩格爾系(xi)數為37.9％，與1978年(nian)(nian)(nian)(nian)的(de)57.5％相比下(xia)(xia)降(jiang)了(le)(le)19.6個(ge)百分點(dian)。特別是1996年(nian)(nian)(nian)(nian)至2001年(nian)(nian)(nian)(nian)，恩格爾系(xi)數下(xia)(xia)降(jiang)速度明顯加(jia)(jia)(jia)快，共計10.7％，年(nian)(nian)(nian)(nian)均(jun)下(xia)(xia)降(jiang)2.1％。顯而易見(jian)，人們的(de)貨幣支付能力大大增強之后(hou)，在滿足(zu)基本消(xiao)費的(de)同時(shi)，有了(le)(le)更(geng)多(duo)的(de)資金滿足(zu)其他方(fang)面的(de)消(xiao)費。

2.住房、醫療(liao)、教(jiao)育(yu)、養老等體制(zhi)(zhi)改(gai)革激發(fa)了(le)居民的(de)(de)(de)(de)理財需求(qiu)。最近幾年國家(jia)(jia)推出的(de)(de)(de)(de)貨(huo)幣分(fen)房化、教(jiao)育(yu)產業化以(yi)及(ji)醫療(liao)和養老保險(xian)制(zhi)(zhi)度(du)的(de)(de)(de)(de)改(gai)革，徹底(di)改(gai)變了(le)人(ren)們(men)的(de)(de)(de)(de)生活和消(xiao)費觀念，也激發(fa)了(le)居民理財的(de)(de)(de)(de)需求(qiu)。也就(jiu)是說(shuo)，現在人(ren)們(men)必須自己面對怎樣實現家(jia)(jia)庭的(de)(de)(de)(de)購(gou)房計劃(hua)(hua)、保障下一代(dai)受到(dao)良好的(de)(de)(de)(de)教(jiao)育(yu)、保障自己的(de)(de)(de)(de)健康(kang)以(yi)及(ji)安享晚年等人(ren)生中的(de)(de)(de)(de)一系列重(zhong)大問題(ti)。要解決這些(xie)問題(ti)，就(jiu)必須要建立一套(tao)全(quan)面的(de)(de)(de)(de)、相互協調的(de)(de)(de)(de)家(jia)(jia)庭財務(wu)計劃(hua)(hua)和投(tou)資計劃(hua)(hua)，即我們(men)常說(shuo)的(de)(de)(de)(de)理財規劃(hua)(hua)。

3.金(jin)(jin)融產品(pin)的(de)(de)(de)(de)日(ri)漸(jian)豐(feng)富(fu)提高(gao)了(le)(le)人(ren)(ren)(ren)(ren)們(men)的(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)意識。20世(shi)紀的(de)(de)(de)(de)最后10年(nian)(nian)，我國(guo)證券(quan)市場從無到有(you)(you)，從小到大(da)，走過了(le)(le)西方(fang)國(guo)家(jia)資(zi)本市場近百年(nian)(nian)的(de)(de)(de)(de)歷程。從金(jin)(jin)融品(pin)種看，股票基金(jin)(jin)債券(quan)等常見的(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)工具都初具規(gui)模。截(jie)止(zhi)2002年(nian)(nian)9月，我國(guo)深(shen)滬兩市總市值達(da)4.4萬億元，上(shang)市公司數有(you)(you) 1200多家(jia)，投(tou)資(zi)者(zhe)開戶(hu)數達(da)6850萬戶(hu)。金(jin)(jin)融產品(pin)的(de)(de)(de)(de)日(ri)漸(jian)豐(feng)富(fu)既提高(gao)了(le)(le)人(ren)(ren)(ren)(ren)們(men)的(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)意識，又為(wei)人(ren)(ren)(ren)(ren)們(men)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)規(gui)劃提供了(le)(le)可實施的(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)渠道。據(ju)中國(guo)社會調查事(shi)務(wu)所在(zai)北京、天津、上(shang)海、廣州四地(di)對(dui)(dui)800人(ren)(ren)(ren)(ren)做的(de)(de)(de)(de)專(zhuan)項問卷(juan)調查結(jie)果顯示：74％的(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)對(dui)(dui)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)務(wu)感興趣，41％的(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)需要(yao)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)務(wu)。PA18個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)網站(zhan)專(zhuan)業調查顯示：50％以(yi)上(shang)的(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)是(shi)無計(ji)劃分配資(zi)產的(de)(de)(de)(de)；78％的(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)愿(yuan)意接受專(zhuan)家(jia)顧(gu)問意見，自己理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)；25％的(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)愿(yuan)意接受服(fu)務(wu)委托理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)；70％的(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)認為(wei)有(you)(you)必要(yao)時常對(dui)(dui)自己的(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)績效進行評估(gu)；50％以(yi)上(shang)的(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)愿(yuan)意支付顧(gu)問費。由此可見，我國(guo)居民(min)的(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)規(gui)劃服(fu)務(wu)需求是(shi)熱切(qie)而且比較(jiao)成(cheng)熟(shu)的(de)(de)(de)(de)。

（二）供(gong)給方：應對市場競爭，提供(gong)增值(zhi)服(fu)務(wu)

我國保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)市(shi)(shi)場競爭(zheng)加劇已經(jing)成為(wei)業界共識，而分(fen)(fen)紅(hong)(hong)投資(zi)類保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)品(pin)種，成為(wei)各公司最有力的競爭(zheng)武器。近(jin)兩年(nian)來(lai)，分(fen)(fen)紅(hong)(hong)投資(zi)類保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)品(pin)種，成為(wei)我國壽(shou)險(xian)(xian)(xian)業的高速增長的主(zhu)(zhu)力軍。中國保(bao)(bao)監會最新統計顯示，截止2002年(nian)10月底(di)，全國保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司壽(shou)險(xian)(xian)(xian)業務保(bao)(bao)費(fei)收(shou)(shou)入為(wei)1 832.4億元，同(tong)比增長約 70％。分(fen)(fen)紅(hong)(hong)類保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)等(deng)新產(chan)品(pin)成為(wei)新的增長點(dian)，2002年(nian)上半年(nian)分(fen)(fen)紅(hong)(hong)險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)費(fei)收(shou)(shou)入達624.06億元，市(shi)(shi)場占有率52.58％，同(tong)比增長1057.48％。國外(wai)成熟市(shi)(shi)場表明：無論是(shi)分(fen)(fen)紅(hong)(hong)險(xian)(xian)(xian)還是(shi)投連險(xian)(xian)(xian)，該(gai)(gai)類非(fei)傳統壽(shou)險(xian)(xian)(xian)都是(shi)未來(lai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)市(shi)(shi)場上的主(zhu)(zhu)流產(chan)品(pin)，而該(gai)(gai)類產(chan)品(pin)的成功銷售(shou)非(fei)常需要銷售(shou)人員(yuan)提供全面的理(li)財規(gui)劃(hua)服務，綜合分(fen)(fen)析客戶(hu)的風(feng)險(xian)(xian)(xian)偏好和資(zi)金狀(zhuang)況等(deng)因素，將產(chan)品(pin)銷售(shou)給能夠承(cheng)受投資(zi)風(feng)險(xian)(xian)(xian)，有理(li)財觀念和理(li)財需求的客戶(hu)，否則后患無窮，國外(wai)市(shi)(shi)場經(jing)驗就(jiu)是(shi)如此(ci)。

此外，在(zai)我(wo)國(guo)(guo)加(jia)入(ru)WTO后，外資保(bao)險(xian)機構全面進入(ru)國(guo)(guo)內市(shi)場(chang)，其(qi)參(can)與競爭的(de)(de)(de)(de)重(zhong)點(dian)主(zhu)要(yao)就(jiu)是提供理財服(fu)務等一系列中(zhong)間業務，而在(zai)這方(fang)面，外資保(bao)險(xian)具(ju)有(you)更(geng)雄(xiong)厚的(de)(de)(de)(de)技(ji)術和人(ren)才優勢(shi)。國(guo)(guo)內的(de)(de)(de)(de)保(bao)險(xian)公(gong)司要(yao)想保(bao)持(chi)或(huo)擴(kuo)大自己的(de)(de)(de)(de)市(shi)場(chang)份額，就(jiu)必須采取(qu)切實(shi)可行的(de)(de)(de)(de)措(cuo)施，不(bu)斷壯大自己的(de)(de)(de)(de)個人(ren)理財服(fu)務隊伍，提供優質(zhi)的(de)(de)(de)(de)個人(ren)理財規(gui)劃服(fu)務。

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者

雖然我國新(xin)興的(de)保險中介機構(gou)數量和(he)規模(mo)都在不斷(duan)發展壯大，但是迄今為(wei)止，沒有任何一家(jia)(jia)專(zhuan)業(ye)中介公司(si)找到了(le)長久(jiu)穩定、附加值(zhi)高的(de)主營收(shou)入。據悉，多(duo)家(jia)(jia)保險中介機構(gou)都在積極策(ce)劃提供(gong)專(zhuan)業(ye)的(de)理(li)財(cai)(cai)規劃服(fu)務(wu)，以中介人的(de)獨特位置(zhi)來(lai)彰(zhang)現自己(ji)從事理(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)的(de)獨立性、專(zhuan)業(ye)性和(he)客觀性，以此作為(wei)公司(si)發展的(de)有效(xiao)武(wu)器。

二、國際上壽(shou)險(xian)業個人理(li)財規劃服務概況

（一(yi)）CFP服務理念(nian)對壽險(xian)業的影響

研(yan)究(jiu)個人(ren)理(li)財規劃(hua)服(fu)務，就不(bu)能不(bu)研(yan)究(jiu)CFP（Certified Financial Planner）。CFP是國(guo)際(ji)金融領域最(zui)權威和流行的(de)理(li)財規劃(hua)職(zhi)業(ye)資格，2001年全(quan)美職(zhi)業(ye)資格中(zhong)排名第一。盡管CFP不(bu)是壽(shou)險專(zhuan)業(ye)從(cong)業(ye)證(zheng)(zheng)書，但是在國(guo)外(wai)，獲得(de)CFP證(zheng)(zheng)書的(de)人(ren)中(zhong)，有(you)70％以上同(tong)時持有(you)保(bao)險經紀人(ren)和證(zheng)(zheng)券經紀人(ren)資格證(zheng)(zheng)書，CFP天然地同(tong)壽(shou)險公(gong)司(si)(si)的(de)產(chan)品(pin)和服(fu)務相聯系。雖(sui)然壽(shou)險從(cong)業(ye)人(ren)員中(zhong)CFP的(de)總(zong)量(liang)有(you)限，但CFP所倡導的(de)“以客戶(hu)需求為(wei)中(zhong)心”全(quan)方位的(de)理(li)財服(fu)務理(li)念卻深入人(ren)心。國(guo)外(wai)的(de)壽(shou)險公(gong)司(si)(si)，如友邦(bang)、紐約人(ren)壽(shou)等公(gong)司(si)(si)一直致力于(yu)理(li)財規劃(hua)服(fu)務的(de)研(yan)究(jiu)和開(kai)拓，并(bing)建(jian)立起了自己的(de)個人(ren)理(li)財規劃(hua)服(fu)務隊伍，為(wei)客戶(hu)提供理(li)財規劃(hua)服(fu)務。

（二）亞太地(di)區壽險業個(ge)人理財規劃服(fu)務(wu)狀況(kuang)

在亞太(tai)(tai)地區(qu)，人們習慣(guan)稱理(li)(li)財(cai)規劃(hua)為“財(cai)務(wu)(wu)規劃(hua)”。馬來西(xi)亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理(li)(li)事會(hui)成員，因(yin)此(ci)(ci)這(zhe)幾個國家的(de)(de)(de)壽(shou)險(xian)(xian)業個人理(li)(li)財(cai)規劃(hua)服務(wu)(wu)漸成規模(mo)，以財(cai)務(wu)(wu)顧(gu)問(wen)的(de)(de)(de)身份為客(ke)戶進行理(li)(li)財(cai)規劃(hua)正成為新世(shi)紀壽(shou)險(xian)(xian)業務(wu)(wu)員的(de)(de)(de)轉型目標。在剛(gang)剛(gang)落(luo)幕(mu)的(de)(de)(de)第六屆亞太(tai)(tai)壽(shou)險(xian)(xian)大會(hui)上(shang)，理(li)(li)財(cai)規劃(hua)的(de)(de)(de)挑戰與角色定位(wei)成為此(ci)(ci)次大會(hui)的(de)(de)(de)主軸。馬來西(xi)亞2002年(nian)推出了“最佳建議(yi)規范”和(he)“獨立財(cai)務(wu)(wu)顧(gu)問(wen)”制度，要求壽(shou)險(xian)(xian)業務(wu)(wu)員必須(xu)收集客(ke)戶充裕的(de)(de)(de)資訊以后，才能提(ti)出適當的(de)(de)(de)建議(yi)和(he)壽(shou)險(xian)(xian)產品給客(ke)戶。新加坡從1988年(nian)要求壽(shou)險(xian)(xian)業務(wu)(wu)員開(kai)始(shi)運(yun)用理(li)(li)財(cai)規劃(hua)為客(ke)戶進行資產分配，自 2001年(nian)7月1日開(kai)始(shi)，新加坡金融管理(li)(li)局規定所(suo)有壽(shou)險(xian)(xian)業務(wu)(wu)員在提(ti)呈建議(yi)書的(de)(de)(de)同時(shi)，必須(xu)讓客(ke)戶知道自己賺取了多(duo)少傭(yong)金。傭(yong)金透明的(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)在于(yu)讓保(bao)險(xian)(xian)業務(wu)(wu)員像醫(yi)生、律(lv)師般收取專業的(de)(de)(de)服務(wu)(wu)費用，提(ti)高(gao)業務(wu)(wu)員的(de)(de)(de)形象(xiang)和(he)地位(wei)。

三、壽險(xian)業開展個人(ren)理財規劃服務(wu)的(de)內(nei)容及影(ying)響

（一(yi)）壽險業(ye)個人理財(cai)規劃服務的(de)基本內(nei)容

全(quan)面的(de)個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)規劃涉及各類金融產品(pin)，但并不意(yi)味著某個理(li)(li)財(cai)(cai)規劃師(shi)要提供從提出理(li)(li)財(cai)(cai)建議(yi)到完(wan)成(cheng)具體(ti)投(tou)資操作全(quan)過(guo)程中的(de)一站式服務(wu)(wu)。從成(cheng)熟(shu)的(de)歐美壽(shou)險個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)市場服務(wu)(wu)看，個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)規劃服務(wu)(wu)首先是(shi)某位(wei)理(li)(li)財(cai)(cai)規劃師(shi)提出“理(li)(li)財(cai)(cai)建議(yi)”，然后再尋找(zhao)各專業領(ling)域的(de)專家來具體(ti)實施理(li)(li)財(cai)(cai)規劃方(fang)案。

從服(fu)(fu)務(wu)(wu)內容上(shang)(shang)看，壽險(xian)(xian)業理(li)財(cai)(cai)規劃(hua)(hua)服(fu)(fu)務(wu)(wu)主(zhu)要包括：保險(xian)(xian)、投(tou)資(zi)、稅務(wu)(wu)、退休、教育(yu)、遺產等六大(da)方(fang)面。提(ti)供(gong)(gong)(gong)上(shang)(shang)述(shu)六方(fang)面的(de)全部規劃(hua)(hua)也(ye)稱為(wei)全方(fang)位(wei)的(de)理(li)財(cai)(cai)規劃(hua)(hua)。事實上(shang)(shang)，提(ti)供(gong)(gong)(gong)理(li)財(cai)(cai)規劃(hua)(hua)服(fu)(fu)務(wu)(wu)并不一定要求面對(dui)所有客戶(hu)時都提(ti)供(gong)(gong)(gong)如此全面的(de)規劃(hua)(hua)，按照客戶(hu)需(xu)求和(he)壽險(xian)(xian)業務(wu)(wu)員(yuan)的(de)個(ge)人(ren)專業水(shui)平，也(ye)可(ke)以就某一個(ge)財(cai)(cai)務(wu)(wu)問題提(ti)供(gong)(gong)(gong)單(dan)一的(de)解決方(fang)案（單(dan)方(fang)位(wei)財(cai)(cai)務(wu)(wu)規劃(hua)(hua)），也(ye)可(ke)以主(zhu)要提(ti)供(gong)(gong)(gong)保險(xian)(xian)、投(tou)資(zi)和(he)稅務(wu)(wu)方(fang)面的(de)規劃(hua)(hua)（多方(fang)位(wei)財(cai)(cai)務(wu)(wu)規劃(hua)(hua)）。

從實(shi)施過程(cheng)分(fen)析，CFP的標準執行程(cheng)序共(gong)六(liu)步：第(di)一(yi)、設定目(mu)標，目(mu)標必(bi)須有時間性、實(shi)際且明確；第(di)二、收(shou)集客戶資料；第(di)三、分(fen)析個(ge)人財(cai)務狀(zhuang)況，找出其長處(chu)和(he)(he)短(duan)處(chu)；第(di)四、根據(ju)客戶能力和(he)(he)理財(cai)目(mu)標，制訂理財(cai)建議；第(di)五、實(shi)行規(gui)(gui)劃，因(yin)為(wei)(wei)行動(dong)最(zui)重要；第(di)六(liu)、定期檢查，因(yin)為(wei)(wei)理財(cai)規(gui)(gui)劃是動(dong)態變化的。

從壽(shou)(shou)險(xian)業務(wu)(wu)員(yuan)的(de)(de)角度看，其(qi)(qi)實可(ke)(ke)以將以上六步(bu)(bu)劃分為(wei)兩個主(zhu)要(yao)階(jie)(jie)段，從第(di)(di)一(yi)步(bu)(bu)到第(di)(di)四步(bu)(bu)為(wei)第(di)(di)一(yi)階(jie)(jie)段，即提(ti)(ti)出規(gui)劃建議(yi)(yi)階(jie)(jie)段；后面兩步(bu)(bu)為(wei)第(di)(di)二階(jie)(jie)段，即理財(cai)(cai)建議(yi)(yi)的(de)(de)實施和績效考核(he)階(jie)(jie)段。不同專(zhuan)(zhuan)業背景的(de)(de)業務(wu)(wu)員(yuan)可(ke)(ke)以在(zai)兩個階(jie)(jie)段中扮演不同重要(yao)程度的(de)(de)角色，但是(shi)無論如何，在(zai)第(di)(di)一(yi)階(jie)(jie)段，壽(shou)(shou)險(xian)業務(wu)(wu)員(yuan)必須要(yao)為(wei)客(ke)戶(hu)制定(ding)一(yi)套(tao)全(quan)面的(de)(de)、互相(xiang)協(xie)調的(de)(de)、可(ke)(ke)操作的(de)(de)理財(cai)(cai)建議(yi)(yi)，在(zai)這個階(jie)(jie)段，壽(shou)(shou)險(xian)業務(wu)(wu)員(yuan)就(jiu)相(xiang)當于(yu)客(ke)戶(hu)的(de)(de)“軍師”，要(yao)提(ti)(ti)出戰略(lve)性的(de)(de)資(zi)產分配建議(yi)(yi)。并在(zai)該(gai)大前提(ti)(ti)下(xia)，為(wei)客(ke)戶(hu)制定(ding)更具體的(de)(de)保(bao)險(xian)規(gui)劃，同時(shi)推薦其(qi)(qi)他領域的(de)(de)專(zhuan)(zhuan)家(jia)來協(xie)助客(ke)戶(hu)實施其(qi)(qi)全(quan)面的(de)(de)理財(cai)(cai)計劃。

（二(er)）壽險(xian)業推行個人(ren)理財規(gui)劃服務的(de)影響

從直接的產品推銷(xiao)轉變為(wei)圍繞(rao)客戶需(xu)求來組織生產和銷(xiao)售，這(zhe)個(ge)過程本(ben)身(shen)可以說是行(xing)(xing)銷(xiao)史上具有質變意義的一大步，壽險(xian)業(ye)推行(xing)(xing)個(ge)人(ren)理(li)財規劃(hua)服(fu)務(wu)具有劃(hua)時代的意義，將對整個(ge)壽險(xian)業(ye)、壽險(xian)公(gong)司、人(ren)及(ji)中介機構以及(ji)壽險(xian)客戶本(ben)身(shen)產生重(zhong)要的影響并帶來多贏結果。

1.對壽險業的(de)(de)影(ying)響。整(zheng)個(ge)服(fu)務(wu)模式的(de)(de)轉變有(you)助于(yu)提升(sheng)保險在公眾心中的(de)(de)形(xing)象(xiang)，提高公眾的(de)(de)保險理財意識，避免少數不(bu)良人(ren)的(de)(de)行為影(ying)響到整(zheng)個(ge)市場的(de)(de)健康發展(zhan)。可以說(shuo)，個(ge)人(ren)理財規劃服(fu)務(wu)的(de)(de)推(tui)行，也是壽險業規范化、制度(du)化、國際化的(de)(de)標志之一。

2.對(dui)壽險(xian)公司(si)的(de)影響。個人理財服(fu)務有(you)(you)助于開(kai)拓中高(gao)端(duan)客(ke)戶(hu)(hu)市場。通過客(ke)戶(hu)(hu)保險(xian)需求的(de)深(shen)度挖掘，提(ti)高(gao)客(ke)戶(hu)(hu)的(de)口袋占有(you)(you)率，不僅可(ke)以給公司(si)提(ti)供源源不斷的(de)業(ye)務收入，而且可(ke)以以客(ke)戶(hu)(hu)需求為導向，開(kai)發出(chu)最(zui)令客(ke)戶(hu)(hu)滿意的(de)新(xin)產品，占據(ju)市場先機(ji)。同時，要滿足客(ke)戶(hu)(hu)的(de)綜(zong)合(he)理財服(fu)務需求勢必(bi)引起壽險(xian)公司(si)與銀行(xing)、證券等跨行(xing)業(ye)金融企業(ye)的(de)合(he)作，通過客(ke)戶(hu)(hu)資源共享(xiang)，創(chuang)造更多(duo)的(de)主營業(ye)務及其(qi)他業(ye)務收入。尤其(qi)對(dui)具有(you)(you)綜(zong)合(he)性(xing)的(de)金融集團(tuan)背景的(de)壽險(xian)公司(si)更為有(you)(you)利。

3.對壽險人(ren)(ren)及(ji)中(zhong)介機(ji)構的(de)(de)影響。實施理財(cai)規(gui)劃(hua)服務(wu)(wu)(wu)，要求(qiu)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)員具備較高(gao)的(de)(de)素(su)質(zhi)和專業(ye)(ye)(ye)水平(ping)。按照CFP的(de)(de)“4E”標準，實施理財(cai)規(gui)劃(hua)服務(wu)(wu)(wu)必(bi)須(xu)要求(qiu)從(cong)業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)員在考試、教育、經(jing)驗和職業(ye)(ye)(ye)道德四個方面達到較高(gao)水準，才可能滿足(zu)客戶的(de)(de)需求(qiu)。因(yin)此，在壽險業(ye)(ye)(ye)推(tui)行理財(cai)規(gui)劃(hua)服務(wu)(wu)(wu)，必(bi)然(ran)會(hui)推(tui)動業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)員提高(gao)自(zi)己(ji)素(su)質(zhi)，轉變自(zi)己(ji)的(de)(de)角色，重新規(gui)劃(hua)自(zi)己(ji)的(de)(de)人(ren)(ren)生，朝CFP的(de)(de)最高(gao)職業(ye)(ye)(ye)資格邁進。如果能夠出臺強制(zhi)性的(de)(de)法規(gui)，規(gui)定(ding)人(ren)(ren)銷(xiao)售(shou)保險產品必(bi)須(xu)提供全面的(de)(de)財(cai)務(wu)(wu)(wu)建議，則效(xiao)果將會(hui)更加明顯(xian)。另外，保險中(zhong)介機(ji)構也有機(ji)會(hui)分到一杯(bei)羹，以提供理財(cai)咨詢、培訓和收取(qu)產品傭金找到立足(zu)之本。

4.對壽(shou)險(xian)客(ke)戶(hu)的(de)影響(xiang)。毫無(wu)疑問，壽(shou)險(xian)客(ke)戶(hu)也是真(zhen)正的(de)受益者，通過接受理(li)財服務，他們可(ke)以(yi)明(ming)白(bai)自(zi)己的(de)財務狀況(kuang)，明(ming)白(bai)自(zi)己究竟需(xu)(xu)不需(xu)(xu)要保險(xian)，需(xu)(xu)要多少保險(xian)以(yi)及需(xu)(xu)要什么樣的(de)保險(xian)；同時他們還可(ke)以(yi)明(ming)白(bai)自(zi)己的(de)理(li)財目標和生活目標是否合理(li)，通過家(jia)庭資源的(de)合理(li)分配(pei)，以(yi)最(zui)經濟的(de)成本實(shi)現自(zi)己的(de)綜合理(li)財計(ji)劃，從而做到“明(ming)明(ming)白(bai)白(bai)消費，輕輕松松理(li)財！”

四、我國(guo)個(ge)人理(li)財規(gui)劃服(fu)務(wu)的缺陷和(he)發展(zhan)趨(qu)勢

（一）目(mu)前國內壽險業個人理(li)財(cai)規劃服務(wu)的缺(que)陷

1.個人(ren)(ren)理財(cai)(cai)規劃服(fu)(fu)務(wu)市場(chang)(chang)尚處在(zai)(zai)初級(ji)階段(duan)，有效的(de)(de)(de)理財(cai)(cai)需求(qiu)和(he)供(gong)給(gei)都不充分(fen)。雖(sui)然國內個人(ren)(ren)理財(cai)(cai)規劃服(fu)(fu)務(wu)需求(qiu)日益顯(xian)現(xian)，少數公司也進(jin)行了有益的(de)(de)(de)嘗試，但總體(ti)上講理財(cai)(cai)市場(chang)(chang)尚處于初級(ji)階段(duan)。初級(ji)階段(duan)意味著理財(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)市場(chang)(chang)本身并(bing)沒有巨大(da)的(de)(de)(de)理財(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)(de)主動性市場(chang)(chang)需求(qiu)。雖(sui)然潛(qian)在(zai)(zai)需求(qiu)很大(da)，但現(xian)時的(de)(de)(de)有效需求(qiu)很少，普通的(de)(de)(de)壽(shou)險(xian)業(ye)務(wu)員仍然可以用傳統的(de)(de)(de)產品推(tui)銷式的(de)(de)(de)方法獲得客戶。與此同(tong)時，理財(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)(de)供(gong)給(gei)者也是風毛(mao)麟(lin)角(jiao)，同(tong)時受制于人(ren)(ren)隊伍總體(ti)素(su)質低下等原因，所提供(gong)的(de)(de)(de)理財(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)層次(ci)較低。

2.個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)財規(gui)劃服(fu)務(wu)資(zi)格認(ren)(ren)證(zheng)體系尚未建立(li)，市(shi)場影響力有(you)限(xian)。由于(yu)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)財規(gui)劃服(fu)務(wu)資(zi)格認(ren)(ren)證(zheng)體系尚未建立(li)，雖然各保險公司可以(yi)選(xuan)拔自己(ji)的精(jing)英業務(wu)員(yuan)進(jin)行理(li)(li)財規(gui)劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供(gong)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)財服(fu)務(wu)，但由于(yu)沒有(you)系統的培訓體系和(he)專(zhuan)門(men)統一(yi)的培訓教材，也(ye)沒有(you)權(quan)威、中立(li)和(he)專(zhuan)業的個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)財規(gui)劃服(fu)務(wu)資(zi)格認(ren)(ren)證(zheng)證(zheng)書(shu)，這些(xie)理(li)(li)財規(gui)劃人(ren)(ren)(ren)員(yuan)的理(li)(li)財規(gui)劃技(ji)能(neng)和(he)服(fu)務(wu)品質(zhi)都難(nan)以(yi)獲得市(shi)場的廣泛認(ren)(ren)同，市(shi)場影響力有(you)限(xian)。

3.現時金(jin)(jin)融產品(pin)的數量和品(pin)種不能完(wan)全滿足個人理(li)財(cai)規劃服務的要求。雖然國內各(ge)(ge)項理(li)財(cai)金(jin)(jin)融品(pin)種已經(jing)相(xiang)(xiang)繼出現，但各(ge)(ge)領域的金(jin)(jin)融品(pin)種都相(xiang)(xiang)對(dui)初級，如股票市場(chang)不規范(fan)、銀行產品(pin)簡單、基金(jin)(jin)投資風(feng)格趨同、保險產品(pin)流行一陣風(feng)等，這些都制約著理(li)財(cai)規劃的制定和實施效(xiao)果。

4.現行(xing)法律(lv)(lv)法規(gui)尚不(bu)健全。國內金融業(ye)分業(ye)經營(ying)的(de)(de)法律(lv)(lv)監管體(ti)系，個人稅法的(de)(de)不(bu)完善，遺產繼承等方面(mian)法律(lv)(lv)制度的(de)(de)空白，以及(ji)壽險行(xing)業(ye)理財(cai)規(gui)劃服務的(de)(de)行(xing)業(ye)標準欠缺等，從制度的(de)(de)層(ceng)面(mian)制約(yue)著(zhu)綜合個人理財(cai)規(gui)劃服務的(de)(de)發展(zhan)。

（二）國內(nei)壽險業個人理財規劃服務的發(fa)展趨(qu)勢

1.壽險(xian)業開展(zhan)個(ge)(ge)人理(li)財規(gui)劃(hua)(hua)服務(wu)所需的(de)法律法規(gui)正逐(zhu)漸健全(quan)和(he)(he)完善。個(ge)(ge)人理(li)財規(gui)劃(hua)(hua)服務(wu)的(de)良性(xing)發展(zhan)需要一個(ge)(ge)相對(dui)健全(quan)的(de)法制環(huan)境，由于“理(li)財”的(de)專(zhuan)業性(xing)、復雜(za)性(xing)、可操作性(xing)和(he)(he)隱私性(xing)，需要銀行(xing)、保險(xian)、證券、稅務(wu)、遺產等方面(mian)法律法規(gui)的(de)約束和(he)(he)保護，良好的(de)制度(du)環(huan)境是(shi)個(ge)(ge)人理(li)財規(gui)劃(hua)(hua)服務(wu)發展(zhan)的(de)前提條件(jian)。如同馬(ma)來西亞(ya)和(he)(he)新加坡一樣，實(shi)施財務(wu)規(gui)劃(hua)(hua)服務(wu)的(de)保險(xian)監管部(bu)門規(gui)章也有(you)可能出(chu)臺。

2.壽險(xian)業(ye)個人(ren)理財(cai)規(gui)(gui)劃(hua)(hua)服(fu)務(wu)行業(ye)組織逐步建(jian)立和(he)規(gui)(gui)范。隨(sui)著第(di)二屆中(zhong)美策(ce)劃(hua)(hua)金融論壇日前在(zai)北京落下帷幕，國(guo)際上金融領域最權(quan)威和(he)流行的(de)(de)(de)個人(ren)理財(cai)規(gui)(gui)劃(hua)(hua)（CFP）副業(ye)資格有望登陸中(zhong)國(guo)大陸，CFP標準的(de)(de)(de)引入將大大有利于保險(xian)業(ye)理財(cai)服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)開展。擁有權(quan)威認證(zheng)，參照4E標準培養(yang)出的(de)(de)(de)專職(zhi)理財(cai)規(gui)(gui)劃(hua)(hua)隊伍，必然會(hui)提升理財(cai)規(gui)(gui)劃(hua)(hua)師(shi)的(de)(de)(de)職(zhi)業(ye)影響(xiang)，并刺(ci)激潛在(zai)的(de)(de)(de)理財(cai)需求(qiu)轉化為顯(xian)形需求(qiu)。同時，保險(xian)業(ye)的(de)(de)(de)理財(cai)規(gui)(gui)劃(hua)(hua)行業(ye)協會(hui)在(zai)中(zhong)國(guo)金融策(ce)劃(hua)(hua)協會(hui)成立之(zhi)后也有望誕(dan)生，行業(ye)的(de)(de)(de)自律規(gui)(gui)范有可能逐步形成。

3.綜(zong)合性(xing)個人金(jin)(jin)(jin)融服務公司的(de)出(chu)現(xian)(xian)(xian)使一站式個人理(li)財(cai)(cai)(cai)規劃(hua)服務成為(wei)可(ke)(ke)能。隨著我國第一家綜(zong)合性(xing)金(jin)(jin)(jin)融集團中信金(jin)(jin)(jin)融控股集團的(de)出(chu)現(xian)(xian)(xian)，金(jin)(jin)(jin)融業(ye)(ye)分業(ye)(ye)經營(ying)的(de)模(mo)式重新(xin)引起了廣泛的(de)思考。從(cong)國外經驗看，混業(ye)(ye)經營(ying)和綜(zong)合金(jin)(jin)(jin)融服務集團的(de)出(chu)現(xian)(xian)(xian)應該是(shi)(shi)國內金(jin)(jin)(jin)融業(ye)(ye)發展的(de)必然趨勢。就現(xian)(xian)(xian)況而言，無論是(shi)(shi)否混業(ye)(ye)經營(ying)，不(bu)(bu)可(ke)(ke)否認的(de)是(shi)(shi)國內銀(yin)(yin)證、銀(yin)(yin)保(bao)、銀(yin)(yin)基的(de)合作已基本形成并(bing)在不(bu)(bu)斷深入，在此基礎上，壽(shou)險業(ye)(ye)務員可(ke)(ke)同時對客戶推薦(jian)銀(yin)(yin)行(xing)和證券等諸多產品，理(li)財(cai)(cai)(cai)建議(yi)的(de)具體實施將變得更簡便易行(xing)。此外，專(zhuan)門培訓壽(shou)險理(li)財(cai)(cai)(cai)隊伍(wu)，或提供全面理(li)財(cai)(cai)(cai)建議(yi)、實施具體操作的(de)綜(zong)合性(xing)理(li)財(cai)(cai)(cai)咨(zi)詢中介機構可(ke)(ke)能出(chu)現(xian)(xian)(xian)。

4.投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)分(fen)紅類險(xian)種流行，個人(ren)理財(cai)規(gui)劃(hua)服務層次(ci)(ci)提高。事實證明(ming)，兩年來投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)分(fen)紅類險(xian)種的異(yi)軍突起是我國壽(shou)險(xian)保費收入快速增(zeng)長的主(zhu)(zhu)要(yao)力量(liang)。國外的歷史同樣(yang)證明(ming)，隨著(zhu)保險(xian)市(shi)場的發展，投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)分(fen)紅類品種將(jiang)成(cheng)為市(shi)場主(zhu)(zhu)流，客(ke)戶將(jiang)更(geng)(geng)清(qing)醒地面對(dui)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)收益和投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)風(feng)險(xian)。隨著(zhu)人(ren)們理財(cai)需求層次(ci)(ci)的提升(sheng)，壽(shou)險(xian)業理財(cai)規(gui)劃(hua)服務的重點也會(hui)漸漸從最初的財(cai)務安全規(gui)劃(hua)演變到(dao)更(geng)(geng)高級的側(ce)重投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)功能(neng)的規(gui)劃(hua)，進而(er)發展到(dao)關(guan)系客(ke)戶終身的“生涯規(gui)劃(hua)”。

個人理財論文:基于生命周期理論的個人理財策略研究

[摘要(yao)]生(sheng)命周期(qi)理(li)(li)論是個(ge)人理(li)(li)財(cai)的(de)基本理(li)(li)論。根據理(li)(li)財(cai)實踐，個(ge)人生(sheng)命周期(qi)分為六(liu)個(ge)階(jie)段，各(ge)(ge)(ge)階(jie)段的(de)理(li)(li)財(cai)策略(lve)各(ge)(ge)(ge)有側重(zhong)，最重(zhong)要(yao)的(de)是要(yao)在各(ge)(ge)(ge)階(jie)段制定適合客(ke)戶的(de)理(li)(li)財(cai)策略(lve)和理(li)(li)財(cai)組合。

[關鍵詞]生命周期；個人理(li)財(cai)；理(li)財(cai)工具；投(tou)資

生(sheng)(sheng)(sheng)命周(zhou)期理(li)(li)論(lun)是指(zhi)導個(ge)人(ren)理(li)(li)財的核心(xin)理(li)(li)論(lun)之一，它從生(sheng)(sheng)(sheng)命周(zhou)期整體出(chu)發考(kao)慮理(li)(li)財，掌握生(sheng)(sheng)(sheng)命周(zhou)期各階段的特(te)點(dian)，讓人(ren)們結合實(shi)際情況設計理(li)(li)財方(fang)案，選擇適(shi)當(dang)理(li)(li)財產品，在整個(ge)人(ren)生(sheng)(sheng)(sheng)過程中合理(li)(li)分配財富，實(shi)現(xian)人(ren)生(sheng)(sheng)(sheng)效用(yong)的最大(da)(da)化。該理(li)(li)論(lun)建(jian)立在跨期最優(you)化理(li)(li)論(lun)基礎之上，核心(xin)內容是在個(ge)人(ren)或家庭一生(sheng)(sheng)(sheng)當(dang)中有限的經濟(ji)資源約束下(xia)，求(qiu)解基于終生(sheng)(sheng)(sheng)消費(包括閑暇和(he)遺贈)效用(yong)最大(da)(da)化的問題(ti)。

一、生命(ming)周期理(li)論概述(shu)

生(sheng)(sheng)命周(zhou)期(qi)理財理論(lun)發展淵源可以追溯到(dao)20世(shi)紀20年(nian)代著名經(jing)濟學家侯(hou)(hou)百(bai)納在(zai)1920年(nian)提出(chu)的(de)生(sheng)(sheng)命價(jia)值(zhi)概念。侯(hou)(hou)百(bai)納于1927年(nian)出(chu)版的(de)《人壽保險(xian)經(jing)濟學》一書(shu)提出(chu)了人力資本(ben)、生(sheng)(sheng)命周(zhou)期(qi)理財和行為金融學等(deng)基本(ben)概念。該書(shu)所體現(xian)的(de)對個人福利(li)的(de)深(shen)(shen)切關注、對生(sheng)(sheng)命周(zhou)期(qi)理財的(de)深(shen)(shen)刻理解和對人性(xing)弱點(dian)的(de)洞察即使現(xian)在(zai)也依然令人嘆服。

莫迪(di)利亞尼等(deng)人在(zai)20世紀50年(nian)代(dai)的(de)(de)(de)一系(xi)列論文(wen)中提出的(de)(de)(de)lch、弗里德曼(1957)提出的(de)(de)(de)pih真正首次把居(ju)民的(de)(de)(de)收入(ru)、儲(chu)蓄、消(xiao)(xiao)費統(tong)(tong)一起來(lai)考慮，一起成(cheng)為近年(nian)來(lai)居(ju)民儲(chu)蓄(消(xiao)(xiao)費)研究的(de)(de)(de)基(ji)本框架。通常把lch和(he)pih統(tong)(tong)稱為生(sheng)(sheng)(sheng)命(ming)周(zhou)期(qi)(qi)一持久收入(ru)假說(shuo)(lc-pih)，這(zhe)是個人理(li)(li)(li)財的(de)(de)(de)基(ji)本理(li)(li)(li)論之(zhi)一。與凱(kai)恩斯的(de)(de)(de)居(ju)民消(xiao)(xiao)費由即期(qi)(qi)收入(ru)決定(ding)不同(tong)，lc-pih認為消(xiao)(xiao)費者總是向前看的(de)(de)(de)(forward looking)，他們(men)將會根(gen)據(ju)一生(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)收入(ru)和(he)支出相(xiang)對(dui)平均地安排在(zai)各個生(sheng)(sheng)(sheng)命(ming)周(zhou)期(qi)(qi)階(jie)段的(de)(de)(de)即期(qi)(qi)消(xiao)(xiao)費和(he)儲(chu)蓄，而安排的(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)是獲得整個生(sheng)(sheng)(sheng)命(ming)周(zhou)期(qi)(qi)內的(de)(de)(de)效用最(zui)大(da)化。隨后，由于理(li)(li)(li)性預(yu)期(qi)(qi)和(he)時間序列計(ji)量經(jing)濟學中單位根(gen)過(guo)程的(de)(de)(de)研究促(cu)進(jin)了(le)(le)lc-pih的(de)(de)(de)發(fa)展。經(jing)濟學家發(fa)展了(le)(le)原有的(de)(de)(de)模型，提出了(le)(le)以歐拉(la)方程為核心的(de)(de)(de)現代(dai)生(sheng)(sheng)(sheng)命(ming)周(zhou)期(qi)(qi)儲(chu)蓄模型。霍(huo)爾(hall，1978)在(zai)lc-pih框架下考慮了(le)(le)消(xiao)(xiao)費者的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)性預(yu)期(qi)(qi)(re)，提出了(le)(le)理(li)(li)(li)性預(yu)期(qi)(qi)一持久收入(ru)假說(shuo)(re-pih)。

近年來，國(guo)(guo)內(nei)對(dui)(dui)生命(ming)周(zhou)(zhou)期(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)理(li)(li)論(lun)的研(yan)(yan)究主要是介紹國(guo)(guo)外理(li)(li)論(lun)。趙建興(2003)介紹了國(guo)(guo)外生命(ming)周(zhou)(zhou)期(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)理(li)(li)論(lun)與實(shi)踐的新發展(zhan)(zhan)；黃(huang)向陽(2004)對(dui)(dui)西方生命(ming)周(zhou)(zhou)期(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)概(gai)念進(jin)行(xing)了評析；葉洱霄(xiao)(2004)針(zhen)對(dui)(dui)我(wo)國(guo)(guo)股(gu)票市場上(shang)(shang)的非(fei)理(li)(li)性(xing)投資行(xing)為(wei)，認(ren)為(wei)要應用生命(ming)周(zhou)(zhou)期(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)理(li)(li)論(lun)進(jin)行(xing)理(li)(li)性(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)，但對(dui)(dui)生命(ming)周(zhou)(zhou)期(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)理(li)(li)論(lun)本(ben)身并沒有作深(shen)入分析。另外，其他與個人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)研(yan)(yan)究直接相(xiang)關的文(wen)獻基(ji)本(ben)上(shang)(shang)是針(zhen)對(dui)(dui)我(wo)國(guo)(guo)金融機構在開(kai)展(zhan)(zhan)個人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務中存(cun)在的問題提出的一些(xie)方向性(xing)和(he)政策性(xing)的建議(yi)和(he)看法(fa)，沒有真正從經濟學(xue)和(he)金融學(xue)意義上(shang)(shang)對(dui)(dui)我(wo)國(guo)(guo)個人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)進(jin)行(xing)理(li)(li)論(lun)研(yan)(yan)究。

總體來說，通過近一(yi)個世紀的(de)發展，西(xi)方lc-pih及建立在(zai)(zai)(zai)此基(ji)礎上的(de)生命周期(qi)理(li)財理(li)論得到了極大(da)的(de)發展。其顯(xian)著特點就是結合現(xian)代(dai)金融投資(zi)理(li)論，利用隨機(ji)動態規劃(hua)等高(gao)難的(de)現(xian)代(dai)數學方法，通過其發達的(de)金融市場(chang)達到指導個人理(li)財的(de)目的(de)。同時(shi)，在(zai)(zai)(zai)理(li)論分析(xi)過程(cheng)中非常注重與(yu)實(shi)證檢驗的(de)結合，使理(li)論可以(yi)在(zai)(zai)(zai)批判和繼承(cheng)中發展。

二、生命周(zhou)期階段的劃分

生(sheng)命(ming)周期(qi)理論(lun)是個人(ren)理財(cai)的(de)(de)基礎理論(lun)，理財(cai)追求的(de)(de)目標是使客戶在(zai)整個人(ren)生(sheng)過程中(zhong)合理分配財(cai)富(fu)，達到人(ren)生(sheng)效用最大(da)化。這正是生(sheng)命(ming)周期(qi)理論(lun)的(de)(de)精髓所在(zai)，按照該理論(lun)可把生(sheng)命(ming)周期(qi)分成不同階段，每個階段有不同的(de)(de)理財(cai)目標。

弗蘭科·莫迪(di)利亞尼的生命周期(qi)理論把消(xiao)(xiao)費者一生分(fen)(fen)為(wei)(wei)三個階段(duan)：少年(nian)期(qi)、壯年(nian)期(qi)和老年(nian)期(qi)。在(zai)少年(nian)期(qi)和老年(nian)期(qi)，消(xiao)(xiao)費大于收入(ru)，在(zai)壯年(nian)期(qi)則收入(ru)大于消(xiao)(xiao)費。而(er)halifax把人生分(fen)(fen)為(wei)(wei)青年(nian)時期(qi)、成家立業時期(qi)、中年(nian)時期(qi)和退休時期(qi)四個階段(duan)，訂制出同(tong)金融(rong)和生活方式需(xu)要(yao)相匹配的信用(yong)卡。

ubs把(ba)人生(sheng)(sheng)分為(wei)少年(nian)(nian)期(qi)、大(da)學階(jie)段(duan)和(he)參加(jia)工作初期(qi)、成年(nian)(nian)期(qi)、老(lao)年(nian)(nian)期(qi)四(si)個(ge)(ge)階(jie)段(duan)，為(wei)不(bu)同(tong)年(nian)(nian)齡(ling)階(jie)段(duan)的客(ke)戶(hu)(hu)所(suo)提(ti)(ti)供(gong)的豐富產(chan)品，是生(sheng)(sheng)命周期(qi)理(li)論(lun)在個(ge)(ge)人理(li)財業(ye)務(wu)(wu)(wu)中的純熟運用：它為(wei)少年(nian)(nian)階(jie)段(duan)的客(ke)戶(hu)(hu)主(zhu)要提(ti)(ti)供(gong)免(mian)收賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)管理(li)費的優(you)惠利率儲(chu)蓄賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)；為(wei)大(da)學階(jie)段(duan)和(he)參加(jia)工作初期(qi)的客(ke)戶(hu)(hu)提(ti)(ti)供(gong)ubs campus個(ge)(ge)人賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)、信用卡、抵押貸款、電子銀(yin)行(xing)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)、投(tou)資和(he)儲(chu)蓄服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)、人壽(shou)保(bao)險(xian)、職業(ye)規劃、各種生(sheng)(sheng)活信息等；為(wei)成年(nian)(nian)客(ke)戶(hu)(hu)除(chu)提(ti)(ti)供(gong)上(shang)述服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)以外，還增加(jia)了(le)按(an)揭、退休規劃、子女教(jiao)育等服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)：為(wei)60歲以上(shang)的老(lao)年(nian)(nian)客(ke)戶(hu)(hu)則專(zhuan)門提(ti)(ti)供(gong)了(le)年(nian)(nian)長者賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)等。

筆者(zhe)根據我國的(de)(de)理(li)財(cai)實踐(jian)，將生命周期分(fen)為六(liu)個階段(duan)(如(ru)表1)。通過(guo)對個人(ren)理(li)財(cai)生命周期的(de)(de)分(fen)析(xi)，更能(neng)在提供個人(ren)理(li)財(cai)服(fu)務中(zhong)確切了解客(ke)(ke)戶(hu)所需，提供為客(ke)(ke)戶(hu)量(liang)身(shen)定做的(de)(de)理(li)財(cai)產品和服(fu)務。

三、生命(ming)周期各階段(duan)對理財(cai)工具的選擇

恩格斯曾經說過，“生產(chan)工具(ju)是(shi)衡量生產(chan)力(li)發展水(shui)平的(de)(de)客觀尺度和主要物質標志”，理(li)財(cai)工具(ju)對第(di)三(san)方理(li)財(cai)的(de)(de)成敗也(ye)(ye)起著決定(ding)的(de)(de)作用。一(yi)般而言(yan)，第(di)三(san)方理(li)財(cai)常用的(de)(de)工具(ju)有：消費、儲(chu)蓄(xu)、信貸、房地(di)產(chan)、股票、債券(quan)、基金、保險、外(wai)匯、期(qi)貨、期(qi)權(quan)、黃(huang)金、收藏品(pin)、藝術品(pin)、pe(未上市股權(quan)投資)、qdii、qfii、教育投資、稅收籌(chou)劃(hua)(hua)、養老(lao)規劃(hua)(hua)、遺(yi)產(chan)-計劃(hua)(hua)等等，這些理(li)財(cai)工具(ju)可(ke)以單獨使用也(ye)(ye)可(ke)以按一(yi)定(ding)的(de)(de)比例(li)組(zu)合使用。根據生命周期(qi)理(li)論和理(li)財(cai)實踐，消費者處于不同的(de)(de)生命周期(qi)階(jie)段(duan)，其理(li)財(cai)目(mu)標也(ye)(ye)往往不同，理(li)財(cai)的(de)(de)傾向也(ye)(ye)不同。一(yi)個(ge)人處于某一(yi)生命周期(qi)階(jie)段(duan)可(ke)能有很(hen)多理(li)財(cai)需(xu)求，但在特定(ding)的(de)(de)階(jie)段(duan)有最重要的(de)(de)、迫切的(de)(de)理(li)財(cai)需(xu)求，根據不同的(de)(de)需(xu)求選(xuan)擇(ze)不同的(de)(de)理(li)財(cai)工具(ju)，對理(li)財(cai)工具(ju)進(jin)行組(zu)合。

(一(yi))單身期理財工(gong)具的選擇

單(dan)身期(qi)主要(yao)(yao)指(zhi)大(da)(da)(da)學(xue)畢業參加(jia)工(gong)作至結婚的(de)(de)(de)這(zhe)(zhe)段時(shi)期(qi)，一般為1－5年(nian)。這(zhe)(zhe)時(shi)候(hou)。年(nian)輕的(de)(de)(de)單(dan)身男女大(da)(da)(da)多有(you)(you)(you)自己獨立的(de)(de)(de)收(shou)入(ru)，盡管(guan)收(shou)入(ru)水平(ping)一般不(bu)高，但(dan)由于(yu)(yu)沒有(you)(you)(you)什(shen)么經濟負擔，可支配收(shou)入(ru)比(bi)(bi)較多。他們從學(xue)校剛畢業踏(ta)進社(she)會時(shi)，總會有(you)(you)(you)一些愿望需(xu)要(yao)(yao)達成。但(dan)是單(dan)身青年(nian)大(da)(da)(da)多具有(you)(you)(you)以(yi)自我為中心的(de)(de)(de)消費傾向，其消費和(he)開支會比(bi)(bi)較大(da)(da)(da)。這(zhe)(zhe)段時(shi)期(qi)是提高自身、投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)自己的(de)(de)(de)大(da)(da)(da)好(hao)時(shi)期(qi)，個人(ren)進修、結婚創業等(deng)亦(yi)會是這(zhe)(zhe)類人(ren)的(de)(de)(de)主要(yao)(yao)理財(cai)(cai)(cai)(cai)目標。理財(cai)(cai)(cai)(cai)機構應該(gai)針(zhen)對(dui)這(zhe)(zhe)類客戶(hu)可承(cheng)受風(feng)險(波動、損失)的(de)(de)(de)能(neng)力強的(de)(de)(de)特點，為這(zhe)(zhe)類客戶(hu)設計有(you)(you)(you)一定風(feng)險的(de)(de)(de)理財(cai)(cai)(cai)(cai)方案，投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)組(zu)合中股票比(bi)(bi)重(zhong)可占很(hen)大(da)(da)(da)的(de)(de)(de)比(bi)(bi)例，甚至可用一部分做(zuo)投(tou)(tou)(tou)(tou)機用途以(yi)增加(jia)收(shou)益，也(ye)有(you)(you)(you)人(ren)偏好(hao)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)外匯、期(qi)貨和(he)期(qi)權(quan)，儲(chu)蓄和(he)債券所占的(de)(de)(de)比(bi)(bi)例可以(yi)很(hen)小(xiao)。理財(cai)(cai)(cai)(cai)機構對(dui)處于(yu)(yu)單(dan)身期(qi)客戶(hu)提供的(de)(de)(de)理財(cai)(cai)(cai)(cai)工(gong)具有(you)(you)(you)：消費理財(cai)(cai)(cai)(cai)、儲(chu)蓄計劃(hua)(hua)、信貸計劃(hua)(hua)、股票投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)、稅(shui)收(shou)籌劃(hua)(hua)、外匯投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)、期(qi)貨投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)和(he)期(qi)權(quan)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)等(deng)，但(dan)以(yi)股票投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)等(deng)高風(feng)險、高收(shou)益投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)為主，相對(dui)應的(de)(de)(de)理財(cai)(cai)(cai)(cai)方案應該(gai)是：風(feng)險投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)>節財(cai)(cai)(cai)(cai)計劃(hua)(hua)>資(zi)(zi)(zi)(zi)產增值計劃(hua)(hua)>應急基金>購置住(zhu)房。

(二)新(xin)婚期(qi)理財工具的選擇

新婚期(qi)是(shi)(shi)指從結婚至有(you)第(di)一(yi)個(ge)孩子(zi)的(de)(de)期(qi)間。這一(yi)時期(qi)是(shi)(shi)家庭(ting)的(de)(de)主要消費(fei)(fei)期(qi)，經濟收入增加而且生活穩定(ding)，家庭(ting)已(yi)經有(you)一(yi) 定(ding)的(de)(de)財力和基(ji)(ji)本生活用(yong)品(pin)。為提高生活質量，往(wang)往(wang)需(xu)要較大(da)的(de)(de)家庭(ting)建設(she)支(zhi)出，如(ru)購(gou)買一(yi)些較高檔的(de)(de)用(yong)品(pin)，貸款買房(fang)(fang)的(de)(de)家庭(ting)還(huan)須一(yi)筆大(da)開支(zhi)(月供款)。處于這一(yi)階(jie)段的(de)(de)客戶，其理財目標的(de)(de)選擇(ze)可能(neng)更著重在家庭(ting)的(de)(de)建設(she)和為未來生育子(zi)女準備資(zi)金積累。理財機構提供的(de)(de)理財工(gong)具有(you)：信貸計劃(hua)、儲蓄計劃(hua)、稅收籌劃(hua)、消費(fei)(fei)理財和購(gou)房(fang)(fang)計劃(hua)等(deng)，以(yi)購(gou)房(fang)(fang)計劃(hua)為主的(de)(de)投資(zi)組合(he)最為合(he)適。相對應(ying)的(de)(de)理財方(fang)案(an)應(ying)該是(shi)(shi)：購(gou)置住房(fang)(fang)>購(gou)置耐(nai)用(yong)品(pin)>節(jie)財計劃(hua)>應(ying)急基(ji)(ji)金>風險(xian)投資(zi)。

(三)家庭成長期理(li)財工具的選擇

家(jia)庭(ting)(ting)成(cheng)長(chang)(chang)期(qi)指從小孩(hai)出生直到(dao)上大學這段時間，一(yi)般(ban)為9-18年。在(zai)(zai)這一(yi)階(jie)段，多數家(jia)庭(ting)(ting)無法單獨留出資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)為未(wei)來的(de)(de)(de)目標進行積累。如(ru)果他們儲(chu)蓄(xu)了(le)，也(ye)可(ke)能被用于短期(qi)的(de)(de)(de)支付。但是(shi)，家(jia)庭(ting)(ting)成(cheng)員的(de)(de)(de)增加(jia)將會促(cu)使父母為小孩(hai)開(kai)立賬戶或者為了(le)他們未(wei)來的(de)(de)(de)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)而進行儲(chu)蓄(xu)。在(zai)(zai)這一(yi)階(jie)段里，家(jia)庭(ting)(ting)成(cheng)員一(yi)般(ban)不(bu)再增加(jia)，家(jia)庭(ting)(ting)成(cheng)員的(de)(de)(de)年齡都(dou)在(zai)(zai)增長(chang)(chang)，家(jia)庭(ting)(ting)的(de)(de)(de)最(zui)大開(kai)支是(shi)保(bao)健醫療費、學前教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育、智力開(kai)發等費用。理(li)財(cai)機構(gou)提(ti)供的(de)(de)(de)理(li)財(cai)工(gong)具主要有：儲(chu)蓄(xu)計(ji)劃(hua)(hua)、消費理(li)財(cai)、信(xin)貸計(ji)劃(hua)(hua)、稅收籌劃(hua)(hua)、教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育投資(zi)(zi)(zi)和保(bao)險理(li)財(cai)，但最(zui)重要的(de)(de)(de)是(shi)儲(chu)蓄(xu)計(ji)劃(hua)(hua)和教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育投資(zi)(zi)(zi)。相(xiang)對應的(de)(de)(de)理(li)財(cai)方案(an)應該是(shi)：子(zi)女教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育規劃(hua)(hua)>資(zi)(zi)(zi)產增值(zhi)管(guan)理(li)>應急基金(jin)(jin)(jin)>特殊目標規劃(hua)(hua)。

(四)子女(nv)大(da)學(xue)期理財工具(ju)的選擇

子(zi)女(nv)(nv)大(da)學(xue)期(qi)是(shi)(shi)指子(zi)女(nv)(nv)讀大(da)學(xue)到子(zi)女(nv)(nv)參加工作(zuo)的(de)這段時(shi)(shi)期(qi)。這一階(jie)段的(de)客戶(hu)群(qun)體(ti)事業有(you)成，自身(shen)的(de)工作(zuo)能力、工作(zuo)經(jing)驗、經(jing)濟狀況(kuang)都(dou)達到高(gao)峰狀態，各項投(tou)資(zi)也應(ying)擴(kuo)大(da)，但子(zi)女(nv)(nv)正在讀大(da)學(xue)，子(zi)女(nv)(nv)的(de)教育支(zhi)出很大(da)，家庭的(de)收支(zhi)基(ji)本平衡，有(you)時(shi)(shi)在子(zi)女(nv)(nv)開學(xue)時(shi)(shi)期(qi)還會出現負(fu)債，所以，信貸(dai)也成為這一階(jie)段常用的(de)理(li)(li)財策(ce)略(個(ge)人助學(xue)貸(dai)款)。理(li)(li)財機構提供的(de)理(li)(li)財工具有(you)：儲蕾計(ji)劃(hua)、消費理(li)(li)財、信貸(dai)計(ji)劃(hua)、稅收籌劃(hua)、保險理(li)(li)財和教育投(tou)資(zi)等，但最主要的(de)是(shi)(shi)信貸(dai)計(ji)劃(hua)和保險理(li)(li)財。相對應(ying)的(de)理(li)(li)財方(fang)案應(ying)該是(shi)(shi)：助學(xue)貸(dai)款>資(zi)產(chan)增值(zhi)管理(li)(li)>應(ying)急基(ji)金(jin)>特殊目標規(gui)劃(hua)。

(五(wu))家庭成熟期理財(cai)工具(ju)的(de)選(xuan)擇

家庭成熟期是指子(zi)女結婚離開家庭，家庭成為(wei)空巢狀態(tai)到夫(fu)婦二人(ren)(ren)退休(xiu)前的(de)這段(duan)時期。這階段(duan)子(zi)女都已(yi)經參加(jia)工(gong)作，能夠自食其力，家庭開支比較小，理(li)(li)財(cai)(cai)的(de)重點是擴大投(tou)資，主要關注穩(wen)健性投(tou)資，同(tong)時養(yang)(yang)(yang)老規(gui)(gui)劃的(de)制(zhi)定也已(yi)經刻不(bu)容緩。處于(yu)這一階段(duan)的(de)客(ke)(ke)戶的(de)家庭可(ke)支配收(shou)(shou)入(ru)較高(gao)，在(zai)財(cai)(cai)政上(shang)更加(jia)舒(shu)適，可(ke)以做孩子(zi)在(zai)家時不(bu)能做的(de)任何事(shi)情，也不(bu)必(bi)為(wei)孩子(zi)的(de)支出擔憂，進(jin)入(ru)這一階段(duan)才是人(ren)(ren)生最(zui)幸福的(de)時期，金(jin)融需求表現在(zai)財(cai)(cai)務咨詢、旅游、養(yang)(yang)(yang)老保險、醫療保險等(deng)。理(li)(li)財(cai)(cai)機構(gou)針對這一階段(duan)的(de)客(ke)(ke)戶提供(gong)的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)工(gong)具主要包括：債券投(tou)資、基(ji)金(jin)投(tou)資、稅收(shou)(shou)籌劃、儲蓄計劃和養(yang)(yang)(yang)老規(gui)(gui)劃、黃金(jin)投(tou)資和收(shou)(shou)藏品投(tou)資等(deng)。相對應的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)方案應該(gai)是：資產增值管理(li)(li)>養(yang)(yang)(yang)老規(gui)(gui)劃>特殊目標規(gui)(gui)劃>應急基(ji)金(jin)。

(六)退(tui)休(xiu)期(qi)理財工具的選(xuan)擇

退(tui)休期就是(shi)指退(tui)休后的(de)時(shi)間。這一(yi)階段客戶主要(yao)的(de)目(mu)的(de)是(shi)安度晚年，投(tou)資(zi)和(he)消(xiao)費通常都非常保守(shou)，可承受風(feng)險(波動、損失(shi))的(de)能力(li)(li)較弱，其資(zi)金為(wei)辛苦半(ban)輩子的(de)積蓄，不會放到風(feng)險大的(de)計(ji)(ji)劃(hua)(hua)中去。理財機(ji)構應(ying)該(gai)將重點放到保守(shou)且套現(xian)能力(li)(li)較強的(de)組合上。以備(bei)有需要(yao)時(shi)(如緊(jin)急醫療等)能夠有足夠現(xian)金應(ying)急。退(tui)休最忌(ji)諱(hui)的(de)便是(shi)盲目(mu)投(tou)資(zi)，如果(guo)把退(tui)休金或終(zhong)身儲蓄孤注一(yi)擲(zhi)、錯投(tou)誤投(tou)，會導致(zhi)血本無歸的(de)理財災難。理財機(ji)構的(de)理財策略有：養老規劃(hua)(hua)、遺產計(ji)(ji)劃(hua)(hua)、儲蓄計(ji)(ji)劃(hua)(hua)、債券投(tou)資(zi)和(he)黃金投(tou)資(zi)等，最重要(yao)的(de)是(shi)養老規劃(hua)(hua)和(he)遺產計(ji)(ji)劃(hua)(hua)。相對應(ying)的(de)理財方(fang)案應(ying)該(gai)是(shi)：養老規劃(hua)(hua)>遺產規劃(hua)(hua)>應(ying)急基金>特殊目(mu)標(biao)規劃(hua)(hua)。

在現(xian)實理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)活動中，各種(zhong)(zhong)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)策(ce)略一(yi)(yi)般不單獨(du)使(shi)用(yong)，也不是某一(yi)(yi)階段(duan)只使(shi)用(yong)一(yi)(yi)兩(liang)種(zhong)(zhong)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)策(ce)略。在理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)活動中，理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)機構一(yi)(yi)般會針對不同用(yong)戶(hu)的(de)特點如(ru)偏(pian)好(hao)、風險承受能(neng)力(li)等，結合(he)生命周期各階段(duan)的(de)特征，為(wei)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)制(zhi)定特定的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)組(zu)合(he)(主要是投資組(zu)合(he))，以分(fen)散風險。理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)機構只有掌握了(le)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)的(de)信息，才能(neng)為(wei)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)量身制(zhi)定理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)策(ce)略，以實現(xian)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)的(de)人生效(xiao)用(yong)最大化(hua)。

個人理財論文:高校個人理財課程教學的問題和對策

摘 要：圍繞一般居民(min)家庭理財(cai)需求，個人理財(cai)課(ke)(ke)(ke)程教學(xue)需要不斷改善大學(xue)生(sheng)的(de)理財(cai)觀念和理財(cai)能力。在認識個人理財(cai)課(ke)(ke)(ke)程教學(xue)重要性基礎上，概括個人理財(cai)課(ke)(ke)(ke)程的(de)特點，從課(ke)(ke)(ke)程需求、課(ke)(ke)(ke)程定位、實踐(jian)教學(xue)和案例選取等四個方面分析了該課(ke)(ke)(ke)程存在的(de)問題并(bing)提(ti)出了相應的(de)對策。

關鍵詞：個人理(li)(li)財(cai)；理(li)(li)財(cai)規劃(hua)；教(jiao)學方法。

家(jia)庭理(li)(li)財(cai)行業(ye)發展日趨成熟，大(da)學(xue)生需要提高(gao)(gao)對(dui)個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)行業(ye)的(de)(de)認識，加強(qiang)自身的(de)(de)理(li)(li)財(cai)能(neng)力，以便(bian)適應不斷發展變化的(de)(de)社會環境。這(zhe)一(yi)背景下，開(kai)設《個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)》課程的(de)(de)高(gao)(gao)校也(ye)逐漸(jian)增多(duo)。目前，對(dui)該課程的(de)(de)教學(xue)尚在探索之(zhi)中(zhong)，一(yi)個(ge)主要問題是(shi)，如(ru)(ru)何適應大(da)學(xue)生的(de)(de)理(li)(li)財(cai)需求，如(ru)(ru)何改(gai)善課程教學(xue)以便(bian)提高(gao)(gao)大(da)學(xue)生的(de)(de)理(li)(li)財(cai)觀(guan)念和能(neng)力。對(dui)這(zhe)一(yi)問題探討的(de)(de)深(shen)入，有利于完善個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)教學(xue)，不斷提高(gao)(gao)大(da)學(xue)生財(cai)商水平。

一、加(jia)強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財(cai)社會需求增長較快。

近年(nian)來，隨著人們收入的不(bu)斷(duan)提高(gao)(gao)和金(jin)融投資(zi)工具種類(lei)的不(bu)斷(duan)增加，社會理(li)(li)(li)財(cai)需求增長較快，理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品市(shi)(shi)場(chang)(chang)不(bu)斷(duan)擴(kuo)大。一項調查顯示，我國(guo)中(zhong)(zhong)(zhong)高(gao)(gao)端消費者人群(qun)中(zhong)(zhong)(zhong)，約78％的受(shou)訪者需要理(li)(li)(li)財(cai)服務(wu)；50％以(yi)(yi)上(shang)的人愿(yuan)意(yi)為(wei)理(li)(li)(li)財(cai)服務(wu)支付費用(yong)。1995 年(nian)至2005 年(nian)，中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)個(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)市(shi)(shi)場(chang)(chang)每年(nian)的業務(wu)增長率達(da)到 18％，而據(ju)該項調查預計，在未來 10 年(nian)里(li)，中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)個(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)市(shi)(shi)場(chang)(chang)將以(yi)(yi)年(nian)均30％的速度高(gao)(gao)速增長[1]。金(jin)融投資(zi)工具的增多(duo)加大了人們對專業理(li)(li)(li)財(cai)服務(wu)的需求，理(li)(li)(li)財(cai)規劃師行業前景(jing)廣闊(kuo)，因(yin)此，培養(yang)大學生具有理(li)(li)(li)財(cai)規劃方面(mian)的專業眼光和視角正在成為(wei)高(gao)(gao)校理(li)(li)(li)財(cai)教育的基本目(mu)標。

（二）大學生理財能(neng)力亟(ji)待(dai)提高。

人們收入水平的(de)(de)(de)提高(gao)的(de)(de)(de)同時(shi)，大(da)學生可支(zhi)配收入也(ye)在不斷增(zeng)(zeng)加。大(da)學生已(yi)不滿(man)足于基本生活消費等(deng)(deng)方面的(de)(de)(de)需(xu)求，希望通過(guo)一(yi)定的(de)(de)(de)投(tou)資渠道為富余資金(jin)找到保(bao)值增(zeng)(zeng)值的(de)(de)(de)門(men)路，但(dan)實際上，他(ta)們的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)行為和理(li)財(cai)(cai)觀念之(zhi)間還有較大(da)差(cha)距。有調查(cha)表明，雖然大(da)學生將(jiang)證(zheng)券投(tou)資列為投(tou)資首選渠道，但(dan)真正具有實際股市投(tou)資經驗的(de)(de)(de)比例只有10%，因此，有四分(fen)之(zhi)三的(de)(de)(de)大(da)學生表示，需(xu)要理(li)財(cai)(cai)知識并希望通過(guo)高(gao)校的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)教育課(ke)程、報紙雜志、專(zhuan)家講(jiang)座等(deng)(deng)方式(shi)獲(huo)取(qu)理(li)財(cai)(cai)知識[2]。

二、個人理(li)財課程的特點。

（一）綜合性(xing)和(he)系統性(xing)。

高校個人理財類(lei)課程(cheng)綜合性突出，涵蓋了金(jin)融、會計、經濟、管(guan)理等(deng)(deng)諸多(duo)領域(yu)，需要大學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)擁有貨幣(bi)銀(yin)行學(xue)(xue)(xue)(xue)、證(zheng)券投(tou)資學(xue)(xue)(xue)(xue)、保險學(xue)(xue)(xue)(xue)、房(fang)地產(chan)(chan)金(jin)融學(xue)(xue)(xue)(xue)、國際金(jin)融學(xue)(xue)(xue)(xue)等(deng)(deng)諸多(duo)課程(cheng)學(xue)(xue)(xue)(xue)習的(de)基礎(chu)，而(er)且(qie)對不(bu)同(tong)課程(cheng)知識之(zhi)間的(de)整合度較高。個人理財類(lei)課程(cheng)以居民家庭理財規(gui)劃(hua)(hua)為主要服務(wu)目標(biao)，包含著投(tou)資規(gui)劃(hua)(hua)和(he)(he)(he)生(sheng)活(huo)規(gui)劃(hua)(hua)兩(liang)大類(lei)內容。投(tou)資規(gui)劃(hua)(hua)不(bu)僅包括(kuo)證(zheng)券投(tou)資規(gui)劃(hua)(hua)，如(ru)股票(piao)、債券、基金(jin)和(he)(he)(he)期權等(deng)(deng)金(jin)融工具的(de)規(gui)劃(hua)(hua)，而(er)且(qie)還(huan)包括(kuo)外匯(hui)、黃金(jin)等(deng)(deng)方面(mian)的(de)投(tou)資規(gui)劃(hua)(hua)。生(sheng)活(huo)規(gui)劃(hua)(hua)包括(kuo)了現(xian)金(jin)規(gui)劃(hua)(hua)、儲(chu)蓄(xu)規(gui)劃(hua)(hua)、消費信貸規(gui)劃(hua)(hua)、房(fang)地產(chan)(chan)規(gui)劃(hua)(hua)、保險規(gui)劃(hua)(hua)、稅收(shou)規(gui)劃(hua)(hua)、子(zi)女(nv)教育規(gui)劃(hua)(hua)、退休(xiu)規(gui)劃(hua)(hua)和(he)(he)(he)遺產(chan)(chan)規(gui)劃(hua)(hua)等(deng)(deng)諸多(duo)方面(mian)。

（二(er)）實務性(xing)(xing)和專業性(xing)(xing)。

市場(chang)經濟條件(jian)下(xia)，每(mei)個(ge)家庭(ting)都是經濟活(huo)(huo)動單位，都需要解決(jue)如(ru)何(he)擴大(da)收入和(he)如(ru)何(he)合理(li)(li)(li)(li)(li)(li)消費(fei)的(de)(de)問(wen)(wen)題(ti)，個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)是以實現(xian)居民(min)家庭(ting)的(de)(de)財(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)自由目標而展(zhan)開(kai)的(de)(de)一系(xi)列財(cai)(cai)(cai)(cai)力(li)分(fen)(fen)配活(huo)(huo)動，包括了投資(zi)(zi)管理(li)(li)(li)(li)(li)(li)、融(rong)資(zi)(zi)管理(li)(li)(li)(li)(li)(li)和(he)流動資(zi)(zi)金(jin)管理(li)(li)(li)(li)(li)(li)三(san)個(ge)方面(mian)。一般(ban)情況下(xia)，家庭(ting)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)集(ji)中在投資(zi)(zi)上，很(hen)多人(ren)(ren)(ren)(ren)將理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)等同(tong)于投資(zi)(zi)。但居民(min)家庭(ting)生(sheng)活(huo)(huo)的(de)(de)各個(ge)方面(mian)，都需要涉(she)及到(dao)資(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)分(fen)(fen)配問(wen)(wen)題(ti)，需要平衡(heng)好自身財(cai)(cai)(cai)(cai)力(li)和(he)消費(fei)水平的(de)(de)關(guan)系(xi)，因此，個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)包含著(zhu)比投資(zi)(zi)內(nei)涵更廣、更為實際的(de)(de)內(nei)容。個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)是在居民(min)家庭(ting)難以應對復(fu)雜的(de)(de)財(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)管理(li)(li)(li)(li)(li)(li)體系(xi)狀況下(xia)誕生(sheng)的(de)(de)，目前已經發展(zhan)成為較完善、規(gui)范(fan)的(de)(de)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)規(gui)劃(hua)師(shi)行業(ye)(ye)。理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)規(gui)劃(hua)師(shi)包括了注(zhu)冊金(jin)融(rong)策劃(hua)師(shi)、特許金(jin)融(rong)分(fen)(fen)析師(shi)、國際認證財(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)顧問(wen)(wen)師(shi)、特許財(cai)(cai)(cai)(cai)富(fu)管理(li)(li)(li)(li)(li)(li)師(shi)等諸多行業(ye)(ye)資(zi)(zi)格認證的(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)人(ren)(ren)(ren)(ren)士(shi)。除理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)規(gui)劃(hua)師(shi)外，廣義上為居民(min)家庭(ting)提(ti)供理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)服務(wu)(wu)的(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)(ren)員和(he)提(ti)供相關(guan)服務(wu)(wu)的(de)(de)類(lei)似人(ren)(ren)(ren)(ren)員，還包括了保險專(zhuan)業(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)(ren)員、證券(quan)和(he)投資(zi)(zi)咨詢專(zhuan)業(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)(ren)員、會計師(shi)、律師(shi)、遺產規(gui)劃(hua)師(shi)等等。

三、個(ge)人(ren)理財課(ke)程教學存在問題。

（一(yi)）適(shi)應學(xue)(xue)生(sheng)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)需(xu)求的(de)(de)(de)教(jiao)材(cai)(cai)少(shao)不(bu)(bu)同(tong)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)學(xue)(xue)生(sheng)對(dui)(dui)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)課(ke)(ke)程(cheng)有(you)著不(bu)(bu)同(tong)的(de)(de)(de)需(xu)求，一(yi)般來說(shuo)，財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)經(jing)類(lei)(lei)(lei)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)學(xue)(xue)生(sheng)希望獲(huo)得(de)增(zeng)加對(dui)(dui)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)規劃(hua)師(shi)職(zhi)業(ye)(ye)(ye)能力的(de)(de)(de)了(le)解，加深(shen)對(dui)(dui)已(yi)有(you)金融、經(jing)濟、管理(li)(li)(li)類(lei)(lei)(lei)課(ke)(ke)程(cheng)的(de)(de)(de)認識(shi)(shi)，而(er)(er)理(li)(li)(li)工(gong)類(lei)(lei)(lei)和醫學(xue)(xue)類(lei)(lei)(lei)等(deng)其(qi)他非財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)經(jing)類(lei)(lei)(lei)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)學(xue)(xue)生(sheng)則想(xiang)通(tong)過對(dui)(dui)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)課(ke)(ke)程(cheng)的(de)(de)(de)學(xue)(xue)習，了(le)解投資的(de)(de)(de)基本(ben)知識(shi)(shi)，做(zuo)好(hao)自己的(de)(de)(de)生(sheng)活規劃(hua)。但是，從(cong)目(mu)前已(yi)有(you)的(de)(de)(de)《個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)》或者《理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)規劃(hua)》教(jiao)材(cai)(cai)來看(kan)，案例分析較少(shao)，而(er)(er)對(dui)(dui)各類(lei)(lei)(lei)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)知識(shi)(shi)的(de)(de)(de)介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等(deng)基本(ben)知識(shi)(shi)的(de)(de)(de)介紹占據了(le)大半的(de)(de)(de)篇(pian)幅(fu)，對(dui)(dui)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)經(jing)類(lei)(lei)(lei)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)學(xue)(xue)生(sheng)來說(shuo)，這(zhe)些(xie)知識(shi)(shi)都(dou)已(yi)經(jing)了(le)解過，或者非常很熟悉。使用這(zhe)些(xie)教(jiao)材(cai)(cai)授(shou)課(ke)(ke)，學(xue)(xue)生(sheng)就會認為再學(xue)(xue)已(yi)經(jing)學(xue)(xue)過的(de)(de)(de)知識(shi)(shi)意義不(bu)(bu)大，從(cong)而(er)(er)對(dui)(dui)《個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)》課(ke)(ke)程(cheng)由(you)新鮮、好(hao)奇逐漸轉(zhuan)向厭倦情緒。目(mu)前各個(ge)高(gao)校開設《個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)》課(ke)(ke)程(cheng)的(de)(de)(de)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)多是財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)經(jing)類(lei)(lei)(lei)，因此，教(jiao)材(cai)(cai)內(nei)容體(ti)系的(de)(de)(de)不(bu)(bu)完(wan)善，影(ying)響了(le)教(jiao)學(xue)(xue)質量和學(xue)(xue)生(sheng)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)能力的(de)(de)(de)實際提升。

（二）課程(cheng)定(ding)位并不恰當。

《個(ge)人理(li)財(cai)》課(ke)(ke)(ke)程(cheng)定(ding)(ding)位一般(ban)是專(zhuan)業選修(xiu)(xiu)課(ke)(ke)(ke)或者(zhe)一般(ban)的(de)選修(xiu)(xiu)課(ke)(ke)(ke)，很少作(zuo)為專(zhuan)業課(ke)(ke)(ke)出現。財(cai)經類(lei)專(zhuan)業的(de)課(ke)(ke)(ke)程(cheng)設置中，綜(zong)合(he)(he)(he)性(xing)強的(de)個(ge)人理(li)財(cai)課(ke)(ke)(ke)程(cheng)由于涉及(ji)到(dao)眾(zhong)多金融(rong)(rong)投資(zi)工具和會(hui)計、稅收、管理(li)等方面的(de)專(zhuan)業知識(shi)(shi)(shi)，將(jiang)其(qi)作(zuo)為學(xue)(xue)生(sheng)的(de)專(zhuan)業選修(xiu)(xiu)課(ke)(ke)(ke)有一定(ding)(ding)的(de)合(he)(he)(he)理(li)之(zhi)處。但是，從該課(ke)(ke)(ke)程(cheng)的(de)特點來看，知識(shi)(shi)(shi)綜(zong)合(he)(he)(he)性(xing)強需要一定(ding)(ding)的(de)教學(xue)(xue)課(ke)(ke)(ke)時讓(rang)學(xue)(xue)生(sheng)融(rong)(rong)會(hui)貫通，實務性(xing)強需要學(xue)(xue)生(sheng)多實際操作(zuo)，結合(he)(he)(he)自己(ji)的(de)生(sheng)活理(li)財(cai)多體會(hui)、多實踐，所以各高校分配(pei)給專(zhuan)業選修(xiu)(xiu)課(ke)(ke)(ke)的(de) 30 多個(ge)課(ke)(ke)(ke)時就顯得不足。另外(wai)，選修(xiu)(xiu)課(ke)(ke)(ke)的(de)課(ke)(ke)(ke)程(cheng)定(ding)(ding)位也使部分學(xue)(xue)生(sheng)存在輕視該課(ke)(ke)(ke)程(cheng)的(de)傾向，因此，隨著對個(ge)人理(li)財(cai)課(ke)(ke)(ke)程(cheng)定(ding)(ding)位認識(shi)(shi)(shi)的(de)加深，將(jiang)其(qi)調整為專(zhuan)業主干課(ke)(ke)(ke)程(cheng)有一定(ding)(ding)的(de)必要性(xing)。

（三）過多(duo)重(zhong)視理(li)論教學。

目前，各(ge)高校對個人理財(cai)課程的(de)(de)(de)(de)課時(shi)分(fen)配只是在(zai)32 課時(shi)上下。有(you)限的(de)(de)(de)(de)教學課時(shi)使得實踐(jian)(jian)教學課時(shi)捉襟見肘，而強調實踐(jian)(jian)教學又會使學生(sheng)的(de)(de)(de)(de)知(zhi)識整合(he)度(du)欠缺，加上實踐(jian)(jian)教學相對于理論(lun)教學還存在(zai)一(yi)定的(de)(de)(de)(de)難度(du)，所以(yi)重視理論(lun)教學成為有(you)限課時(shi)內的(de)(de)(de)(de)理性選(xuan)擇(ze)。

除了該(gai)課程的(de)(de)教(jiao)材過(guo)多重視各類(lei)理財知(zhi)識的(de)(de)介紹性內容外，就(jiu)筆(bi)者的(de)(de)教(jiao)學(xue)經(jing)(jing)驗來看，這類(lei)綜合(he)性較強(qiang)(qiang)的(de)(de)課程，老教(jiao)師(shi)們一般不(bu)(bu)愿涉足，這給年(nian)輕(qing)教(jiao)師(shi)留下了較大(da)的(de)(de)發揮空(kong)間。年(nian)輕(qing)教(jiao)師(shi)理論知(zhi)識較強(qiang)(qiang)，但教(jiao)學(xue)經(jing)(jing)驗不(bu)(bu)足，對不(bu)(bu)同(tong)知(zhi)識之間的(de)(de)銜接轉換上掌握還不(bu)(bu)夠熟(shu)練，因此，在講課中往(wang)往(wang)對實際(ji)操作重視不(bu)(bu)夠，傾(qing)向于理論講解。對學(xue)生而(er)言(yan)，如(ru)果(guo)年(nian)輕(qing)教(jiao)師(shi)理論教(jiao)學(xue)與(yu)學(xue)生實際(ji)需求結(jie)合(he)不(bu)(bu)緊密，學(xue)生對該(gai)課程的(de)(de)興趣會快速下降。

（四）教(jiao)學(xue)案例(li)較(jiao)為(wei)簡單個人(ren)理財課程(cheng)教(jiao)學(xue)中，案例(li)教(jiao)學(xue)是必不可少的重要環節。

作為生活(huo)情(qing)景(jing)的簡化模擬，案(an)例(li)教(jiao)(jiao)學(xue)能(neng)將枯燥的理論變(bian)得簡單明了。目前，一(yi)(yi)般教(jiao)(jiao)材(cai)上的已有(you)案(an)例(li)選擇往(wang)往(wang)只為某一(yi)(yi)章(zhang)節、某一(yi)(yi)種理財知識準備(bei)，情(qing)景(jing)設置過于簡單，使學(xue)生對案(an)例(li)本身的認(ren)同(tong)度不高。

除了個別教材在最(zui)后一章設置(zhi)綜合性很強的(de)(de)案(an)例(li)外(wai)，缺(que)乏不同種類(lei)理財知識的(de)(de)案(an)例(li)之間的(de)(de)互聯互通(tong)，也(ye)就(jiu)是說，能將簡(jian)單的(de)(de)兩三種理財知識結合在一起的(de)(de)案(an)例(li)不多。這也(ye)導致對案(an)例(li)本身的(de)(de)問(wen)題(ti)設置(zhi)等一系列引導性的(de)(de)思考還欠深入。

四、個人理財(cai)課程教學的(de)對策。

（一）加強調查研究，注重學生(sheng)理財能力培養。

經濟(ji)社會(hui)的(de)(de)(de)快(kuai)速變(bian)(bian)化影響(xiang)著大(da)(da)(da)(da)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)觀念和(he)認識(shi)，大(da)(da)(da)(da)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)群體(ti)的(de)(de)(de)財(cai)(cai)(cai)(cai)商也(ye)在不斷發生(sheng)(sheng)(sheng)變(bian)(bian)化，個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)課(ke)(ke)程教學(xue)需(xu)要(yao)加強大(da)(da)(da)(da)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)觀念和(he)能(neng)力的(de)(de)(de)調查(cha)研(yan)究。來自不同經濟(ji)條件(jian)的(de)(de)(de)家庭的(de)(de)(de)大(da)(da)(da)(da)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)，理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)觀念和(he)經驗存在很大(da)(da)(da)(da)的(de)(de)(de)差別。所學(xue)專(zhuan)業不同的(de)(de)(de)大(da)(da)(da)(da)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)，其投資理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)能(neng)力差異也(ye)較大(da)(da)(da)(da)。在個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)課(ke)(ke)程開課(ke)(ke)前，可以設置(zhi)簡(jian)單的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)課(ke)(ke)程需(xu)求調查(cha)問卷，對大(da)(da)(da)(da)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)學(xue)習(xi)該課(ke)(ke)程的(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)和(he)動(dong)機進行統計分析(xi)，以便摸(mo)清大(da)(da)(da)(da)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)實(shi)際(ji)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)狀況，能(neng)展(zhan)開有針對性的(de)(de)(de)教學(xue)。在實(shi)際(ji)教學(xue)過程中(zhong)，應注重(zhong)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)參與(yu)案例討論和(he)課(ke)(ke)外閱讀或實(shi)踐活(huo)(huo)動(dong)的(de)(de)(de)信息反饋，注重(zhong)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)解(jie)決生(sheng)(sheng)(sheng)活(huo)(huo)模擬理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)問題的(de)(de)(de)能(neng)力的(de)(de)(de)提(ti)(ti)高和(he)創(chuang)造性的(de)(de)(de)培(pei)養，幫助其養成較好的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)習(xi)慣，使(shi)大(da)(da)(da)(da)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)能(neng)力能(neng)夠不斷提(ti)(ti)高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決(jue)個人理(li)(li)(li)(li)財教(jiao)學中存在的(de)(de)(de)(de)問題(ti)，最(zui)主要的(de)(de)(de)(de)途徑就(jiu)是(shi)逐步改(gai)變個人理(li)(li)(li)(li)財課(ke)(ke)(ke)(ke)程(cheng)(cheng)(cheng)的(de)(de)(de)(de)選修課(ke)(ke)(ke)(ke)地(di)位(wei)，將其(qi)納入(ru)專(zhuan)業主干課(ke)(ke)(ke)(ke)程(cheng)(cheng)(cheng)。通(tong)過延長(chang)教(jiao)師(shi)的(de)(de)(de)(de)授課(ke)(ke)(ke)(ke)時(shi)數，可以有(you)充分(fen)的(de)(de)(de)(de)教(jiao)學時(shi)間使(shi)(shi)理(li)(li)(li)(li)論教(jiao)學與實踐教(jiao)學兩者兼顧，會吸(xi)引經(jing)驗(yan)豐富的(de)(de)(de)(de)教(jiao)師(shi)加入(ru)到理(li)(li)(li)(li)財課(ke)(ke)(ke)(ke)程(cheng)(cheng)(cheng)教(jiao)學中來，他們(men)的(de)(de)(de)(de)經(jing)驗(yan)和(he)能(neng)力能(neng)夠縮(suo)短學生(sheng)(sheng)對(dui)該課(ke)(ke)(ke)(ke)程(cheng)(cheng)(cheng)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)解過程(cheng)(cheng)(cheng)，更能(neng)適(shi)應學生(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財需(xu)求。課(ke)(ke)(ke)(ke)程(cheng)(cheng)(cheng)的(de)(de)(de)(de)重新定位(wei)也有(you)助于強(qiang)(qiang)化(hua)學生(sheng)(sheng)對(dui)該課(ke)(ke)(ke)(ke)程(cheng)(cheng)(cheng)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)解和(he)認識，增加學生(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)學習興趣，特別是(shi)對(dui)一(yi)些(xie)財經(jing)類專(zhuan)業的(de)(de)(de)(de)學生(sheng)(sheng)，會加大對(dui)理(li)(li)(li)(li)財規劃(hua)師(shi)等職業資格考試的(de)(de)(de)(de)需(xu)求，使(shi)(shi)其(qi)主動學習的(de)(de)(de)(de)動力增強(qiang)(qiang)，切實提高其(qi)適(shi)應職業崗位(wei)需(xu)求的(de)(de)(de)(de)能(neng)力和(he)水平。

（三）加大個人理財課(ke)程實踐教學(xue)力度。

加(jia)強實(shi)踐(jian)教學(xue)(xue)是改(gai)善(shan)個(ge)人理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)課程的(de)重要(yao)(yao)手段，主要(yao)(yao)途(tu)徑(jing)有(you)以下(xia) 4 條：一(yi)是結合大學(xue)(xue)生(sheng)自身的(de)消費和理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)活(huo)動，可(ke)以引導學(xue)(xue)生(sheng)參與到各種(zhong)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)知(zhi)識(shi)的(de)案例討論中，針對(dui)自身情況制定(ding)相(xiang)應(ying)類型的(de)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)規(gui)劃(hua)，通過相(xiang)互討論交(jiao)流理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)信(xin)息(xi)，提高實(shi)際理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)能力；二(er)是開展理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)模擬(ni)大賽，以賽帶練，促(cu)進學(xue)(xue)生(sheng)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)學(xue)(xue)習的(de)興(xing)趣；三是邀(yao)請職業(ye)(ye)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)規(gui)劃(hua)師(shi)、金融(rong)投資界專(zhuan)業(ye)(ye)人士舉辦理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)規(gui)劃(hua)講座，使學(xue)(xue)生(sheng)對(dui)實(shi)際的(de)、前(qian)沿的(de)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務知(zhi)識(shi)有(you)更(geng)深的(de)認識(shi)；四是和銀(yin)行、證券交(jiao)易(yi)所(suo)、期貨交(jiao)易(yi)所(suo)、保險公司、會計師(shi)事務所(suo)等機構建立實(shi)踐(jian)教學(xue)(xue)基(ji)地，讓學(xue)(xue)生(sheng)多(duo)參觀，實(shi)際感受理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務的(de)運營流程，體驗理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)文化(hua)，加(jia)深對(dui)實(shi)際理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)市場的(de)切身感受。

（四）注重教學案例的(de)綜合性(xing)和嚴(yan)謹性(xing)。

在理(li)財(cai)(cai)教學(xue)(xue)中(zhong)，需(xu)要(yao)(yao)精(jing)選(xuan)(xuan)案(an)(an)(an)(an)例(li)(li)(li)(li)(li)，建(jian)立教師自(zi)己(ji)的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)案(an)(an)(an)(an)例(li)(li)(li)(li)(li)庫。選(xuan)(xuan)取案(an)(an)(an)(an)例(li)(li)(li)(li)(li)可(ke)以(yi)(yi)(yi)從(cong)(cong)教材和經(jing)典案(an)(an)(an)(an)例(li)(li)(li)(li)(li)中(zhong)直接拿(na)來，但更(geng)多的(de)(de)(de)(de)案(an)(an)(an)(an)例(li)(li)(li)(li)(li)需(xu)要(yao)(yao)教師從(cong)(cong)網絡、身邊的(de)(de)(de)(de)案(an)(an)(an)(an)例(li)(li)(li)(li)(li)等(deng)搜集，并進(jin)行加工，以(yi)(yi)(yi)適合(he)教學(xue)(xue)需(xu)要(yao)(yao)。可(ke)以(yi)(yi)(yi)選(xuan)(xuan)擇從(cong)(cong)綜合(he)性(xing)較(jiao)強(qiang)的(de)(de)(de)(de)案(an)(an)(an)(an)例(li)(li)(li)(li)(li)中(zhong)刪(shan)減不必要(yao)(yao)的(de)(de)(de)(de)內(nei)容，突出案(an)(an)(an)(an)例(li)(li)(li)(li)(li)所要(yao)(yao)體現的(de)(de)(de)(de)某2 個或(huo)某幾個方面(mian)的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)知識，注(zhu)重案(an)(an)(an)(an)例(li)(li)(li)(li)(li)的(de)(de)(de)(de)適度綜合(he)性(xing)，同時又(you)要(yao)(yao)保證案(an)(an)(an)(an)例(li)(li)(li)(li)(li)的(de)(de)(de)(de)生活性(xing)，如果能(neng)(neng)對學(xue)(xue)生的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)能(neng)(neng)力有直接應用的(de)(de)(de)(de)價值更(geng)好；也(ye)可(ke)以(yi)(yi)(yi)從(cong)(cong)已(yi)有的(de)(de)(de)(de)幾個簡單(dan)案(an)(an)(an)(an)例(li)(li)(li)(li)(li)進(jin)行整合(he)，將不同家庭遇到的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)問題放到同一個假定(ding)的(de)(de)(de)(de)家庭中(zhong)去，整合(he)過程中(zhong)要(yao)(yao)注(zhu)重理(li)財(cai)(cai)規劃的(de)(de)(de)(de)邏輯性(xing)，設(she)置問題要(yao)(yao)循(xun)序漸進(jin)，既(ji)能(neng)(neng)回顧已(yi)學(xue)(xue)知識，又(you)能(neng)(neng)引導到新(xin)學(xue)(xue)的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)知識上。

另(ling)外，在實(shi)際(ji)教(jiao)(jiao)學過(guo)程中(zhong)，教(jiao)(jiao)師要結合學生(sheng)(sheng)的反饋思考所用(yong)案(an)(an)例(li)的適用(yong)性、綜合性和(he)嚴謹性，不斷整理財案(an)(an)例(li)庫(ku)，增強(qiang)案(an)(an)例(li)教(jiao)(jiao)學的生(sheng)(sheng)命力，使(shi)之(zhi)能對提高學生(sheng)(sheng)的理財能力提供切實(shi)的幫助(zhu)。

個人理財論文:我國當前商業銀行的個人理財業務分析

摘要：我(wo)國(guo)(guo)商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)個(ge)人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務始于20世紀(ji)90年代(dai)中期(qi)，比較起國(guo)(guo)外發(fa)展(zhan)成熟的(de)(de)(de)業(ye)(ye)務，我(wo)國(guo)(guo)只是剛(gang)剛(gang)起步，并存(cun)在不少不可避免的(de)(de)(de)問(wen)題。只有(you)正視這些(xie)問(wen)題，并加以解決才(cai)能加強我(wo)國(guo)(guo)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)競(jing)爭(zheng)力，促(cu)進我(wo)國(guo)(guo)金(jin)融業(ye)(ye)的(de)(de)(de)不斷發(fa)展(zhan)。

關鍵(jian)詞：個人理(li)財(cai)；商(shang)業銀行；理(li)財(cai)業務(wu)；發展思(si)考

一、個人理財概述

所謂(wei)個人理財(cai)業務，就(jiu)是(shi)(shi)銀行(xing)為(wei)滿(man)足自(zi)然人客戶的(de)多(duo)樣(yang)化需求(qiu)而推出(chu)的(de)一系列金(jin)融服務，如：理財(cai)咨詢、理財(cai)分(fen)析、存單質押、開(kai)具存款證明以(yi)及委(wei)托存款轉(zhuan)期轉(zhuan)賬等(deng)。從消費者角度講，就(jiu)是(shi)(shi)確定自(zi)己的(de)階段(duan)與投資(zi)(zi)(zi)目(mu)標，審(shen)視自(zi)己的(de)資(zi)(zi)(zi)產(chan)分(fen)配(pei)狀況及承(cheng)受能力，在專家(jia)建(jian)議下調整資(zi)(zi)(zi)產(chan)配(pei)置與投資(zi)(zi)(zi)，并及時(shi)了解(jie)自(zi)己的(de)資(zi)(zi)(zi)產(chan)帳戶及相關信息，以(yi)達到(dao)個人資(zi)(zi)(zi)產(chan)收(shou)益最(zui)大(da)化；站在金(jin)融企業角度講，一是(shi)(shi)要研究開(kai)發個人理財(cai)產(chan)品，二(er)是(shi)(shi)要提供專業的(de)理財(cai)服務。

按(an)照西方銀行(xing)(xing)業的觀念(nian)，“個人理(li)財”服務(wu)就是意味著客戶(hu)(hu)將資產交給銀行(xing)(xing)后(hou)，完全由(you)銀行(xing)(xing)代(dai)為打點，按(an)照客戶(hu)(hu)與銀行(xing)(xing)之間(jian)約定(ding)的額度實現(xian)資產增值。而我國銀行(xing)(xing)業目(mu)前(qian)所(suo)謂的“個人理(li)財”服務(wu)，客戶(hu)(hu)并(bing)不能把資產交給理(li)財中心，由(you)它代(dai)為投資、管理(li)，而是只(zhi)能向客戶(hu)(hu)提供建(jian)議。

綜上所述(shu)個人(ren)理財業(ye)務(wu)是以“經濟(ji)學(xue)”追求極大(da)化為精神，以“會計學(xue)”的客觀紀(ji)錄為基(ji)礎，以“財務(wu)學(xue)”的運作方式為手段，從個人(ren)角度(du)希(xi)望(wang)達(da)到(dao)實(shi)現個人(ren)理想，提高生(sheng)活品質，豐(feng)富家(jia)庭生(sheng)活的目標；從金(jin)融企業(ye)角度(du)，集(ji)合和創新(xin)金(jin)融產(chan)品，為客戶提供綜合性個性化的理財服務(wu)。

二、 我(wo)國商業銀行個人理財業務(wu)的發展狀況

長期以(yi)來商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)首先(xian)是將企業(ye)(ye)客戶作為它重(zhong)點(dian)發展的(de)(de)客戶。實際上隨著(zhu)個(ge)(ge)(ge)人(ren)財務的(de)(de)增長，個(ge)(ge)(ge)人(ren)客戶成為銀行(xing)越來越重(zhong)要的(de)(de)客戶，個(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)財只是個(ge)(ge)(ge)人(ren)客戶業(ye)(ye)務中的(de)(de)一(yi)種。目前在一(yi)些富裕的(de)(de)地區，個(ge)(ge)(ge)人(ren)的(de)(de)業(ye)(ye)務已超過了(le)企業(ye)(ye)的(de)(de)業(ye)(ye)務，所以(yi)與個(ge)(ge)(ge)人(ren)有關的(de)(de)業(ye)(ye)務有著(zhu)較強的(de)(de)增長潛力。另(ling)外(wai)，從我們國家居民的(de)(de)財富增長速度看，它也為個(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)財提供了(le)一(yi)個(ge)(ge)(ge)現(xian)實的(de)(de)需(xu)求(qiu)和成長的(de)(de)土(tu)壤。

在過去的(de)(de)幾年里，各(ge)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)人理財中心如(ru)雨(yu)后春(chun)筍般地從(cong)(cong)城市的(de)(de)各(ge)個(ge)角度脫穎而出(chu)，各(ge)種品牌“量身定(ding)做”、“一(yi)對一(yi)”等詞匯(hui)充(chong)斥著媒體報道(dao)。如(ru)招商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)推出(chu)“快易理財”、“酒店(dian)預定(ding)”、“貴(gui)賓(bin)等機”、“遠程(cheng)醫療緊急救(jiu)援(yuan)”四(si)項個(ge)性化服(fu)(fu)務(wu)項目(mu)；興業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)推出(chu)“自在增利”業務(wu)；工行(xing)(xing)(xing)繼“理財金賬戶”后推出(chu)了金融＠家，從(cong)(cong)根本上突破了銀(yin)行(xing)(xing)(xing)柜面服(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)地域和時空限制；農行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)金鑰匙金融超市，讓各(ge)階層的(de)(de)顧(gu)客(ke)(ke)享受“一(yi)站式(shi)”貴(gui)賓(bin)化服(fu)(fu)務(wu)；中信的(de)(de)理財寶；民生(sheng)的(de)(de)錢(qian)生(sheng)錢(qian)也(ye)都在從(cong)(cong)盡可(ke)能(neng)提高客(ke)(ke)戶的(de)(de)收(shou)益(yi)方面突出(chu)自己的(de)(de)影響力。

但是(shi)個(ge)人理(li)(li)財(cai)業務(wu)快速發展的(de)(de)同時也出現許多(duo)亟(ji)待解決的(de)(de)問題，這(zhe)也反映了(le)各行提(ti)供的(de)(de)理(li)(li)財(cai)產品和理(li)(li)財(cai)服務(wu)仍(reng)然處于(yu)起步階段。

三、目前我國(guo)商(shang)業(ye)銀行個人理財業(ye)務存在的問題(ti)

（一）業務需(xu)求不足(zu)

1．業務的服(fu)(fu)務門(men)檻(jian)偏(pian)高(gao)。多數(shu)個人理(li)財(cai)(cai)項目定(ding)(ding)位于(yu)少數(shu)的高(gao)端優(you)質(zhi)客(ke)(ke)戶(hu)，服(fu)(fu)務門(men)檻(jian)過(guo)高(gao)，造成客(ke)(ke)源稀(xi)少。國(guo)(guo)內銀行一般“門(men)檻(jian)”在20萬(wan)元以上(shang)(shang)。如(ru)招(zhao)商(shang)銀行的“金葵花”，要求客(ke)(ke)戶(hu)資(zi)產要達(da)到50萬(wan)元；工商(shang)銀行的“理(li)財(cai)(cai)金賬戶(hu)”，要求客(ke)(ke)戶(hu)資(zi)產達(da)到20萬(wan)等。中國(guo)(guo)目前來說(shuo)總體(ti)上(shang)(shang)高(gao)收入客(ke)(ke)戶(hu)比例較(jiao)低，從現(xian)有品(pin)牌(pai)看，門(men)檻(jian)的偏(pian)高(gao)導致能(neng)夠(gou)滿(man)足這(zhe)一門(men)檻(jian)條件的客(ke)(ke)戶(hu)比例并不多。這(zhe)更顯示(shi)了我們商(shang)業銀行個人理(li)財(cai)(cai)業務剛剛處于(yu)起步(bu)階(jie)段，它還不能(neng)合(he)理(li)地駕馭和(he)掌握(wo)居民的理(li)財(cai)(cai)的需求，合(he)理(li)地確(que)定(ding)(ding)門(men)檻(jian)條件。

2．個人(ren)理財(cai)業(ye)(ye)務宣(xuan)傳不到位。這體現在銀(yin)行市(shi)場(chang)營銷觀念不強(qiang)，廣告(gao)宣(xuan)傳做得不深不透。多數銀(yin)行理財(cai)人(ren)員缺乏主動(dong)營銷意識(shi)，“坐(zuo)、等、靠”思(si)想嚴重，認為客(ke)戶(hu)自己會上門來要求進行個人(ren)理財(cai)；或是不善于(yu)通(tong)過(guo)常(chang)規業(ye)(ye)務發展與客(ke)戶(hu)的(de)(de)關系，造成(cheng)理財(cai)業(ye)(ye)務開展的(de)(de)范圍不大。也導致不少客(ke)戶(hu)對(dui)(dui)銀(yin)行個人(ren)理財(cai)業(ye)(ye)務存在片(pian)面認識(shi)，有些人(ren)盡管擁有大量的(de)(de)金融資產(chan)，但又普(pu)遍(bian)存在“財(cai)不外露(lu)”的(de)(de)保守思(si)想，對(dui)(dui)我國(guo)商業(ye)(ye)銀(yin)行的(de)(de)理財(cai)水(shui)準心存疑慮，對(dui)(dui)此業(ye)(ye)務持觀望態度。

（二）理財產品缺乏個性

我國銀行個(ge)人(ren)理(li)財(cai)(cai)產品(pin)有(you)(you)同(tong)質(zhi)化趨勢，如在投資領域，幾乎(hu)都(dou)是證券(quan)、外匯(hui)、保險、基金等投資產品(pin)的(de)(de)(de)(de)組合(he)。就目(mu)前(qian)(qian)的(de)(de)(de)(de)個(ge)人(ren)理(li)財(cai)(cai)市(shi)場(chang)(chang)，與成熟市(shi)場(chang)(chang)的(de)(de)(de)(de)銀行理(li)財(cai)(cai)相比，業務(wu)范(fan)圍更多的(de)(de)(de)(de)只是把現有(you)(you)的(de)(de)(de)(de)業務(wu)進(jin)行重新整合(he)，而(er)沒有(you)(you)針(zhen)(zhen)對客戶的(de)(de)(de)(de)需要進(jin)行個(ge)性化的(de)(de)(de)(de)設計(ji)。因此可以看出目(mu)前(qian)(qian)銀行針(zhen)(zhen)對普通人(ren)的(de)(de)(de)(de)“個(ge)人(ren)理(li)財(cai)(cai)中心”的(de)(de)(de)(de)服(fu)務(wu)還處(chu)在較(jiao)低的(de)(de)(de)(de)層(ceng)次。

（三）商(shang)業銀(yin)行(xing)的政策體(ti)制問題

目前我國金(jin)融業(ye)屬于分業(ye)經營，銀行不能(neng)(neng)涉足證券、保險、基金(jin)等(deng)業(ye)務(wu)，只能(neng)(neng)代銷基金(jin)公司(si)(si)、保險公司(si)(si)等(deng)的(de)產(chan)(chan)(chan)品，而對這些(xie)產(chan)(chan)(chan)品的(de)適用性(xing)無能(neng)(neng)為(wei)力，這種狀況大大制(zhi)約了個人理財(cai)業(ye)務(wu)發(fa)展的(de)空間。目前，商業(ye)銀行理財(cai)方(fang)式(shi)只是(shi)傳統(tong)的(de)儲蓄(xu)業(ye)務(wu)、貸款業(ye)務(wu)、外匯(hui)業(ye)務(wu)的(de)簡(jian)(jian)單列舉、堆砌和整(zheng)合，限制(zhi)條件多，對于有些(xie)產(chan)(chan)(chan)品也只能(neng)(neng)停留在業(ye)務(wu)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jian)(jian)單的(de)中間業(ye)務(wu)等(deng)方(fang)面，并不能(neng)(neng)算是(shi)真(zhen)正意義上的(de)個人理財(cai)。

（四）缺乏高(gao)素質的專業(ye)理財人員

目(mu)前銀行(xing)的理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)員大多是(shi)原來(lai)銀行(xing)儲蓄所的員工，對(dui)證券投資(zi)和保(bao)險(xian)業(ye)(ye)務(wu)(wu)不(bu)甚了解，所以理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)建議還(huan)只是(shi)停留在為(wei)客戶提供儲種選(xuan)擇、個(ge)人存單(dan)質押等與傳統儲蓄業(ye)(ye)務(wu)(wu)相關的服務(wu)(wu)上。近(jin)年來(lai)，雖然商業(ye)(ye)銀行(xing)加快步伐進行(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)客戶經理(li)(li)的培養(yang)力(li)度(du)，但多數理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)經理(li)(li)參加理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)專業(ye)(ye)培訓的機會(hui)較(jiao)少，即使參加了理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)培訓，個(ge)人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)技能仍以銀行(xing)類業(ye)(ye)務(wu)(wu)為(wei)主。而理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)是(shi)一項(xiang)專業(ye)(ye)學(xue)問很深(shen)、操作技術性很強的業(ye)(ye)務(wu)(wu)，理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)涉及到稅收、財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)、會(hui)計、法律、投資(zi)、銀行(xing)、保(bao)險(xian)等多方面(mian)理(li)(li)論知(zhi)識(shi)和實務(wu)(wu)操作，若不(bu)具備全面(mian)的財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)分(fen)析能力(li)及金融專業(ye)(ye)知(zhi)識(shi)，就很難(nan)確保(bao)服務(wu)(wu)質量。

四、對商業銀行(xing)個(ge)人理財業務發(fa)展的思考

（一）提高(gao)營(ying)銷手段，加大個(ge)人理(li)財的宣傳力(li)度

通過(guo)各種媒(mei)體開展廣(guang)泛(fan)的(de)個人理(li)(li)財(cai)宣(xuan)傳，使廣(guang)大居民懂得理(li)(li)財(cai)的(de)重要(yao)(yao)性(xing)，要(yao)(yao)把(ba)銀(yin)行(xing)的(de)理(li)(li)財(cai)產品通過(guo)各種宣(xuan)傳渠道介(jie)紹給廣(guang)大客戶，講明(ming)利(li)弊關系(xi)以及可能(neng)(neng)存在的(de)風(feng)險，讓客戶自愿(yuan)選擇(ze)。商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)也(ye)應(ying)該充分利(li)用廣(guang)泛(fan)的(de)有形的(de)銀(yin)行(xing)網點進行(xing)理(li)(li)財(cai)產品和(he)專(zhuan)業(ye)(ye)服務(wu)的(de)宣(xuan)傳，同時(shi)加大電話銀(yin)行(xing)、網上銀(yin)行(xing)等網點的(de)滲透率，使客戶既能(neng)(neng)享受到人性(xing)化的(de)專(zhuan)業(ye)(ye)服務(wu)，又(you)能(neng)(neng)克服時(shi)間和(he)空間的(de)限制得到的(de)理(li)(li)財(cai)服務(wu)。

（二）實行差別化、個性化服(fu)務

個(ge)(ge)人理(li)(li)財(cai)的(de)(de)重(zhong)點(dian)在(zai)于個(ge)(ge)性(xing)化(hua)的(de)(de)服務。因為(wei)不(bu)(bu)同(tong)的(de)(de)人在(zai)人生的(de)(de)不(bu)(bu)同(tong)階段對(dui)理(li)(li)財(cai)的(de)(de)要求(qiu)(qiu)是不(bu)(bu)一樣的(de)(de)，不(bu)(bu)同(tong)的(de)(de)人對(dui)于風(feng)險的(de)(de)偏好程度(du)也不(bu)(bu)一樣。所(suo)以根據每(mei)個(ge)(ge)人不(bu)(bu)同(tong)的(de)(de)階段、不(bu)(bu)同(tong)的(de)(de)偏好、不(bu)(bu)同(tong)的(de)(de)投資(zi)需求(qiu)(qiu)來(lai)進(jin)(jin)行個(ge)(ge)性(xing)化(hua)服務，這才是個(ge)(ge)人理(li)(li)財(cai)業務發展的(de)(de)一個(ge)(ge)真(zhen)正方向。另外商業銀(yin)行在(zai)服務好高(gao)端客戶(hu)的(de)(de)同(tong)時，也不(bu)(bu)能(neng)忽視中(zhong)低層(ceng)次的(de)(de)客戶(hu)，因此要對(dui)客戶(hu)市場進(jin)(jin)行細分(fen)，提(ti)供差異化(hua)理(li)(li)財(cai)服務。

其次還要提高客戶管(guan)理(li)水平，加強專業(ye)化服務。商業(ye)銀行要在(zai)競爭中處于(yu)領(ling)先(xian)優(you)勢，應該建立起自己(ji)的(de)優(you)秀理(li)財(cai)品牌，通過向客戶提供專業(ye)化的(de)品牌產品，對不(bu)同的(de)客戶群(qun)體(ti)選擇合適的(de)理(li)財(cai)產品，并實施差別定價策(ce)略(lve)，從而支持(chi)收入和利潤(run)的(de)增長。

（三）加強跨(kua)行業(ye)的(de)合作，豐(feng)富(fu)理財業(ye)務

通過整合(he)(he)(he)現有產品(pin)，提升服務層次(ci)，為(wei)(wei)客(ke)戶提供(gong)合(he)(he)(he)適的(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)產品(pin)和服務，使居民的(de)(de)貨幣資產以儲(chu)蓄為(wei)(wei)紐(niu)帶，在儲(chu)蓄、支付和消費環節以及(ji)證券、保(bao)險(xian)(xian)、基(ji)(ji)金(jin)等(deng)投資領域合(he)(he)(he)理流動，并(bing)從這些業務辦理進程(cheng)中(zhong)得(de)到綜合(he)(he)(he)效益(yi)，逐漸形成以中(zhong)等(deng)收入客(ke)戶為(wei)(wei)主體(ti)，高端(duan)客(ke)戶為(wei)(wei)核心的(de)(de)新個人客(ke)戶群(qun)體(ti)。這就要求(qiu)商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)應該與(yu)證券、基(ji)(ji)金(jin)、保(bao)險(xian)(xian)等(deng)金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構之(zhi)間(jian)加(jia)強跨行(xing)(xing)(xing)(xing)業合(he)(he)(he)作(zuo)，從現階段(duan)互相業務發(fa)展到更廣泛的(de)(de)行(xing)(xing)(xing)(xing)業間(jian)接觸。隨著商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)經營體(ti)制的(de)(de)變化，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)有必要開(kai)(kai)發(fa)混合(he)(he)(he)型的(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)產品(pin)，例如銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)與(yu)基(ji)(ji)金(jin)公(gong)司合(he)(he)(he)作(zuo)開(kai)(kai)發(fa)基(ji)(ji)金(jin)信用卡、銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)與(yu)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司合(he)(he)(he)作(zuo)開(kai)(kai)發(fa)保(bao)險(xian)(xian)儲(chu)蓄卡等(deng)。

（四）培養專業的個(ge)人理財服務人員(yuan)

提高理(li)財(cai)(cai)(cai)人員(yuan)的(de)(de)素(su)質(zhi)及(ji)客戶管理(li)水平，就要加強(qiang)(qiang)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)化(hua)服務(wu)(wu)培(pei)養和選(xuan)拔(ba)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)客戶經理(li)。隨著中國金融理(li)財(cai)(cai)(cai)師（cfp）資格認證制度施行(xing)，商業(ye)(ye)銀行(xing)應該優選(xuan)一(yi)批業(ye)(ye)務(wu)(wu)熟練、責任心強(qiang)(qiang)、對個人理(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)感興趣的(de)(de)精英員(yuan)工(gong)，進行(xing)保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟(ji)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)知識(shi)的(de)(de)強(qiang)(qiang)化(hua)培(pei)訓建立起一(yi)支全(quan)面掌握銀行(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)，同時具備(bei)各種投資市(shi)場(chang)知識(shi)，懂得營(ying)銷技巧，又通(tong)曉客戶心理(li)的(de)(de)高素(su)質(zhi)理(li)財(cai)(cai)(cai)人員(yuan)隊伍，為不(bu)同職(zhi)業(ye)(ye)、不(bu)同消費(fei)習慣、不(bu)同文化(hua)背景的(de)(de)各類(lei)人士提供理(li)財(cai)(cai)(cai)服務(wu)(wu)。

五、結語

隨(sui)著我國居民(min)財富(fu)的(de)不斷增長，以及人(ren)(ren)們對財富(fu)管理(li)理(li)念的(de)不斷深化，個人(ren)(ren)理(li)財業務(wu)已逐(zhu)漸成為(wei)金融業發展的(de)新焦(jiao)點(dian)，各金融機構(gou)均把發展個人(ren)(ren)理(li)財業務(wu)做(zuo)為(wei)搶占市場份額、贏取中間業務(wu)收人(ren)(ren)的(de)重要手段。

可以預測到個人理財服(fu)務(wu)是(shi)一(yi)個蘊含巨大機遇和廣闊前景(jing)的(de)市場(chang)，個人理財服(fu)務(wu)業(ye)(ye)務(wu)的(de)發展(zhan)將是(shi)商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)今后的(de)主要發展(zhan)方向。因此要要增強銀行(xing)(xing)競爭力(li)，就(jiu)要重視個人理財這一(yi)創新業(ye)(ye)務(wu)，塑造理財品牌，突出(chu)自身特色(se)，從提(ti)高理財服(fu)務(wu)質量(liang)、創新服(fu)務(wu)方式等方面入(ru)手，促進我(wo)國商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)個人理財業(ye)(ye)務(wu)的(de)不斷發展(zhan)。

個人理財論文:論我國商業銀行個人理財業務的發展

摘 要：隨著(zhu)社會的(de)發展，個(ge)人(ren)理(li)財(cai)(cai)備(bei)受關注，大力發展個(ge)人(ren)理(li)財(cai)(cai)業務已經成為(wei)商業銀行(xing)新的(de)經濟增長點(dian)，也(ye)是商業銀行(xing)防(fang)范化(hua)解經營風險(xian)，適(shi)應(ying)國(guo)內外競爭的(de)必然要求。圍(wei)繞(rao)著(zhu)制(zhi)約我(wo)國(guo)商業銀行(xing)個(ge)人(ren)理(li)財(cai)(cai)業務發展的(de)因素(su)提出了促進我(wo)國(guo)個(ge)人(ren)理(li)財(cai)(cai)業務發展的(de)對策建議(yi)。

關(guan)鍵詞：商業銀(yin)行；個人理財；創新

1 我國(guo)商(shang)業銀行(xing)發展個人理財業務的必要(yao)性

1.1 滿足個人日益多(duo)樣化(hua)的金融需求

自(zi)1978年(nian)改革開放以來，我國經濟持續(xu)快(kuai)速(su)增(zeng)長(chang)，城鄉居(ju)(ju)民(min)的(de)(de)收入(ru)水平不(bu)斷提高(gao)。中國人(ren)(ren)(ren)民(min)銀行的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)統(tong)計數(shu)據顯(xian)示，截(jie)至2007年(nian)1月底，我國城鄉居(ju)(ju)民(min)儲蓄存款余(yu)額為(wei)16.2萬(wan)億(yi)元，相比(bi)去年(nian)同期增(zeng)長(chang)近9.3%。個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)金(jin)(jin)融(rong)投資(zi)(zi)理念的(de)(de)不(bu)斷成熟為(wei)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)理財業(ye)務(wu)的(de)(de)發展帶來了(le)巨(ju)大(da)(da)的(de)(de)市場需求。如此大(da)(da)的(de)(de)基數(shu)釋(shi)放出一個(ge)(ge)(ge)不(bu)大(da)(da)的(de)(de)比(bi)例就(jiu)會產(chan)(chan)生(sheng)巨(ju)大(da)(da)的(de)(de)市場容量。從(cong)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)角度來看，個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)居(ju)(ju)民(min)儲蓄的(de)(de)增(zeng)加(jia)，金(jin)(jin)融(rong)投資(zi)(zi)產(chan)(chan)品和渠道的(de)(de)多樣化(hua)，個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)資(zi)(zi)產(chan)(chan)及消(xiao)費欲望(wang)的(de)(de)增(zeng)加(jia)，人(ren)(ren)(ren)口老年(nian)化(hua)及老年(nian)人(ren)(ren)(ren)口相對貧困化(hua)，從(cong)一而終(zhong)就(jiu)業(ye)模式的(de)(de)消(xiao)失及社會保障(zhang)體系重建(jian)，人(ren)(ren)(ren)生(sheng)模式的(de)(de)多樣化(hua)及財務(wu)風(feng)險的(de)(de)增(zeng)加(jia)，使得(de)專(zhuan)業(ye)性的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)系統(tong)理財服務(wu)成為(wei)一種需要(yao)。

1.2 商業銀(yin)行生存和發展的內在要求(qiu)

（1）個(ge)人理財(cai)業(ye)務是商(shang)業(ye)銀行新的利潤增長點。

利潤最大化是商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)最終經營目(mu)標。隨著我(wo)國市場(chang)經濟體(ti)制的(de)(de)(de)建立和專(zhuan)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)向商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)逐步過渡，各銀(yin)行(xing)(xing)(xing)之間(jian)的(de)(de)(de)金融競爭越(yue)來越(yue)激烈。為(wei)改善(shan)對客戶的(de)(de)(de)服務(wu)(wu)(wu)，各家銀(yin)行(xing)(xing)(xing)都在(zai)努力(li)擴(kuo)大服務(wu)(wu)(wu)范圍(wei)，增加服務(wu)(wu)(wu)項目(mu)，開發新的(de)(de)(de)業(ye)務(wu)(wu)(wu)品種(zhong)。因此，拓展經營領域，深化服務(wu)(wu)(wu)內涵，尋求功能創(chuang)新是我(wo)國銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)在(zai)這種(zhong)經營環境(jing)下的(de)(de)(de)必然(ran)選擇。

（2）個人理財(cai)業務有利于商業銀(yin)行防(fang)范(fan)化解經營風險(xian)。

我(wo)國銀(yin)行(xing)業(ye)的(de)(de)現(xian)狀存在以下幾方面的(de)(de)問題(ti):社會信用過于集(ji)中在銀(yin)行(xing)；銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)主要集(ji)中在對(dui)公業(ye)務(wu)、批發業(ye)務(wu)上(shang)，對(dui)私業(ye)務(wu)以及零售業(ye)務(wu)所(suo)占(zhan)比(bi)重較小(xiao)；資(zi)(zi)產(chan)負(fu)(fu)債業(ye)務(wu)所(suo)占(zhan)比(bi)重過大(da)(da)，中間業(ye)務(wu)和(he)表外業(ye)務(wu)所(suo)占(zhan)比(bi)重較小(xiao)。上(shang)述三個(ge)方面問題(ti)使我(wo)國銀(yin)行(xing)業(ye)面臨較大(da)(da)的(de)(de)經營風險(xian)。而個(ge)人理財業(ye)務(wu)不僅(jin)經營風險(xian)較小(xiao)而且能帶來可觀的(de)(de)經營收益，有(you)利于商業(ye)銀(yin)行(xing)防范化解經營風險(xian)，實現(xian)從單一(yi)的(de)(de)資(zi)(zi)產(chan)負(fu)(fu)債業(ye)務(wu)向(xiang)全方位的(de)(de)資(zi)(zi)產(chan)、負(fu)(fu)債、中間業(ye)務(wu)相結合的(de)(de)多功能個(ge)人金融服務(wu)的(de)(de)轉變。

1.3 適應變化的國際(ji)競(jing)爭環境

2006年(nian)年(nian)底金融業(ye)已經全面對外開放，外資銀(yin)行全面享受國(guo)民待遇。外資銀(yin)行出于網點、人才(cai)等因素(su)限(xian)制，不會將存貸業(ye)務(wu)作為重點來發展(zhan)，而會將中間業(ye)務(wu)的(de)發展(zhan)作為“切(qie)入點”，逐步(bu)擴(kuo)大他們的(de)經營范(fan)圍和業(ye)務(wu)品種。個人理財業(ye)務(wu)將是國(guo)內商業(ye)銀(yin)行與外資銀(yin)行爭(zheng)奪的(de)重點之一。

外資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)擁(yong)有雄厚的(de)(de)資(zi)金實力、靈活的(de)(de)經(jing)營機制(zhi)、豐富的(de)(de)管理(li)經(jing)驗，早已(yi)對我國(guo)零(ling)售(shou)銀(yin)(yin)行(xing)領域潛在的(de)(de)巨大(da)發(fa)展空間虎視眈眈。為了應對外資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)進入(ru)的(de)(de)挑戰，國(guo)內商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)紛紛將發(fa)展中(zhong)(zhong)心轉移到零(ling)售(shou)業務(wu)(wu)(wu)中(zhong)(zhong)來(lai)。根據國(guo)際通行(xing)的(de)(de)“二八法則”，在零(ling)售(shou)業務(wu)(wu)(wu)中(zhong)(zhong)，20%的(de)(de)客戶將帶來(lai)80%的(de)(de)利(li)潤。因此，爭奪最高(gao)端(duan)的(de)(de)20%的(de)(de)優(you)質客戶資(zi)源對商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)發(fa)展至關重(zhong)要(yao)。而要(yao)在零(ling)售(shou)業務(wu)(wu)(wu)中(zhong)(zhong)贏得優(you)質的(de)(de)高(gao)端(duan)客戶，個人(ren)理(li)財業務(wu)(wu)(wu)極為重(zhong)要(yao)。商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)個人(ren)理(li)財業務(wu)(wu)(wu)以(yi)其領域廣、批量多、風險(xian)小、個性化(hua)、收入(ru)穩定、附加(jia)值高(gao)等特點，成為商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)生存與(yu)發(fa)展的(de)(de)必(bi)然趨勢。

2 我國商業(ye)銀行(xing)個人理(li)財業(ye)務的現狀

個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)在國(guo)內(nei)雖然剛剛開(kai)始起步(bu)，但是，隨著我國(guo)居民財(cai)(cai)(cai)(cai)富的(de)(de)(de)迅(xun)速增加和個(ge)人(ren)投(tou)資意識的(de)(de)(de)增強，國(guo)內(nei)個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)(cai)(cai)業務(wu)己呈(cheng)現出巨大的(de)(de)(de)發(fa)展潛力(li)，尤其是從2002年開(kai)始，對優質客戶的(de)(de)(de)理財(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)成為(wei)國(guo)內(nei)各大銀行的(de)(de)(de)競(jing)爭焦(jiao)點。雖然各商(shang)業銀行開(kai)辦了各種各樣的(de)(de)(de)業務(wu)，但其共同特點表現為(wei)：銀行的(de)(de)(de)理財(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)產品，以結算類(lei)為(wei)主，層(ceng)次(ci)低，品種少(shao)；理財(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)也僅是為(wei)客戶咨詢，提(ti)供(gong)理財(cai)(cai)(cai)(cai)建(jian)議書，理財(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)設(she)置的(de)(de)(de)門檻過(guo)高；對于國(guo)際上(shang)主流的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)信(xin)托(tuo)業務(wu)涉足少(shao)；側重(zhong)于推銷銀行現有(you)產品，對客戶的(de)(de)(de)個(ge)性化服(fu)(fu)務(wu)不夠；國(guo)內(nei)各銀行所(suo)提(ti)供(gong)的(de)(de)(de)理財(cai)(cai)(cai)(cai)產品基本(ben)上(shang)同質，缺乏品牌。

3 制約我國商業銀行(xing)個人理財業務發(fa)展(zhan)的因素(su)

3.1 分業(ye)經營限(xian)制了個人理財(cai)業(ye)務(wu)的(de)發展空間

1995年頒布的(de)《中國人民(min)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)法(fa)(fa)》、《商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)法(fa)(fa)》、《保(bao)險法(fa)(fa)》確定了(le)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、信托、保(bao)險、證(zheng)券(quan)等分(fen)業(ye)(ye)(ye)經(jing)營(ying)、分(fen)業(ye)(ye)(ye)管理的(de)體制。我(wo)國金(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)分(fen)業(ye)(ye)(ye)經(jing)營(ying)的(de)限(xian)制控制了(le)業(ye)(ye)(ye)內(nei)風險，但(dan)在很大(da)程度(du)上(shang)制約了(le)金(jin)(jin)融(rong)交叉發(fa)展(zhan)(zhan)和相互(hu)促進，也(ye)限(xian)制了(le)個(ge)(ge)人理財拓展(zhan)(zhan)的(de)空間。銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、保(bao)險、證(zheng)券(quan)各(ge)自為自己的(de)客戶理財，三個(ge)(ge)市場割裂，客戶資金(jin)(jin)只(zhi)能在各(ge)自的(de)體系內(nei)循環，無(wu)法(fa)(fa)利用其(qi)他(ta)兩個(ge)(ge)市場增值。同時，理財機構不能代替客戶直(zhi)接(jie)投資，個(ge)(ge)人理財業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)最核心的(de)部分(fen)無(wu)法(fa)(fa)實現。銀(yin)行(xing)(xing)(xing)不能涉足保(bao)險、證(zheng)券(quan)、基金(jin)(jin)等，無(wu)法(fa)(fa)對(dui)個(ge)(ge)人資產進行(xing)(xing)(xing)全(quan)權管理，其(qi)理財服務(wu)(wu)也(ye)只(zhi)能停(ting)留在方案(an)上(shang)。這(zhe)從客觀上(shang)限(xian)制了(le)我(wo)國商(shang)業(ye)(ye)(ye)服務(wu)(wu)個(ge)(ge)人理財服務(wu)(wu)的(de)發(fa)展(zhan)(zhan)。

3.2 金融市場不發達(da)制(zhi)約了個人理(li)財產品(pin)的創新

我國目前尚(shang)未實行(xing)利率市(shi)場化(hua)，金融企業競爭只能(neng)通過產品和服務進行(xing)，而無法(fa)(fa)在(zai)(zai)(zai)貨(huo)(huo)幣價(jia)(jia)格上(shang)給予優(you)質客(ke)戶更多的(de)優(you)惠(hui)，更無法(fa)(fa)通過貨(huo)(huo)幣價(jia)(jia)格在(zai)(zai)(zai)產品上(shang)有所(suo)創新。相比之(zhi)下，國外銀行(xing)可以在(zai)(zai)(zai)交(jiao)叉銷售時制定更為靈活的(de)定價(jia)(jia)策略。

中國資本(ben)市場不健全，可供(gong)投資的渠道有限。股票、保(bao)險、債券(quan)品種單一、基金剛起步(bu)，外(wai)匯資本(ben)項目尚未放開(kai)，制約了國內外(wai)匯業(ye)務的發展(zhan)，尤其是(shi)金融衍生產品的發展(zhan)受到相當程度的限制，這使得(de)中國現在的理財市場必然受到局限。

3.3 銀行自身業(ye)務體系不(bu)完善制(zhi)約了個人理財業(ye)務的(de)發展

（1）理(li)(li)財(cai)(cai)品(pin)種(zhong)不(bu)(bu)豐(feng)富。理(li)(li)財(cai)(cai)業務(wu)與傳統業務(wu)最(zui)(zui)為不(bu)(bu)同的(de)(de)(de)就是其“個性突出(chu)”，不(bu)(bu)同理(li)(li)財(cai)(cai)機(ji)構針(zhen)對不(bu)(bu)同的(de)(de)(de)客(ke)戶群，利用自己在某一投資(zi)領域的(de)(de)(de)比較優勢，安排(pai)最(zui)(zui)適宜的(de)(de)(de)投資(zi)期限，才能最(zui)(zui)大(da)限度地(di)滿足消(xiao)費者的(de)(de)(de)差(cha)異化需要(yao)。雖(sui)然目(mu)前我國(guo)商業銀(yin)行推(tui)出(chu)的(de)(de)(de)個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)名(ming)目(mu)眾(zhong)多(duo)，但各(ge)家銀(yin)行推(tui)出(chu)產(chan)品(pin)實質上大(da)同小異，互相效仿，產(chan)品(pin)整體技(ji)術含量較低，營(ying)銷的(de)(de)(de)目(mu)標市場和(he)目(mu)標客(ke)戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國(guo)債、央行票據等投資(zi)組(zu)合的(de)(de)(de)幾(ji)種(zhong)產(chan)品(pin)，不(bu)(bu)能根據客(ke)戶的(de)(de)(de)需求有差(cha)別、有選擇地(di)進行產(chan)品(pin)設計(ji)和(he)客(ke)戶服務(wu)，產(chan)品(pin)同質化嚴重。

（2）專業(ye)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)人員素(su)質不(bu)(bu)高。個人理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)是(shi)一項綜合(he)性業(ye)務(wu)(wu)(wu)，要求理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)人員必須全面了解理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產品的各項功能(neng)，熟練掌(zhang)握投資(zi)、銀(yin)行(xing)、保險、法律、稅收、財(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)等多方(fang)面知識，具(ju)備豐富實務(wu)(wu)(wu)操作經(jing)驗(yan)，并有良好的交際和組(zu)織協(xie)調能(neng)力。國(guo)外和我國(guo)香(xiang)港地區一般(ban)都對理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)人員資(zi)格有明(ming)確的要求，我國(guo)商業(ye)銀(yin)行(xing)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)的發展時(shi)間較短，理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)經(jing)理(li)(li)(li)(li)(li)多由個人業(ye)務(wu)(wu)(wu)部門客戶經(jing)理(li)(li)(li)(li)(li)兼職(zhi)。由于人員素(su)質跟不(bu)(bu)上(shang)，目前商業(ye)銀(yin)行(xing)個人理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)主要是(shi)資(zi)產管理(li)(li)(li)(li)(li)業(ye)務(wu)(wu)(wu)，且僅停留在產品上(shang)，深層次的理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)還無法開(kai)展。

（3）組織結(jie)構不(bu)合理(li)。目前我國商業(ye)銀(yin)行對(dui)(dui)個(ge)人理(li)財(cai)業(ye)務缺乏(fa)健全的(de)組織管(guan)理(li)體系(xi)，沒有一個(ge)專門部門來對(dui)(dui)個(ge)人理(li)財(cai)進行統一規劃、研究開發(fa)和協(xie)調指導，個(ge)人理(li)財(cai)業(ye)務的(de)開展處于(yu)自(zi)發(fa)狀況，部門之間(jian)條塊分(fen)割，相互之間(jian)協(xie)調不(bu)順(shun)暢(chang)，也影響了個(ge)人理(li)財(cai)業(ye)務的(de)創新。

（4）信息(xi)系統不健全。多數銀(yin)行(xing)的(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務運行(xing)系統建立在賬戶(hu)基礎(chu)上(shang)，客戶(hu)信息(xi)極為有(you)限，無法有(you)效地加以分析利(li)用。同(tong)時，商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)間(jian)、商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)與證券(quan)、保險、信托之間(jian)的(de)(de)客戶(hu)信息(xi)資料不能共享(xiang)，客觀上(shang)造(zao)成客戶(hu)信息(xi)資源的(de)(de)浪費，不利(li)于(yu)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個人(ren)理財業(ye)(ye)(ye)務向(xiang)縱深(shen)發展。

4 促進(jin)我國商業銀行個人理財業務發展(zhan)的對策建議(yi)

4.1 要加快我國金融市場的發(fa)展步伐

（1）盡快實(shi)現利率市場化。利率市場化后(hou)，銀行(xing)(xing)就可以(yi)在(zai)除(chu)了產品(pin)和服務競爭以(yi)外(wai)，展開價格的競爭，進一步(bu)可以(yi)在(zai)貨(huo)幣價格上進行(xing)(xing)商品(pin)創新(xin)，實(shi)行(xing)(xing)更為靈活(huo)的定價策略。

（2）完(wan)善我國的資本市(shi)場(chang)。

（3）允許(xu)(xu)銀(yin)行(xing)混(hun)業(ye)(ye)經(jing)營。綜(zong)合性個(ge)人理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)開展(zhan)(zhan)的(de)先(xian)決(jue)條件是(shi)允許(xu)(xu)金融(rong)的(de)混(hun)業(ye)(ye)經(jing)營。當前，客(ke)戶對銀(yin)行(xing)的(de)理(li)財(cai)(cai)要求是(shi)希望銀(yin)行(xing)能夠(gou)提(ti)供一攬子的(de)保值(zhi)增值(zhi)服務(wu)(wu)，但我們的(de)銀(yin)行(xing)目前基本上只能設計(ji)一些簡單的(de)金融(rong)理(li)財(cai)(cai)服務(wu)(wu)方(fang)案(an)。因此(ci)，政(zheng)府應對現有限制(zhi)銀(yin)行(xing)個(ge)人金融(rong)理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)政(zheng)策法規進行(xing)修改，從而使各商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)可以(yi)丟掉(diao)經(jing)營政(zheng)策上的(de)鐐銬，大(da)膽開展(zhan)(zhan)個(ge)人理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)。

4.2 要加大理財市場的培育

（1）要(yao)設計符合中(zhong)低(di)客(ke)(ke)戶(hu)需要(yao)的(de)(de)產品，開(kai)發中(zhong)低(di)客(ke)(ke)戶(hu)市(shi)場(chang)(chang)。當(dang)前我(wo)國各大(da)商業銀(yin)行(xing)推出的(de)(de)理(li)財(cai)產品基本上是(shi)(shi)針對高(gao)端客(ke)(ke)戶(hu)而(er)言的(de)(de)，市(shi)場(chang)(chang)準入(ru)門檻高(gao)，許(xu)多有(you)理(li)財(cai)愿望的(de)(de)中(zhong)小客(ke)(ke)戶(hu)被拒之門外(wai)。誠然，對銀(yin)行(xing)來(lai)說，抓住高(gao)端客(ke)(ke)戶(hu)非(fei)常關(guan)鍵，但我(wo)國的(de)(de)實際(ji)情況卻是(shi)(shi)中(zhong)小客(ke)(ke)戶(hu)占(zhan)絕大(da)多數，中(zhong)小客(ke)(ke)戶(hu)個人理(li)財(cai)市(shi)場(chang)(chang)是(shi)(shi)一(yi)個巨大(da)的(de)(de)潛在(zai)市(shi)場(chang)(chang)，為實現銀(yin)行(xing)的(de)(de)長期利潤，商業銀(yin)行(xing)不應(ying)忽視這一(yi)市(shi)場(chang)(chang)。

（2）建(jian)(jian)立(li)健(jian)全(quan)個(ge)(ge)人(ren)信用(yong)制度。我們國家的(de)經(jing)濟發展十分迅速，個(ge)(ge)人(ren)經(jing)濟活動(dong)(dong)也十分活躍，但是個(ge)(ge)人(ren)信用(yong)制度的(de)建(jian)(jian)立(li)及相關的(de)法(fa)律法(fa)規的(de)制定步伐卻大(da)(da)大(da)(da)拖(tuo)后，無法(fa)對個(ge)(ge)人(ren)經(jing)濟活動(dong)(dong)實(shi)施(shi)有效(xiao)的(de)監管(guan)和(he)懲治，造(zao)成商業(ye)銀行在開展個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)業(ye)務時即使做了大(da)(da)量的(de)基(ji)礎(chu)工作，也要承(cheng)擔不必要的(de)風險。這(zhe)種資源浪費想(xiang)要盡快解決，唯一(yi)的(de)方法(fa)就(jiu)是建(jian)(jian)立(li)健(jian)全(quan)個(ge)(ge)人(ren)信用(yong)制度，一(yi)方面(mian)推動(dong)(dong)各級人(ren)大(da)(da)立(li)法(fa)，另一(yi)方面(mian)為個(ge)(ge)人(ren)信用(yong)管(guan)理提供協助和(he)技術支持，實(shi)現信息共享。

4.3 要提(ti)高(gao)理財人員的整體素質

（1）要選拔一(yi)(yi)批理財(cai)專(zhuan)家培養(yang)對象，在(zai)選拔上要堅(jian)持高標準，高起點，將一(yi)(yi)批具(ju)有熟悉(xi)金融(rong)專(zhuan)業(ye)知識(shi)(shi)、具(ju)有投資意識(shi)(shi)和(he)營銷經驗的(de)業(ye)務骨(gu)干選拔到理財(cai)崗位上來。

（2）強化專業性的(de)系統(tong)培(pei)訓，重點(dian)加強投(tou)資(zi)理財知識、客戶(hu)營銷技巧、理財方案(an)設計的(de)培(pei)訓。可以通(tong)過與證券、保(bao)險(xian)等行業的(de)橫(heng)向交流(liu)使理財人員(yuan)全面掌(zhang)握各類(lei)投(tou)資(zi)市場知識。

（3）實行資(zi)格(ge)準入制。統一對理財人員進行資(zi)格(ge)認證(zheng)和(he)考核管(guan)理，做(zuo)到持證(zheng)上(shang)崗。

4.4 要加快金融創(chuang)新

我國商業銀(yin)行(xing)推出的個(ge)人(ren)理(li)財(cai)產品種類不多，特色不突(tu)出，由(you)于市(shi)場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了(le)充分滿(man)足客戶需求，商業銀(yin)行(xing)應(ying)：

（1）不斷推進理財產(chan)(chan)品(pin)的創新(xin)。理財產(chan)(chan)品(pin)的創新(xin)首先是要新(xin)，商業銀行設計(ji)產(chan)(chan)品(pin)或服務時，不要一味地模仿，要充(chong)分(fen)體現(xian)本行的智慧和(he)優勢，在(zai)做好市場調研的基礎上，尋找(zhao)市場發展(zhan)空間。

（2）開發適用性產(chan)(chan)品(pin)。個人理(li)財產(chan)(chan)品(pin)只(zhi)有適用才有客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)和市(shi)場，才能(neng)給商(shang)業(ye)銀行帶來(lai)利(li)潤。為此，商(shang)業(ye)銀行提供的(de)(de)創新產(chan)(chan)品(pin)要(yao)有準(zhun)確的(de)(de)市(shi)場定(ding)(ding)位(wei)，而準(zhun)確的(de)(de)市(shi)場定(ding)(ding)位(wei)來(lai)自于(yu)對(dui)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)進行細分，即按一(yi)定(ding)(ding)的(de)(de)標準(zhun)(如按收入(ru)、年齡、風險偏(pian)好等標準(zhun))進行分類(lei)，然后量身定(ding)(ding)做理(li)財產(chan)(chan)品(pin)，突(tu)出產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)個性和差異，只(zhi)有這樣，才能(neng)夠(gou)最大限度地滿足不同客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)群投資(zi)理(li)財的(de)(de)需要(yao)。

（3）開發有(you)(you)價(jia)值的(de)產品。要真(zhen)正能給(gei)客戶帶來增值收(shou)益，只有(you)(you)真(zhen)正滿足客戶委托理財的(de)增值目的(de)，才能吸引(yin)大量客戶的(de)加入(ru)，才能推動(dong)商業銀(yin)行個人理財業務的(de)不斷發展。

個人理財論文:淺談城市商業銀行個人理財業務發展思考

論文關鍵詞：個人理財 城市商業銀行 理財產品 風險

論文摘(zhai)要：目前，國內銀行個人理財業務競爭激烈(lie)，城市商(shang)(shang)業銀行發(fa)展形勢不容樂觀(guan)。為此，城市商(shang)(shang)業銀行需以城市居民(min)、中小企業作為市場定位，堅持理財產品特色開發(fa)，重視主動營(ying)(ying)銷、裙帶營(ying)(ying)銷方式的運用(yong)，注重人才的培養和(he)引進(jin)，同時堅持近期目標與(yu)長遠目標相結(jie)合。

一、 中(zhong)國銀(yin)行業(ye)理財業(ye)務(wu)發展(zhan)迅(xun)速

商業(ye)銀行(xing)個(ge)人(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)按照管(guan)理(li)運作方(fang)式(shi)不同，分為理(li)財(cai)(cai)(cai)顧(gu)問(wen)服務(wu)和(he)綜合理(li)財(cai)(cai)(cai)服務(wu)。理(li)財(cai)(cai)(cai)顧(gu)問(wen)服務(wu)，是指商業(ye)銀行(xing)向客戶(hu)(hu)提(ti)供的(de)(de)財(cai)(cai)(cai)務(wu)分析與規劃、投資建(jian)議、個(ge)人(ren)投資產品推介等專(zhuan)業(ye)化(hua)服務(wu)。綜合理(li)財(cai)(cai)(cai)服務(wu)，是指商業(ye)銀行(xing)在(zai)向客戶(hu)(hu)提(ti)供理(li)財(cai)(cai)(cai)顧(gu)問(wen)服務(wu)的(de)(de)基(ji)礎上(shang)，接受客戶(hu)(hu)的(de)(de)委托和(he)授(shou)權(quan)，按照與客戶(hu)(hu)事先約(yue)定的(de)(de)投資計劃和(he)方(fang)式(shi)進行(xing)投資和(he)資產管(guan)理(li)的(de)(de)業(ye)務(wu)活動。

近(jin)年來(lai)，隨著我(wo)國(guo)(guo)經濟持續(xu)高速(su)發(fa)展(zhan)(zhan)和(he)居民經濟收(shou)入的(de)(de)不斷增加，人們對財(cai)(cai)富理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)的(de)(de)需求越(yue)來(lai)越(yue)強，中國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)迅猛發(fa)展(zhan)(zhan)，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東(dong)亞等(deng)外資銀(yin)行(xing)(xing)憑借先進的(de)(de)管理(li)(li)(li)(li)(li)理(li)(li)(li)(li)(li)念、豐富的(de)(de)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)服務(wu)經驗和(he)便捷(jie)的(de)(de)全(quan)球投資渠道優勢積極(ji)登(deng)陸中國(guo)(guo)，搶占高端私(si)人理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)市場；國(guo)(guo)內大型(xing)(xing)國(guo)(guo)有銀(yin)行(xing)(xing)和(he)全(quan)國(guo)(guo)性(xing)股份制銀(yin)行(xing)(xing)憑借自身規模和(he)實力紛(fen)紛(fen)建立“理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)工作室”、“理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)中心”開展(zhan)(zhan)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)，不斷研發(fa)推(tui)出系列化和(he)組合化的(de)(de)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品，例如招商銀(yin)行(xing)(xing)“金葵花”理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)、光(guang)大銀(yin)行(xing)(xing)“陽(yang)光(guang)”理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)、民生銀(yin)行(xing)(xing)“非凡”理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)等(deng)等(deng)。理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品類型(xing)(xing)也(ye)由最初的(de)(de)儲蓄型(xing)(xing)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品發(fa)展(zhan)(zhan)為包(bao)括結(jie)構型(xing)(xing)、信托貸款型(xing)(xing)、票據型(xing)(xing)、債券型(xing)(xing)及qdii等(deng)多種(zhong)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品。

二、城市商業銀行理財業務(wu)發展現狀

與全國理(li)(li)財(cai)業(ye)務(wu)(wu)日新月(yue)異的(de)發(fa)展(zhan)趨勢相比，城市(shi)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)理(li)(li)財(cai)業(ye)務(wu)(wu)發(fa)展(zhan)卻不盡人意(yi)。2008年發(fa)行(xing)(xing)(xing)了(le)理(li)(li)財(cai)產(chan)品的(de)城市(shi)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)只有19家，占所有發(fa)行(xing)(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)產(chan)品銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)總數的(de)34%，但綜合理(li)(li)財(cai)能力前10名的(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)中城市(shi)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)只占據1席①。由于在研發(fa)能力、網點規模、管理(li)(li)水(shui)平等方面與國有大型銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、股份(fen)制銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)和外資銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)存在較(jiao)大差異，城市(shi)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)業(ye)務(wu)(wu)從出生(sheng)的(de)那(nei)一刻起就在夾縫中生(sheng)存。

三、城市商業銀行理財業務發展對策

1、理(li)財市(shi)場定位

首先，在全國(guo)所有的(de)(de)(de)城(cheng)市(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)中，除北京銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、上(shang)海(hai)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)等少數幾家城(cheng)商(shang)(shang)行(xing)(xing)(xing)規(gui)模實力(li)(li)(li)較(jiao)強(qiang)(qiang)之外，絕大(da)部(bu)分的(de)(de)(de)城(cheng)市(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)屬于小(xiao)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)，研發能(neng)力(li)(li)(li)相(xiang)對較(jiao)弱(ruo)、網點規(gui)模較(jiao)小(xiao)，難以占據高端(duan)客(ke)戶市(shi)(shi)(shi)場(chang)。其次，“服務地(di)方(fang)經濟，服務中小(xiao)企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)，服務城(cheng)市(shi)(shi)(shi)居(ju)(ju)民”是(shi)城(cheng)市(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)基本市(shi)(shi)(shi)場(chang)定(ding)位，中小(xiao)企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)和城(cheng)市(shi)(shi)(shi)居(ju)(ju)民是(shi)其傳統業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務市(shi)(shi)(shi)場(chang)。第三，從客(ke)戶方(fang)面(mian)來(lai)看，高端(duan)客(ke)戶投資(zi)金額大(da)、抗風(feng)險能(neng)力(li)(li)(li)很強(qiang)(qiang)，但同時(shi)要求的(de)(de)(de)收(shou)益率也相(xiang)對較(jiao)高，與大(da)型國(guo)有銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、股份(fen)制銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)和外資(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)相(xiang)比，城(cheng)市(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)理(li)(li)財產(chan)品(pin)(pin)不具吸引(yin)力(li)(li)(li)；低端(duan)客(ke)戶投資(zi)資(zi)金少、抗風(feng)險能(neng)力(li)(li)(li)較(jiao)弱(ruo)，不適(shi)合作為(wei)理(li)(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務的(de)(de)(de)營銷對象。而中端(duan)客(ke)戶投資(zi)金額適(shi)中、具有一定(ding)的(de)(de)(de)抗風(feng)險能(neng)力(li)(li)(li)，傾向于收(shou)益風(feng)險均衡型理(li)(li)財產(chan)品(pin)(pin)，城(cheng)市(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)理(li)(li)財產(chan)品(pin)(pin)能(neng)完全滿足其需求。因此(ci)，城(cheng)市(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)理(li)(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務應定(ding)位于城(cheng)市(shi)(shi)(shi)居(ju)(ju)民、中小(xiao)企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)等中端(duan)客(ke)戶群。

2、理財產(chan)品(pin)研發

一是堅(jian)持(chi)市(shi)場跟(gen)隨型(xing)(xing)(xing)研(yan)(yan)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)策略，以(yi)開發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)成(cheng)(cheng)熟(shu)(shu)(shu)型(xing)(xing)(xing)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品為主(zhu)。開發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)新的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品需(xu)具較(jiao)高的(de)(de)(de)(de)前(qian)期投入研(yan)(yan)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)成(cheng)(cheng)本(ben)、有較(jiao)強的(de)(de)(de)(de)研(yan)(yan)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)能(neng)(neng)力(li)(li)、較(jiao)高的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)控水平及較(jiao)強的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)承擔能(neng)(neng)力(li)(li)，城(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)自身(shen)能(neng)(neng)力(li)(li)難以(yi)達(da)到(dao)上(shang)述要求(qiu)。而堅(jian)持(chi)市(shi)場跟(gen)隨型(xing)(xing)(xing)研(yan)(yan)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)策略，開發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)市(shi)場上(shang)相(xiang)對較(jiao)成(cheng)(cheng)熟(shu)(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品開發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)成(cheng)(cheng)本(ben)低(di)、市(shi)場風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)小、業(ye)務管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)較(jiao)成(cheng)(cheng)熟(shu)(shu)(shu)，例(li)如(ru)(ru)信(xin)托貸款型(xing)(xing)(xing)、債券票據型(xing)(xing)(xing)、打新股型(xing)(xing)(xing)等(deng)(deng)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品。二是適(shi)(shi)當開發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)個(ge)性(xing)化、本(ben)地(di)(di)化的(de)(de)(de)(de)特(te)色理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品。城(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)具有地(di)(di)域性(xing)較(jiao)強的(de)(de)(de)(de)特(te)點，對本(ben)地(di)(di)市(shi)場需(xu)求(qiu)、客(ke)戶(hu)(hu)群體(ti)等(deng)(deng)情(qing)況比較(jiao)熟(shu)(shu)(shu)悉，城(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)要結(jie)合(he)(he)(he)自身(shen)特(te)點，開發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)適(shi)(shi)合(he)(he)(he)本(ben)地(di)(di)客(ke)戶(hu)(hu)或基(ji)于本(ben)地(di)(di)市(shi)場的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品，形成(cheng)(cheng)自身(shen)獨特(te)的(de)(de)(de)(de)產(chan)(chan)(chan)品競爭優(you)勢。三(san)是加強合(he)(he)(he)作，走(zou)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務聯合(he)(he)(he)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)展之路。城(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)之間(jian)可以(yi)相(xiang)互合(he)(he)(he)作，共(gong)(gong)同開發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)、銷(xiao)售理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品，實現風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)分擔、收益(yi)共(gong)(gong)享；城(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)還可以(yi)利用自身(shen)地(di)(di)域性(xing)網點渠道優(you)勢與具有產(chan)(chan)(chan)品研(yan)(yan)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)優(you)勢的(de)(de)(de)(de)大中型(xing)(xing)(xing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)合(he)(he)(he)作，通過代銷(xiao)其(qi)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品獲益(yi)；此外，城(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)可以(yi)與信(xin)托、保險(xian)(xian)(xian)(xian)、基(ji)金等(deng)(deng)金融機構合(he)(he)(he)作，推(tui)出適(shi)(shi)合(he)(he)(he)城(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)募(mu)集資金規模較(jiao)小的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品。四是提高風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)能(neng)(neng)力(li)(li)，嚴控理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)。理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務之所以(yi)能(neng)(neng)成(cheng)(cheng)為各(ge)家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)競相(xiang)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)展的(de)(de)(de)(de)新興業(ye)務，主(zhu)要原因(yin)在于理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務是一項(xiang)收益(yi)較(jiao)高的(de)(de)(de)(de)中間(jian)業(ye)務，但(dan)其(qi)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)也是各(ge)項(xiang)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)務中較(jiao)高的(de)(de)(de)(de)，例(li)如(ru)(ru)利率風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)、政策風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)、操(cao)作風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)、信(xin)用風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)等(deng)(deng)等(deng)(deng)。理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務一旦形成(cheng)(cheng)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)并產(chan)(chan)(chan)生損失，將對銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)良好(hao)的(de)(de)(de)(de)社會形象產(chan)(chan)(chan)生較(jiao)大的(de)(de)(de)(de)負面影響。因(yin)此，對于風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)控水平有限(xian)的(de)(de)(de)(de)城(cheng)(cheng)市(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)來(lai)講，控制理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)尤為重要。

3、理(li)財渠道運用

由于(yu)城(cheng)市商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行不具有(you)(you)(you)大(da)型國有(you)(you)(you)銀(yin)(yin)(yin)行、股份制(zhi)銀(yin)(yin)(yin)行及外資(zi)銀(yin)(yin)(yin)行在(zai)媒體宣傳投放、銀(yin)(yin)(yin)行品牌信譽度等(deng)(deng)方面的(de)(de)優勢，所以不能(neng)坐等(deng)(deng)客(ke)戶上門。城(cheng)市商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)營銷優勢在(zai)于(yu)其本地化客(ke)戶經理(li)團隊(dui)，他們在(zai)當地擁有(you)(you)(you)較好的(de)(de)人脈和客(ke)戶資(zi)源，通過現有(you)(you)(you)的(de)(de)各項(xiang)業(ye)(ye)務(wu)(wu)與當地企業(ye)(ye)、居(ju)民建立了良(liang)好的(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)(wu)關系(xi)。城(cheng)市商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行應當采取(qu)主動營銷、裙帶營銷的(de)(de)方式(shi)通過“客(ke)戶經理(li)——現有(you)(you)(you)客(ke)戶——客(ke)戶的(de)(de)客(ke)戶、親朋”發展模式(shi)積極營銷理(li)財產品，搶占擴大(da)理(li)財業(ye)(ye)務(wu)(wu)市場份額。

4、理(li)財人(ren)才培養

企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的競(jing)爭實(shi)際(ji)就是人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)的競(jing)爭。城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)要想在理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務市(shi)場(chang)上占據一席之地，就必須打(da)造一支精(jing)英理(li)財(cai)團隊。首先，城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)可以(yi)適當從(cong)同(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)引進(jin)(jin)高級人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)，在并不熟悉(xi)的理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務上迅速打(da)開局(ju)面(mian)、進(jin)(jin)入市(shi)場(chang)。但(dan)從(cong)長遠發(fa)展的角(jiao)度來看，這種(zhong)方(fang)(fang)式(shi)存在費用高、同(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)緊(jin)缺的缺點(dian)(dian)。其次，城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)可以(yi)與信(xin)托、基(ji)金(jin)、保(bao)險(xian)等(deng)金(jin)融機構(gou)加(jia)強(qiang)合作(zuo)，通過共同(tong)開發(fa)推廣理(li)財(cai)產品、邀請(qing)專(zhuan)家對本行(xing)員工(gong)培訓(xun)等(deng)方(fang)(fang)式(shi)，借(jie)用外(wai)部人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)發(fa)展銀行(xing)自身的理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務。但(dan)這種(zhong)方(fang)(fang)式(shi)存在著不確定性的缺點(dian)(dian)。與此同(tong)時(shi)，城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)應當理(li)財(cai)團隊建設的重點(dian)(dian)放在培養自己的人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)方(fang)(fang)面(mian)。一方(fang)(fang)面(mian)要支持(chi)鼓勵(li)員工(gong)參加(jia)理(li)財(cai)規(gui)劃師、證券(quan)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)資格、基(ji)金(jin)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)資格、保(bao)險(xian)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)資格等(deng)各(ge)類金(jin)融職業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)培訓(xun)，加(jia)快(kuai)理(li)財(cai)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)培養。另一方(fang)(fang)面(mian)建立人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)的激勵(li)機制，創造人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)實(shi)施才(cai)(cai)(cai)華的平臺，發(fa)揮其業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務潛(qian)能，實(shi)現其人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)生(sheng)價值(zhi)，提高人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)事業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)忠誠度。

5、理(li)財業務目標

自(zi)2007年1月份(fen)(fen)我國(guo)金(jin)融(rong)(rong)市(shi)場(chang)全面(mian)開放(fang)以來，外資銀(yin)行(xing)(xing)加速了在中(zhong)國(guo)的(de)(de)布局(ju)和(he)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)發(fa)(fa)展(zhan)，國(guo)內的(de)(de)大型國(guo)有(you)(you)銀(yin)行(xing)(xing)和(he)股份(fen)(fen)制商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)也不(bu)(bu)斷(duan)豐(feng)富完善自(zi)身的(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)品(pin)種，中(zhong)國(guo)金(jin)融(rong)(rong)市(shi)場(chang)進入了戰(zhan)國(guo)時代，城(cheng)市(shi)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)面(mian)臨前(qian)(qian)所(suo)未有(you)(you)的(de)(de)激烈(lie)競爭(zheng)局(ju)面(mian)。隨著(zhu)國(guo)民收入的(de)(de)不(bu)(bu)斷(duan)提高，理財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)已成為各家銀(yin)行(xing)(xing)競相發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)新興業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，競爭(zheng)尤(you)為激烈(lie)。但是(shi)(shi)(shi)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)是(shi)(shi)(shi)城(cheng)市(shi)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)薄弱(ruo)環節(jie)之一(yi)(yi)。因此，城(cheng)市(shi)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)近期(qi)(qi)首要目(mu)標(biao)不(bu)(bu)應是(shi)(shi)(shi)提高盈利(li)水平(ping)，而(er)是(shi)(shi)(shi)：1）豐(feng)富自(zi)身銀(yin)行(xing)(xing)產(chan)品(pin)，完善金(jin)融(rong)(rong)產(chan)品(pin)體(ti)系(xi)。理財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)是(shi)(shi)(shi)一(yi)(yi)個新興的(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，具有(you)(you)廣闊的(de)(de)市(shi)場(chang)發(fa)(fa)展(zhan)前(qian)(qian)景(jing)，城(cheng)市(shi)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)不(bu)(bu)能在起跑線上輸給其他(ta)銀(yin)行(xing)(xing)。通(tong)過研(yan)發(fa)(fa)理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)可(ke)以豐(feng)富銀(yin)行(xing)(xing)產(chan)品(pin)體(ti)系(xi)，積累業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)管(guan)理經驗，培養(yang)鍛(duan)煉研(yan)發(fa)(fa)營(ying)銷人才(cai)，為以后業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)夯(hang)實基礎。2）培養(yang)穩定忠實客(ke)戶群體(ti)，搶占(zhan)中(zhong)小企業(ye)(ye)(ye)、個人客(ke)戶市(shi)場(chang)份(fen)(fen)額。通(tong)過不(bu)(bu)斷(duan)研(yan)發(fa)(fa)推出適(shi)合客(ke)戶需(xu)求的(de)(de)理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)，可(ke)以將(jiang)客(ke)戶長期(qi)(qi)吸引住，逐漸將(jiang)其培養(yang)為忠實的(de)(de)客(ke)戶群體(ti)，避免因為理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)種類缺(que)乏而(er)喪失已有(you)(you)客(ke)戶，進而(er)對銀(yin)行(xing)(xing)其他(ta)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)造成沖擊。

個人理財論文:淺論發展商業銀行個人理財業務的思考

【摘要】目前我(wo)(wo)國(guo)的個人理財業務仍處于初級(ji)階段，存在著(zhu)很多問(wen)題，本(ben)文淺析(xi)了我(wo)(wo)國(guo)商業銀(yin)行(xing)個人理財業務的發(fa)展前景(jing)和(he)面臨(lin)的問(wen)題，并提出(chu)了相應的建議。

【關鍵詞】商業銀(yin)行；個(ge)人理財；發展；對(dui)策

個人(ren)理財業(ye)(ye)務(wu)(wu)是(shi)指個人(ren)資產通過銀行專家的(de)(de)(de)(de)理財服務(wu)(wu)實現保(bao)值增值的(de)(de)(de)(de)過程。近年來，隨(sui)著經濟金融(rong)的(de)(de)(de)(de)發展，個人(ren)理財業(ye)(ye)務(wu)(wu)已經成為我國商(shang)業(ye)(ye)銀行業(ye)(ye)務(wu)(wu)發展的(de)(de)(de)(de)重要內容(rong)。

一、我國商(shang)業銀行個人理財業務的(de)發展前景(jing)

在(zai)我國(guo)個人理(li)財業(ye)(ye)務起步較晚(wan)，直(zhi)到上世紀90年代才(cai)開(kai)始出現。隨著經濟的發展，在(zai)經濟全球化的帶動下(xia)，我國(guo)商業(ye)(ye)銀行個人理(li)財業(ye)(ye)務必將擁有更加廣闊的發展前(qian)景(jing)。

（一）個人理財業務將隨著(zhu)市場環境逐漸成熟而(er)發展

從(cong)改革(ge)開放至今的(de)30年來(lai)，我國居民(min)的(de)生(sheng)活水平已經(jing)有(you)(you)了(le)(le)大幅度提高。在日(ri)常生(sheng)活需(xu)求得到滿足的(de)同時，人們有(you)(you)了(le)(le)更多的(de)財(cai)(cai)(cai)富積累(lei)，使得人們對理(li)財(cai)(cai)(cai)需(xu)求日(ri)益旺盛。但由于知識和經(jing)驗的(de)限制，人們僅靠個人是(shi)很難成功地進行理(li)財(cai)(cai)(cai)的(de)。所以，他們需(xu)要專業的(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)建議，幫助他們實(shi)現(xian)理(li)財(cai)(cai)(cai)計劃(hua)。因此，商業銀行開展個人理(li)財(cai)(cai)(cai)業務是(shi)很有(you)(you)必(bi)要的(de)。

（二）投資市場環境的改(gai)善(shan)將擴大個(ge)人理財業務的市場空間(jian)

近年來，證監會積(ji)極(ji)(ji)(ji)完成股權(quan)分置改革、推進證券業務創新(xin)。同時，政(zheng)(zheng)府大力規范房地產(chan)市(shi)場、抑(yi)制(zhi)樓(lou)市(shi)炒作。另外，人(ren)民幣(bi)利率和匯率制(zhi)度的改革進程(cheng)在穩(wen)健發展。這(zhe)些政(zheng)(zheng)策和措施將(jiang)極(ji)(ji)(ji)大地促使我國資本和貨幣(bi)市(shi)場的發展和完善(shan)，使可(ke)加入的投(tou)(tou)資渠道、可(ke)選擇(ze)的投(tou)(tou)資產(chan)品和可(ke)投(tou)(tou)資的規模相(xiang)應擴張，將(jiang)會極(ji)(ji)(ji)大地增強居民個人(ren)理財(cai)的愿望(wang)和參與(yu)程(cheng)度。

（三）混(hun)業經營(ying)趨(qu)勢的不斷強化將從(cong)體制上推進我國個人理財業務的發展

2005年(nian)國(guo)(guo)務院正式(shi)(shi)批(pi)準(zhun)直(zhi)接投資設立基金(jin)管(guan)理公(gong)司。2005年(nian)銀監會正式(shi)(shi)公(gong)布《商業銀行(xing)個人(ren)理財業務管(guan)理暫(zan)行(xing)辦法(fa)》和《商業銀行(xing)個人(ren)理財業務風險管(guan)理指(zhi)引》，使(shi)得我(wo)國(guo)(guo)金(jin)融業混業經(jing)營(ying)(ying)的(de)趨勢進(jin)(jin)一步明朗。另外，我(wo)國(guo)(guo)開放(fang)金(jin)融市(shi)場后，國(guo)(guo)際混業經(jing)營(ying)(ying)的(de)模式(shi)(shi)將不可避免地(di)從外部(bu)影響我(wo)國(guo)(guo)，使(shi)我(wo)國(guo)(guo)的(de)金(jin)融業混業經(jing)營(ying)(ying)進(jin)(jin)程在實(shi)踐中(zhong)得到實(shi)質性的(de)推進(jin)(jin)。

 二、我國商業銀(yin)行個人理(li)財業務(wu)發展(zhan)面(mian)臨(lin)的問(wen)題

由于(yu)我國的個人理財業務(wu)起(qi)步相(xiang)對較晚，還(huan)存在著一些問題。

（一）國家金融業政策的限(xian)制

目前我國(guo)金融(rong)業(ye)仍然是分(fen)(fen)業(ye)經(jing)營的(de)(de)狀(zhuang)況(kuang)，《商業(ye)銀(yin)行法》第43條規(gui)定“商業(ye)銀(yin)行在中華人(ren)民共和(he)(he)國(guo)境內(nei)不得從事信(xin)托投資(zi)和(he)(he)證券經(jing)營業(ye)務，不得向非自用不動產投資(zi)或者向非銀(yin)行金融(rong)機構和(he)(he)企業(ye)投資(zi)，但國(guo)家(jia)另有規(gui)定的(de)(de)除外。”銀(yin)行、保險、證券三個(ge)市場處于(yu)相對分(fen)(fen)離(li)的(de)(de)狀(zhuang)態(tai)。這從客觀上限制了(le)我國(guo)商業(ye)銀(yin)行個(ge)人(ren)理(li)財業(ye)務的(de)(de)發展。

（二）缺(que)乏專門(men)的理財服務系(xi)統的支持

隨著(zhu)信息(xi)技(ji)術(shu)和(he)互聯網技(ji)術(shu)的(de)(de)(de)(de)發展(zhan)與進(jin)步，建(jian)立和(he)運用客(ke)(ke)戶(hu)資料庫分(fen)析(xi)(xi)系(xi)統是(shi)銀(yin)行(xing)個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財的(de)(de)(de)(de)基礎(chu)，以客(ke)(ke)戶(hu)為(wei)基礎(chu)的(de)(de)(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)資料在個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財業(ye)務(wu)中扮(ban)演著(zhu)重要的(de)(de)(de)(de)角色(se)。我國多數銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)信息(xi)系(xi)統仍以業(ye)務(wu)處理(li)(li)(li)、數據保存為(wei)主，很(hen)少考慮(lv)對產品和(he)客(ke)(ke)戶(hu)信息(xi)的(de)(de)(de)(de)分(fen)析(xi)(xi)整合，因此無(wu)法(fa)進(jin)行(xing)準確(que)的(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)收益(yi)測(ce)算和(he)客(ke)(ke)戶(hu)價值評估，也就(jiu)無(wu)法(fa)真正(zheng)實現客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)差異性和(he)針對性。服務(wu)系(xi)統的(de)(de)(de)(de)落后(hou)制約了個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)發展(zhan)。

（三(san)）客戶對(dui)理(li)財(cai)認(ren)識(shi)存在誤區

由于國內沒有(you)積(ji)極普及金(jin)融教(jiao)育，客戶對個人(ren)理(li)財認識(shi)存在著(zhu)誤區，目前我國大眾的(de)理(li)財意(yi)識(shi)雖然有(you)所增強，但是(shi)(shi)大多數人(ren)對個人(ren)理(li)財的(de)概念缺(que)乏(fa)正確認識(shi)，理(li)財觀念淡薄。不少(shao)人(ren)認為理(li)財是(shi)(shi)富人(ren)的(de)事，理(li)財就是(shi)(shi)儲(chu)蓄(xu)，更有(you)甚者認為理(li)財就是(shi)(shi)賺(zhuan)錢。

（四）外資銀行加入(ru)競爭(zheng)

外(wai)(wai)資(zi)銀行(xing)進入我國(guo)(guo)市(shi)場，在(zai)帶來機遇的(de)(de)同(tong)時也引(yin)起了劇烈的(de)(de)競爭。與外(wai)(wai)資(zi)銀行(xing)相比，我國(guo)(guo)商業(ye)(ye)銀行(xing)也存在(zai)基(ji)礎建設薄(bo)弱、核(he)心(xin)產品缺乏(fa)、經營(ying)觀念落后、營(ying)銷方(fang)式單一等問(wen)題。同(tong)時外(wai)(wai)資(zi)銀行(xing)擁有豐(feng)富的(de)(de)個(ge)人理財業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)經驗，可見外(wai)(wai)資(zi)銀行(xing)加入競爭將會給(gei)國(guo)(guo)內商業(ye)(ye)銀行(xing)個(ge)人理財業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)發展帶來巨大(da)的(de)(de)沖擊。

（五(wu)）經(jing)營(ying)理(li)念落后缺乏創新

一些銀(yin)行(xing)雖然成(cheng)立了理財(cai)(cai)中心或個人(ren)(ren)理財(cai)(cai)部(bu)門，但是(shi)由于(yu)(yu)認識不(bu)到(dao)位(wei)，沒有(you)給予足(zu)夠(gou)的(de)重視。在內部(bu)組織結(jie)構、人(ren)(ren)員配置(zhi)、以及網(wang)點布局(ju)、硬(ying)件配備等方面沒有(you)認真研究，仔細實施，以至(zhi)于(yu)(yu)到(dao)最后(hou)造成(cheng)不(bu)必要的(de)人(ren)(ren)力財(cai)(cai)力方面的(de)浪費(fei)。目前(qian)，個人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)務(wu)僅(jin)僅(jin)局(ju)限于(yu)(yu)理財(cai)(cai)產品(pin)方面，沒有(you)技術含量，大家(jia)一窩蜂擠(ji)上去，沒有(you)打出(chu)自己的(de)品(pin)牌，做響自己的(de)品(pin)牌，搞出(chu)獨一無二的(de)特(te)色。我國很多(duo)商業(ye)銀(yin)行(xing)做的(de)還只是(shi)把自己做的(de)產品(pin)展示(shi)出(chu)來向客(ke)戶推銷(xiao)，而并(bing)非(fei)是(shi)為客(ke)戶量體裁衣，提供(gong)個性化服務(wu)，進行(xing)專業(ye)的(de)理財(cai)(cai)咨詢服務(wu)和投資組合(he)建議(yi)。

（六）缺乏高素質的專業理(li)財人(ren)員

從(cong)(cong)國外(wai)情(qing)況來看，理(li)(li)(li)財(cai)(cai)還涉及(ji)到(dao)稅務、財(cai)(cai)務、會計、保險(xian)、證(zheng)券甚至法律等方面的(de)(de)知識和實(shi)際操作(zuo)，而理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業務大到(dao)人(ren)(ren)生(sheng)目標(biao)的(de)(de)實(shi)現，小(xiao)到(dao)日常的(de)(de)生(sheng)活開支，方方面面無不囊括在內，因(yin)此(ci)對理(li)(li)(li)財(cai)(cai)人(ren)(ren)員(yuan)的(de)(de)要求(qiu)非常高。而我(wo)國現有的(de)(de)商業銀行(xing)(xing)的(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)人(ren)(ren)員(yuan)大多是從(cong)(cong)柜臺(tai)業務人(ren)(ren)員(yuan)中篩(shai)選出來的(de)(de)，即(ji)使參加了銀行(xing)(xing)組織的(de)(de)培訓，個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)技能仍(reng)以(yi)銀行(xing)(xing)類業務為(wei)主。但顯然，國內的(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)人(ren)(ren)員(yuan)滿足不了這一要求(qiu)，很難確保服務質量(liang)。

三、發(fa)展(zhan)我(wo)國商業(ye)銀行(xing)個人理財(cai)業(ye)務(wu)的建議

（一）加強(qiang)行業(ye)合(he)作，積極準(zhun)備從分業(ye)經(jing)營向混業(ye)經(jing)營轉變(bian)

隨著金融(rong)業(ye)(ye)(ye)本身(shen)的發展及(ji)金融(rong)市(shi)場國際化程度(du)的加深，金融(rong)業(ye)(ye)(ye)混業(ye)(ye)(ye)經(jing)營將是必然的趨勢。因此，商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)應該加強行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)合作，積極準(zhun)備從(cong)分業(ye)(ye)(ye)經(jing)營向混業(ye)(ye)(ye)經(jing)營轉變。商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)應該與證券、基金、保險(xian)等金融(rong)機構之(zhi)間加強跨行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)合作，從(cong)現階(jie)段相(xiang)互間業(ye)(ye)(ye)務發展到更廣泛的行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)間合作。

（二）建(jian)立健(jian)全信息網絡服務系統

目前，我國銀行業的(de)科(ke)技(ji)發展相對落(luo)后，遠不(bu)能(neng)滿足快速發展的(de)銀行業的(de)需求，想要適應以后銀行業發展的(de)步伐，就必須在現有(you)的(de)基礎上，加大(da)科(ke)技(ji)投入，建立健(jian)全信(xin)息(xi)網絡(luo)服務系統。培養(yang)信(xin)息(xi)技(ji)術人才，加強信(xin)息(xi)平(ping)臺建設，形成專(zhuan)門的(de)理財服務甚至經濟網絡(luo)服務系統。

（三）倡導正(zheng)確的理財(cai)觀念，加強(qiang)理財(cai)知(zhi)識的普及(ji)

商業銀行應結合(he)自己多網點的優勢(shi)，利(li)用媒體和中介(jie)機構加強宣傳、正確引導(dao)消費者，加強理(li)財知識(shi)的普及，積極培養和開(kai)發理(li)財市場。同時，倡導(dao)正確的理(li)財觀念，尋找適合(he)客戶的產品組合(he)。

（四(si)）加強品牌建設

加強(qiang)品(pin)牌建設(she)，強(qiang)化(hua)品(pin)牌的管(guan)理力度，加強(qiang)對品(pin)牌推(tui)廣(guang)的支持和(he)指導，引(yin)領分行統(tong)一(yi)建設(she)規劃、培養(yang)標準、服務(wu)模式和(he)推(tui)廣(guang)活動，打造統(tong)一(yi)的財(cai)富管(guan)理品(pin)牌。商業銀行在打造個人(ren)理財(cai)品(pin)牌時應(ying)體現差異化(hua)，提(ti)升品(pin)牌內(nei)涵，增強(qiang)品(pin)牌吸引(yin)力和(he)凝聚力，提(ti)高客戶的品(pin)牌忠誠度。

（五）加(jia)強個人理財業(ye)務(wu)的創(chuang)新(xin)，針對(dui)不同群體，提供個性化服務(wu)

現在金融產(chan)品(pin)(pin)(pin)同(tong)質化(hua)現象嚴重，而且(qie)模仿(fang)能(neng)(neng)力強，在這種情況下，只能(neng)(neng)獲得一時的(de)(de)利(li)益，得不到長久的(de)(de)效益。因此(ci)，在上述對客(ke)戶(hu)(hu)進行(xing)細(xi)分(fen)的(de)(de)情況下，應(ying)該針對不同(tong)的(de)(de)群體提供不同(tong)的(de)(de)服務，加強產(chan)品(pin)(pin)(pin)、服務的(de)(de)創(chuang)新。沒(mei)有兩個客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)需求是(shi)完全(quan)相(xiang)同(tong)的(de)(de)，如何做(zuo)出(chu)(chu)最適(shi)(shi)合(he)客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)產(chan)品(pin)(pin)(pin)是(shi)必須要研(yan)究的(de)(de)。當能(neng)(neng)夠根(gen)據每一位客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)需求做(zuo)出(chu)(chu)最適(shi)(shi)合(he)他的(de)(de)產(chan)品(pin)(pin)(pin)，那么“個性化(hua)”服務就(jiu)達到了極致(zhi)。

（六）壯(zhuang)大理(li)財(cai)專業人員的隊伍

理(li)財人(ren)(ren)(ren)員的(de)(de)(de)素(su)質(zhi)直接(jie)影響到銀行理(li)財業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)情況，因此，各商業(ye)(ye)銀行要積(ji)極培養和選拔專業(ye)(ye)的(de)(de)(de)理(li)財客戶經理(li)，提高理(li)財人(ren)(ren)(ren)員的(de)(de)(de)素(su)質(zhi)，滿足(zu)理(li)財業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)需要。隨著金融(rong)全(quan)球化及(ji)混業(ye)(ye)經營的(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)，對我國今后的(de)(de)(de)理(li)財人(ren)(ren)(ren)員提出了(le)更高的(de)(de)(de)要求，除了(le)具備(bei)全(quan)面的(de)(de)(de)專業(ye)(ye)知識(shi)外，還(huan)應具備(bei)良好的(de)(de)(de)語言溝通以及(ji)抗壓能(neng)力，組(zu)建一支專業(ye)(ye)的(de)(de)(de)、全(quan)能(neng)的(de)(de)(de)個人(ren)(ren)(ren)理(li)財專家隊伍(wu)勢在必行。

個人理財論文:商業銀行個人理財問題的研究

【摘(zhai)要(yao)】 目前我國(guo)商業銀(yin)行(xing)的(de)個人理財(cai)業務與現實中(zhong)的(de)個人理財(cai)需求(qiu)不相適應。本文指出了商業銀(yin)行(xing)個人理財(cai)業務存在的(de)問題，簡(jian)要(yao)分(fen)析了個人理財(cai)業務需求(qiu)，提出了解決上述(shu)問題的(de)建議和對(dui)策。

【關鍵詞】 商業銀(yin)行；個人理財；問題(ti)；建議

一、我國商業銀行個人理(li)財主要存在的問(wen)題

（一(yi)）商業銀行個人理財服務的層次有待提高

近(jin)年(nian)來(lai)，國內各家中(zhong)資銀行紛紛成立(li)了“個(ge)(ge)人理財中(zhong)心”、“理財工作室”，但(dan)只(zhi)有在一些(xie)(xie)(xie)大城市才有一些(xie)(xie)(xie)針對高(gao)端(duan)客(ke)戶(hu)的(de)服(fu)務(wu)(wu)，而大多數理財中(zhong)心只(zhi)是(shi)(shi)(shi)停留(liu)在概念上,提(ti)供較低層次的(de)服(fu)務(wu)(wu)。一些(xie)(xie)(xie)銀行提(ti)供的(de)個(ge)(ge)人金(jin)融(rong)業(ye)(ye)務(wu)(wu)基本還停留(liu)在原來(lai)的(de)存貸業(ye)(ye)務(wu)(wu)層面上，即使增加了，也(ye)只(zhi)不過是(shi)(shi)(shi)如代(dai)買國債、金(jin)融(rong)業(ye)(ye)務(wu)(wu)咨(zi)詢等簡單的(de)業(ye)(ye)務(wu)(wu)。銀行做的(de)只(zhi)是(shi)(shi)(shi)把自己的(de)產品展示出來(lai)供客(ke)戶(hu)選擇，而并(bing)非是(shi)(shi)(shi)為客(ke)戶(hu)量身(shen)裁衣，進(jin)行專(zhuan)業(ye)(ye)的(de)理財咨(zi)詢服(fu)務(wu)(wu)和投資組合建議。

（二）金融(rong)產(chan)品（包括理財產(chan)品）單(dan)一，且同(tong)質化現象嚴(yan)重

目前我國各商業(ye)銀行推出(chu)合規的(de)金(jin)融(rong)產(chan)品只有(you)幾十(shi)種，與世界各大銀行兩萬(wan)多種金(jin)融(rong)產(chan)品相比(bi)(bi)簡(jian)直是滄海一粟，根本(ben)不能(neng)滿(man)足廣(guang)大個(ge)人的(de)理財需求。同(tong)時，各商業(ye)銀行金(jin)融(rong)產(chan)品同(tong)質(zhi)化(hua)比(bi)(bi)較嚴重，產(chan)品的(de)開發和(he)設計(ji)能(neng)力很(hen)弱。在金(jin)融(rong)產(chan)品的(de)開發上，好的(de)就(jiu)一哄而上，缺少創新意識和(he)特(te)色(se)，只是照(zhao)搬照(zhao)套，令顧客無所(suo)適從。

（三）個人理(li)財服務對象(xiang)門(men)檻過高，缺乏(fa)適合普通大眾和工薪階層的金融品種(zhong)

金(jin)融品種(zhong)缺(que)乏廣(guang)泛的(de)適(shi)應性(xing)。雖然近年來銀行(xing)開拓的(de)個(ge)人理財品種(zhong)在不斷增加，同時為不同的(de)客戶開發不同的(de)產(chan)品，但是能向大眾普及的(de)產(chan)品并不多，例如有(you)些銀行(xing)的(de)人民(min)幣理財產(chan)品的(de)起點(dian)需要(yao)達到5萬(wan)元(yuan)甚至10萬(wan)元(yuan)才能辦理，個(ge)人通知存款的(de)起存點(dian)也要(yao)在5萬(wan)元(yuan)以上，服務范圍狹小(xiao)，沒(mei)有(you)適(shi)用普通大眾和工薪(xin)階層的(de)金(jin)融品種(zhong)。

（四）商業銀(yin)行提供的(de)是金融產品(pin)，而不(bu)是金融服務(wu)

大(da)部分商業銀(yin)(yin)行都是(shi)(shi)把產品(pin)的(de)(de)(de)(de)宣傳單(dan)分別展示(shi)在架子上(shang)供客(ke)戶任意選擇，而缺乏個(ge)性化(hua)(hua)服務。因為客(ke)戶不能單(dan)憑自已對一些宣傳單(dan)上(shang)的(de)(de)(de)(de)介(jie)紹而全(quan)面了解(jie)這些產品(pin)的(de)(de)(de)(de)功(gong)能和效用(yong)，而客(ke)戶需要的(de)(de)(de)(de)不僅僅是(shi)(shi)各(ge)種擺(bai)出(chu)來的(de)(de)(de)(de)理財產品(pin)，而是(shi)(shi)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)(de)理財人員在詳細了解(jie)分析其需求后，再根據客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)特點來設計的(de)(de)(de)(de)個(ge)性化(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)理財方案。

（五）現有(you)商業(ye)銀行的普通(tong)員(yuan)(yuan)工和專業(ye)理(li)(li)財人員(yuan)(yuan)理(li)(li)財專業(ye)素質(zhi)急需提(ti)高，高素質(zhi)專業(ye)理(li)(li)財人員(yuan)(yuan)非(fei)常(chang)缺(que)乏

在目前(qian)商業(ye)銀行(xing)(xing)中(zhong)，很多(duo)銀行(xing)(xing)的普通員(yuan)工(gong)都不知(zhi)道什么是“個人理財”，又怎樣去開展(zhan)個人理財市場的營銷？有(you)(you)些銀行(xing)(xing)理財人員(yuan)只(zhi)是經(jing)(jing)過(guo)銀行(xing)(xing)內(nei)部挑(tiao)選，沒有(you)(you)經(jing)(jing)過(guo)任何(he)培訓和(he)學(xue)習就(jiu)直接上崗。而對于一些資深的理財專業(ye)人員(yuan)又缺乏行(xing)(xing)業(ye)規范管理和(he)職業(ye)道德(de)約(yue)束，例(li)如一些客戶資料保密、產(chan)品(pin)風險(xian)提示等風險(xian)管制(zhi)等。高素質專業(ye)理財人員(yuan)非常(chang)缺乏。

（六(liu)）部分客(ke)戶個人理財觀念不正確, 個人理財市場有待培育

由于國內普(pu)及性金(jin)融教(jiao)育嚴(yan)重滯后，客(ke)戶對風(feng)險收益(yi)(yi)(yi)沒有(you)正確的(de)認識，許多顧(gu)客(ke)在很(hen)大程(cheng)度上把理(li)財等(deng)同(tong)于發(fa)財，只求利(li)潤最大化，而忽視了投資的(de)風(feng)險；部分(fen)銀行(xing)理(li)財營銷側(ce)重于收益(yi)(yi)(yi)的(de)宣傳(chuan)，沒有(you)嚴(yan)格履行(xing)風(feng)險提示(shi)義務，使個(ge)人理(li)財金(jin)融產(chan)品的(de)預(yu)計(設計或宣傳(chuan))收益(yi)(yi)(yi)率(lv)與顧(gu)客(ke)的(de)實(shi)際收益(yi)(yi)(yi)率(lv)差距(ju)很(hen)遠，其結果(guo)是絕大多數(shu)客(ke)戶不(bu)在銀行(xing)開辦(ban)個(ge)人理(li)財業(ye)務。

二、關于改(gai)善商業銀行個人理財的建議(yi)

（一）加(jia)強對客(ke)戶需(xu)求(qiu)的調查(cha)研究，尋找(zhao)和開(kai)發市(shi)場

有(you)(you)需求(qiu)就有(you)(you)市場(chang)(chang)，有(you)(you)市場(chang)(chang)就有(you)(you)效益(yi)。根(gen)(gen)據(ju)中(zhong)國人(ren)(ren)民(min)(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)網站(zhan)公布的統計數據(ju)顯(xian)示，截至2005年9月，金融機構(gou)人(ren)(ren)民(min)(min)幣各項存(cun)款(kuan)(kuan)余(yu)額(e)29.26萬億元，儲蓄(xu)余(yu)額(e)達到(dao)14.23萬億元。在對(dui)北(bei)京、上(shang)海、天津、廣州等(deng)四(si)個(ge)城市進行(xing)(xing)的專項調(diao)(diao)(diao)查(cha)顯(xian)示，74%的被調(diao)(diao)(diao)查(cha)者對(dui)個(ge)人(ren)(ren)理財服(fu)務(wu)感興趣，41%的被調(diao)(diao)(diao)查(cha)者表示需要(yao)(yao)個(ge)人(ren)(ren)理財服(fu)務(wu)（曹文(wen)(wen)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個(ge)人(ren)(ren)理財市場(chang)(chang)問題凸顯(xian)）。這(zhe)(zhe)說(shuo)明了我國目(mu)前開(kai)展(zhan)個(ge)人(ren)(ren)理財服(fu)務(wu)的社會需求(qiu)很廣泛，越(yue)來(lai)越(yue)多的普通(tong)(tong)客(ke)(ke)戶(hu)渴望得到(dao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)提供的個(ge)人(ren)(ren)理財“一站(zhan)式”服(fu)務(wu)。但是(shi)現(xian)在中(zhong)資(zi)商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)一般都和外資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)一樣，把著眼點(dian)放在20%的重點(dian)客(ke)(ke)戶(hu)市場(chang)(chang)上(shang)，而(er)把80%的普通(tong)(tong)、工薪階層客(ke)(ke)戶(hu)忽略掉(diao)。外資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)這(zhe)(zhe)樣做的一個(ge)重要(yao)(yao)原因是(shi)基于他們所(suo)擁有(you)(you)的網點(dian)資(zi)源(yuan)、經(jing)(jing)(jing)營(ying)金融業務(wu)品種(zhong)范圍等(deng)條(tiao)件的限制，而(er)這(zhe)(zhe)正是(shi)中(zhong)資(zi)商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)所(suo)擁有(you)(you)的優勢(shi)。根(gen)(gen)據(ju)以上(shang)的調(diao)(diao)(diao)查(cha)和現(xian)在的實際情況，城市大部分家(jia)庭特別是(shi)經(jing)(jing)(jing)濟較發達地區家(jia)庭都有(you)(you)數額(e)不等(deng)的儲蓄(xu)存(cun)款(kuan)(kuan)。如何對(dui)這(zhe)(zhe)些存(cun)款(kuan)(kuan)進行(xing)(xing)保值、增值、投資(zi)和理財？這(zhe)(zhe)是(shi)客(ke)(ke)戶(hu)和中(zhong)資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)須共同考(kao)慮研(yan)究(jiu)的。中(zhong)資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)要(yao)(yao)實現(xian)由(you)經(jing)(jing)(jing)營(ying)產(chan)品向經(jing)(jing)(jing)營(ying)服(fu)務(wu)、品牌、文(wen)(wen)化方(fang)面轉變，就絕不能對(dui)中(zhong)低(di)端客(ke)(ke)戶(hu) “一棄了之”。反而(er)，更應該(gai)把它作為重點(dian)開(kai)發的市場(chang)(chang)。

（二(er)）以客(ke)戶為中心，加強(qiang)對中低端客(ke)戶理財(cai)的(de)服務

中(zhong)資商業銀行(xing)應加大(da)在中(zhong)低端(duan)客戶(hu)(hu)理(li)財(cai)的(de)服務(wu)力度，例(li)如大(da)力開發一(yi)些“基金(jin)定(ding)投(tou)”的(de)業務(wu)，讓更多(duo)普通工薪階層(ceng)客戶(hu)(hu)參與其中(zhong)。而對(dui)于(yu)一(yi)些中(zhong)高端(duan)客戶(hu)(hu)還(huan)可(ke)以(yi)細分產(chan)品(pin)以(yi)供客戶(hu)(hu)選擇，比如銀行(xing)傳統(tong)人民幣理(li)財(cai)產(chan)品(pin)區，外匯(hui)理(li)財(cai)區,基金(jin)區,保險區等(deng)幾(ji)大(da)板快。這樣使所有的(de)客戶(hu)(hu)就對(dui)金(jin)融理(li)財(cai)產(chan)品(pin)的(de)分類一(yi)目(mu)了然，便于(yu)選擇。

（三）實行差異化服(fu)務，不同的客戶配備不同類(lei)型的理財(cai)服(fu)務

首(shou)先，對于絕大多(duo)數客(ke)戶來講,太多(duo)的產(chan)(chan)(chan)品(pin)會導致(zhi)其不(bu)能(neng)選擇而失(shi)去興趣。銀行(xing)理財人員可以針對每(mei)一款產(chan)(chan)(chan)品(pin)做(zuo)個(ge)(ge)標簽(qian)。這(zhe)個(ge)(ge)標簽(qian)從(cong)(cong)六(liu)個(ge)(ge)指(zhi)標來評定(ding)該(gai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)的特性(xing)(xing)(xing),即(ji)：安全(quan)性(xing)(xing)(xing)、收益性(xing)(xing)(xing)、流動性(xing)(xing)(xing)、加入門檻和(he)成本、接受服務的便捷性(xing)(xing)(xing)和(he)提(ti)供產(chan)(chan)(chan)品(pin)商(shang)的背景。絕大多(duo)數理財產(chan)(chan)(chan)品(pin)都(dou)具有(you)復雜性(xing)(xing)(xing)、虛擬性(xing)(xing)(xing)、未來性(xing)(xing)(xing)和(he)風險(xian)性(xing)(xing)(xing),但(dan)通過(guo)上述6個(ge)(ge)評價指(zhi)標,基(ji)本上”鎖(suo)定(ding)”了理財產(chan)(chan)(chan)品(pin)的特性(xing)(xing)(xing),當然還有(you)一部分(fen)產(chan)(chan)(chan)品(pin)特性(xing)(xing)(xing)只(zhi)有(you)市場和(he)時間才能(neng)告訴我們答案。如此一來，客(ke)戶在獲(huo)取相關信(xin)息的同時可以對不(bu)同產(chan)(chan)(chan)品(pin)加以優、劣勢比較(jiao),從(cong)(cong)而找到(dao)適合自己(ji)的理財產(chan)(chan)(chan)品(pin)。

其(qi)次(ci)，理(li)財(cai)(cai)群體有(you)不同的(de)(de)(de)層次(ci)，有(you)的(de)(de)(de)只需(xu)要購(gou)買一(yi)種(zhong)或(huo)幾(ji)種(zhong)理(li)財(cai)(cai)產品就可以，有(you)的(de)(de)(de)需(xu)要對自己大(da)筆資金(jin)(jin)進(jin)行理(li)財(cai)(cai)規劃(hua)，這時我們(men)就需(xu)要實行差(cha)異化服務(wu)(wu)。一(yi)些單一(yi)的(de)(de)(de)，小(xiao)額的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)服務(wu)(wu)可以由(you)一(yi)線或(huo)大(da)堂(tang)經理(li)代為解(jie)答，而一(yi)些大(da)額的(de)(de)(de)、復雜(za)的(de)(de)(de)、多(duo)種(zhong)理(li)財(cai)(cai)產品組合的(de)(de)(de)應由(you)金(jin)(jin)融(rong)理(li)財(cai)(cai)師(shi)（簡稱afp）和國際(ji)金(jin)(jin)融(rong)理(li)財(cai)(cai)師(shi)或(huo)注冊金(jin)(jin)融(rong)理(li)財(cai)(cai)師(shi)（簡稱cfp）等高級理(li)財(cai)(cai)規劃(hua)師(shi)對其(qi)進(jin)行一(yi)對一(yi)的(de)(de)(de)服務(wu)(wu)了。

（四）以市(shi)場為導(dao)向，加大開(kai)(kai)發產品(pin)力度，增加理財(cai)產品(pin)種類(lei)，開(kai)(kai)拓理財(cai)渠道

1.對于(yu)商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)來(lai)說，選擇理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)開(kai)(kai)發(fa)方(fang)(fang)向是非常(chang)重要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)，設(she)(she)計產(chan)(chan)(chan)品(pin)首先考慮的(de)(de)(de)(de)(de)是市(shi)(shi)場需要(yao)，市(shi)(shi)場才是風向標，因為沒(mei)有(you)市(shi)(shi)場的(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)設(she)(she)計得再好也沒(mei)用。2.設(she)(she)計和(he)開(kai)(kai)發(fa)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)要(yao)全(quan)方(fang)(fang)位(wei)地(di)(di)運用風險判斷技術和(he)收(shou)益測算技巧(qiao)，要(yao)求開(kai)(kai)發(fa)人(ren)(ren)員對所(suo)有(you)金融產(chan)(chan)(chan)品(pin)，對各類(lei)金融市(shi)(shi)場了如指掌，并能夠進行(xing)(xing)(xing)(xing)綜(zong)合(he)運用，測試的(de)(de)(de)(de)(de)程序也非常(chang)復雜。所(suo)以(yi)應該長時(shi)間地(di)(di)大(da)力(li)(li)投入。3.銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)除了自行(xing)(xing)(xing)(xing)開(kai)(kai)發(fa)產(chan)(chan)(chan)品(pin)外也可以(yi)加(jia)大(da)與其(qi)它(ta)金融機構的(de)(de)(de)(de)(de)合(he)作從而(er)增加(jia)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)種(zhong)類(lei)和(he)渠(qu)道(dao)。商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)由于(yu)受金融、證券和(he)保(bao)險分業(ye)經營政策的(de)(de)(de)(de)(de)限制(zhi)而(er)無(wu)法開(kai)(kai)展一(yi)些業(ye)務(wu)，但卻可以(yi)通過代(dai)銷(xiao)或的(de)(de)(de)(de)(de)渠(qu)道(dao)來(lai)彌補(bu)這方(fang)(fang)面的(de)(de)(de)(de)(de)不足。例如商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)可以(yi)與一(yi)些保(bao)險公司(si)、基(ji)金公司(si)、證券、信(xin)托(tuo)公司(si)合(he)作設(she)(she)計一(yi)些靈活多變的(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)放在銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)代(dai)銷(xiao)代(dai)售，從而(er)填補(bu)了商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)某些空白。由于(yu)現行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)個人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)市(shi)(shi)場的(de)(de)(de)(de)(de)格局是銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)搭(da)臺(tai)、多家唱戲，但其(qi)主角仍然是銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)憑(ping)借龐大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)客戶資源和(he)銷(xiao)售渠(qu)道(dao)，以(yi)及快速的(de)(de)(de)(de)(de)銷(xiao)售能力(li)(li)，會進一(yi)步加(jia)強其(qi)在個人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)市(shi)(shi)場的(de)(de)(de)(de)(de)主導地(di)(di)位(wei)。

（五）建(jian)設(she)有特色和競爭力的理財(cai)品牌產(chan)品，實行多層次(ci)品牌戰(zhan)略

1.各(ge)商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)應(ying)開發和建(jian)設有(you)(you)特色的(de)(de)理財(cai)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)，防止產品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)同(tong)質化現象，增加市(shi)場競爭力，更好地(di)服(fu)務于(yu)自(zi)己的(de)(de)顧(gu)客(ke)。2.從(cong)整(zheng)(zheng)體(ti)發展趨勢(shi)看，今后的(de)(de)理財(cai)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)將會有(you)(you)三(san)個(ge)層(ceng)次：第(di)一層(ceng)次是創新能(neng)力強(qiang)、產品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)差異大、服(fu)務能(neng)力強(qiang)、成(cheng)長性(xing)好的(de)(de)成(cheng)熟品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)，包括(kuo)光(guang)大銀(yin)行(xing)(xing)“陽光(guang)理財(cai)”、招商銀(yin)行(xing)(xing)“金葵花”理財(cai)、工(gong)商銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)“理財(cai)金賬戶”，中(zhong)(zhong)國銀(yin)行(xing)(xing)“中(zhong)(zhong)銀(yin)理財(cai)”等；第(di)二(er)層(ceng)次是創新一般、產品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)差異較小、服(fu)務差異化程度(du)較低的(de)(de)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)；第(di)三(san)層(ceng)次是投入有(you)(you)限、創新差、服(fu)務能(neng)力差的(de)(de)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)。商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)應(ying)實行(xing)(xing)多層(ceng)次品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)戰略，吸引和服(fu)務多層(ceng)次的(de)(de)顧(gu)客(ke)，擴大顧(gu)客(ke)群。 3.在品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)建(jian)設中(zhong)(zhong)，商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)應(ying)多運用公眾(zhong)媒體(ti)等資源傳播(bo)和塑造品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)，增加這(zhe)方面(mian)的(de)(de)投入和營銷。因為(wei)提供(gong)技(ji)術含(han)量高、設計差異高、服(fu)務個(ge)性(xing)化的(de)(de)理財(cai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)對于(yu)提高品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)競爭力具有(you)(you)極(ji)其重要(yao)的(de)(de)作(zuo)用，同(tong)時也為(wei)整(zheng)(zheng)個(ge)銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)務轉型提供(gong)良好的(de)(de)基礎條(tiao)件(jian)。

（六）提高理財(cai)(cai)從業(ye)人員的(de)專業(ye)水平，壯大(da)理財(cai)(cai)專業(ye)資格(ge)人員的(de)隊伍

與(yu)國(guo)(guo)內(nei)外的(de)(de)(de)(de)(de)外資(zi)(zi)銀行(xing)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)相(xiang)比，國(guo)(guo)內(nei)中(zhong)資(zi)(zi)銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)缺乏專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)和(he)(he)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)素質，部分從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)水(shui)平較(jiao)低，具(ju)備專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)資(zi)(zi)格的(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)很(hen)少。要改善(shan)這種(zhong)狀況，應同時從(cong)兩個(ge)方(fang)面(mian)開(kai)展工作：第一，加強對目前在崗(gang)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)。2005年3月，我國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)《金(jin)(jin)融(rong)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)師考試(shi)認證暫(zan)行(xing)辦法》開(kai)始實施。現在已(yi)經(jing)有很(hen)多關于金(jin)(jin)融(rong)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)師（簡(jian)稱(cheng)afp）和(he)(he)國(guo)(guo)際金(jin)(jin)融(rong)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)師或(huo)注冊(ce)金(jin)(jin)融(rong)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)師（簡(jian)稱(cheng)cfp）的(de)(de)(de)(de)(de)課(ke)程(cheng)開(kai)辦，各商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)可以對其在崗(gang)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)進行(xing)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)，以提高(gao)其從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)素質和(he)(he)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)水(shui)平。第二，要求和(he)(he)支持(chi)鼓勵(li)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)經(jing)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)層(ceng)或(huo)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務骨干(gan)通過(guo)考試(shi)具(ju)備金(jin)(jin)融(rong)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)師（簡(jian)稱(cheng)afp）資(zi)(zi)格，少數優秀的(de)(de)(de)(de)(de)已(yi)經(jing)具(ju)備金(jin)(jin)融(rong)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)師資(zi)(zi)格的(de)(de)(de)(de)(de)，再去(qu)通過(guo)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)考試(shi)具(ju)備國(guo)(guo)際金(jin)(jin)融(rong)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)師（簡(jian)稱(cheng)cfp）資(zi)(zi)格，使整個(ge)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)隊伍具(ju)備專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)資(zi)(zi)格人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)從(cong)無到有不斷增加。尤其是(shi)要注重第二個(ge)方(fang)面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)工作，注重理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)類(lei)高(gao)端人(ren)才的(de)(de)(de)(de)(de)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)和(he)(he)培(pei)(pei)養。只有從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)具(ju)有過(guo)硬的(de)(de)(de)(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)水(shui)平技能(neng)，才能(neng)令客戶(hu)信服(fu)，讓(rang)銀行(xing)為其理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)。

（七）應(ying)加(jia)強理(li)財從業人員和(he)理(li)財行業的職業道德和(he)誠信

與外(wai)資銀(yin)行相比，我(wo)國(guo)商業銀(yin)行的(de)(de)(de)理財行為(wei)(wei)或(huo)者說銷(xiao)售行為(wei)(wei)不夠(gou)規(gui)范和(he)缺乏規(gui)管。因(yin)為(wei)(wei)個人(ren)理財產(chan)品嚴格來說是風(feng)險(xian)產(chan)品，而(er)風(feng)險(xian)的(de)(de)(de)承(cheng)擔者是客戶，而(er)現在商業銀(yin)行的(de)(de)(de)理財人(ren)員(yuan)大多(duo)數是一味強調收益保證，而(er)在談到(dao)風(feng)險(xian)時往往含混(hun)其辭，過(guo)多(duo)過(guo)高的(de)(de)(de)承(cheng)諾不符合金(jin)融產(chan)品的(de)(de)(de)客觀規(gui)律。因(yin)此，商業銀(yin)行應(ying)該作出內部指引，從(cong)風(feng)險(xian)提示(shi)到(dao)產(chan)品設計再到(dao)收益說明，全面規(gui)范和(he)引導金(jin)融產(chan)品的(de)(de)(de)銷(xiao)售行為(wei)(wei)，用規(gui)則和(he)流程科(ke)學(xue)地(di)防風(feng)控(kong)險(xian)。只有講究(jiu)理財的(de)(de)(de)道德(de)和(he)誠(cheng)信，才能令客戶放心，并讓其為(wei)(wei)自(zi)己理財。

（八(ba)）倡導正(zheng)確的理(li)財觀念(nian)，追求(qiu)收益風(feng)險均(jun)衡，不斷培育和開(kai)發個人理(li)財市場

目(mu)前(qian)很多客戶的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)觀念只是(shi)追求收(shou)益(yi)的(de)(de)最(zui)大(da)化，從而(er)背離了(le)理(li)財(cai)(cai)(cai)的(de)(de)真正意義和作(zuo)用；還有些客戶只是(shi)求安(an)全，任何投(tou)資(zi)都不參與(yu)，只會把(ba)金錢長期放(fang)在一些風險(xian)低收(shou)益(yi)低的(de)(de)產品上，缺乏有效(xiao)的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)配置。理(li)財(cai)(cai)(cai)的(de)(de)真正目(mu)的(de)(de)是(shi)合理(li)地安(an)排資(zi)金，使資(zi)金保值(zhi)增值(zhi)，從而(er)達到人生的(de)(de)收(shou)支風險(xian)的(de)(de)平衡。

每(mei)個客戶(hu)的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)目標(biao)不同，對(dui)(dui)收益和風險的(de)(de)追(zhui)求都有不同。銀行應(ying)該針對(dui)(dui)不同的(de)(de)客戶(hu)需求進行不同的(de)(de)產(chan)品(pin)分配。對(dui)(dui)于一(yi)些(xie)(xie)(xie)保(bao)守型(xing)(xing)的(de)(de)客戶(hu)應(ying)為他們(men)提(ti)供一(yi)些(xie)(xie)(xie)存款型(xing)(xing)、保(bao)障型(xing)(xing)為主的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)，而(er)對(dui)(dui)于一(yi)些(xie)(xie)(xie)投(tou)資型(xing)(xing)的(de)(de)可(ke)以為其配備一(yi)些(xie)(xie)(xie)基金(jin)、外(wai)匯或信托投(tou)資型(xing)(xing)的(de)(de)產(chan)品(pin)。對(dui)(dui)于一(yi)些(xie)(xie)(xie)長期(qi)投(tou)資的(de)(de)客戶(hu)可(ke)以配一(yi)些(xie)(xie)(xie)中長線產(chan)品(pin)，對(dui)(dui)于一(yi)些(xie)(xie)(xie)短期(qi)投(tou)資型(xing)(xing)的(de)(de)客戶(hu)則要為他們(men)配些(xie)(xie)(xie)流動性強的(de)(de)產(chan)品(pin)，讓客戶(hu)各取(qu)所需。在(zai)此基礎上，不斷培育和開發個人理(li)財(cai)(cai)市場。

個人理財論文:商業銀行個人理財管理

一、銀行發(fa)展個人理財業(ye)務面臨的主要風險

(一)流(liu)動性(xing)風險

傳(chuan)統銀(yin)行(xing)理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)多為儲(chu)(chu)蓄(xu)型產品(pin)(pin)(pin)。儲(chu)(chu)蓄(xu)型理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)最大的(de)風險常(chang)常(chang)被投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)者忽略，那(nei)就(jiu)(jiu)是(shi)流動性風險。儲(chu)(chu)蓄(xu)型理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)往(wang)(wang)往(wang)(wang)不(bu)(bu)允許投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)者提(ti)前(qian)終止合(he)同，銀(yin)行(xing)理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)要求的(de)金(jin)額也較(jiao)大，在投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)者急需用錢，產品(pin)(pin)(pin)又沒到期時，一旦投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)者提(ti)出“提(ti)前(qian)支取(qu)”，就(jiu)(jiu)可(ke)能面臨更大的(de)經濟(ji)損(sun)失。若遇人民幣(bi)儲(chu)(chu)蓄(xu)存款(kuan)(kuan)利(li)(li)率大幅度(du)提(ti)高(gao)，那(nei)么，投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)的(de)客戶將損(sun)失提(ti)高(gao)利(li)(li)率的(de)機會(hui)收益。如(ru)果銀(yin)行(xing)利(li)(li)息再次提(ti)高(gao)，儲(chu)(chu)蓄(xu)存款(kuan)(kuan)客戶可(ke)立即取(qu)款(kuan)(kuan)進(jin)行(xing)轉(zhuan)存，選擇人民幣(bi)理(li)(li)(li)財(cai)的(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)者卻不(bu)(bu)能取(qu)款(kuan)(kuan)，加息后高(gao)于理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)收益的(de)部分就(jiu)(jiu)不(bu)(bu)能得到。

(二)市場風險

時下，受法(fa)律法(fa)規(gui)和金(jin)(jin)融政(zheng)策限制，人(ren)民幣理財(cai)產品都(dou)是(shi)(shi)以投(tou)資收(shou)(shou)益(yi)穩定(ding)的央行(xing)票據、金(jin)(jin)融債等為(wei)“賣點”，央行(xing)票據與(yu)國(guo)債一樣，雖然(ran)有國(guo)家信用作為(wei)支撐，但并不是(shi)(shi)沒有市場(chang)(chang)風險(xian)的，債券的供給(gei)量、物(wu)價(jia)指數、利(li)率(lv)(lv)和匯率(lv)(lv)變動等都(dou)可(ke)能導(dao)致風險(xian)的產生(sheng)。人(ren)民幣理財(cai)產品所(suo)提到的收(shou)(shou)益(yi)率(lv)(lv)基本上都(dou)是(shi)(shi)預期收(shou)(shou)益(yi)率(lv)(lv)，若金(jin)(jin)融機構缺乏相(xiang)應的理財(cai)和管理經驗，市場(chang)(chang)風險(xian)就會相(xiang)應增(zeng)加。

(三)操作風險

操作風(feng)險(xian)(xian)是(shi)(shi)指“由(you)(you)于(yu)內部程序、人員(yuan)、系(xi)統的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)完善或(huo)失誤，或(huo)外(wai)部事件(jian)造(zao)成直接(jie)或(huo)間接(jie)損失的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)”，由(you)(you)此(ci)可以看出(chu)“人”是(shi)(shi)操作風(feng)險(xian)(xian)管理的(de)(de)(de)(de)(de)(de)核心(xin)，包(bao)括對(dui)人的(de)(de)(de)(de)(de)(de)道德、能力(li)和一(yi)個良好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)激勵相容框(kuang)架(jia)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)施等。按照一(yi)般的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理解(jie)，銀行應該根據(ju)客戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)需(xu)求和客戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資金量來“量身定做”確定客戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資產(chan)組合。但在(zai)很(hen)多情況下，理財業務從屬(shu)于(yu)日常(chang)營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)，銀行基(ji)層網(wang)點“理財師”往往由(you)(you)一(yi)線營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)人員(yuan)兼(jian)任。在(zai)現行的(de)(de)(de)(de)(de)(de)考核體系(xi)下，為客戶理財時，首(shou)先想到的(de)(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)推銷(xiao)(xiao)(xiao)自己機構的(de)(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)，其次才是(shi)(shi)客戶財產(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)增值，難以堅持投資人利益(yi)優先的(de)(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)本準(zhun)則。因此(ci)，常(chang)給客戶造(zao)成銀行不(bu)(bu)過是(shi)(shi)變了個營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)方式的(de)(de)(de)(de)(de)(de)印象，購買愿望并不(bu)(bu)強烈。在(zai)業務指標的(de)(de)(de)(de)(de)(de)壓力(li)下，甚(shen)至將(jiang)不(bu)(bu)適(shi)當的(de)(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)推銷(xiao)(xiao)(xiao)給客戶。從業人員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)道德風(feng)險(xian)(xian)在(zai)一(yi)定程度上影響了理財業務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)健(jian)康(kang)發(fa)展。

(四)法律風險

受我國金融法(fa)(fa)律制(zhi)(zhi)度和(he)管理(li)體(ti)制(zhi)(zhi)的(de)制(zhi)(zhi)約，銀行理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)法(fa)(fa)律風險(xian)十分(fen)突出(chu)。我國混(hun)業(ye)(ye)經營的(de)政策才剛剛松動，法(fa)(fa)律還(huan)禁止商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行直(zhi)接開展證券(quan)、信托業(ye)(ye)務(wu)，同時商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行無權(quan)調整存款利率，加上金融衍生(sheng)產(chan)品和(he)場外市場發育程度很(hen)低，商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行理(li)財(cai)(cai)資(zi)金的(de)對象還(huan)十分(fen)狹窄(zhai)，品種主要是國債(zhai)、金融債(zhai)和(he)央(yang)行票據。在這種情況(kuang)下，商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行面臨的(de)法(fa)(fa)律風險(xian)較大。如(ru)果不能準確界(jie)定理(li)財(cai)(cai)產(chan)品的(de)性(xing)質，就有可能使理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)與(yu)信托業(ye)(ye)務(wu)、儲蓄存款業(ye)(ye)務(wu)的(de)界(jie)限不清，一旦(dan)出(chu)現法(fa)(fa)律糾紛(fen)，則面臨訴訟(song)威脅，并還(huan)會受到有關監管部門的(de)處(chu)罰。而銀行、證券(quan)、保險(xian)業(ye)(ye)務(wu)無法(fa)(fa)充(chong)分(fen)相(xiang)互滲透(tou)，對銀行從事綜合理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)形(xing)成較大障(zhang)礙。

(五)聲譽風險

所謂聲(sheng)譽(yu)風險(xian)，是指由于操(cao)作失(shi)誤(wu)，不(bu)(bu)按時履約，違反(fan)相關法律規(gui)范或(huo)其(qi)他(ta)原因，而給(gei)組(zu)織(zhi)創新工具交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)的(de)機構(gou)或(huo)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)中(zhong)的(de)一方的(de)聲(sheng)譽(yu)帶(dai)來的(de)不(bu)(bu)良影響。聲(sheng)譽(yu)風險(xian)雖然(ran)不(bu)(bu)是直接的(de)、有(you)形的(de)損失(shi)，但(dan)是它會給(gei)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)組(zu)織(zhi)機構(gou)及(ji)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)主(zhu)體的(de)公眾形象帶(dai)來很大損害(hai)，使人們對(dui)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)組(zu)織(zhi)機構(gou)和交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)主(zhu)體失(shi)去信任，勢必對(dui)其(qi)業(ye)務拓展和交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)規(gui)模的(de)擴(kuo)大產生(sheng)嚴重的(de)負面(mian)影響。聲(sheng)譽(yu)風險(xian)這種無(wu)形損失(shi)，經過一段時間后一定會轉化(hua)為有(you)形損失(shi)。

二、風險控制(zhi)有效實施的外部環(huan)境(jing)構造

由于受金(jin)融(rong)法律制度(du)(du)、金(jin)融(rong)管理體(ti)制和金(jin)融(rong)市場發(fa)育程(cheng)度(du)(du)等方面(mian)(mian)的(de)(de)制約，我國商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)個人理財業務在快速發(fa)展的(de)(de)同時，不可避免地(di)也出現了一(yi)些(xie)新問題(ti)，帶來(lai)了新的(de)(de)風(feng)險(xian)隱患。銀(yin)監會對(dui)理財業務發(fa)展中暴露出來(lai)的(de)(de)問題(ti)高度(du)(du)重視，相繼出臺了《金(jin)融(rong)機構衍生產品交易管理辦法》和《商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)市場風(feng)險(xian)管理指引》，要(yao)求(qiu)商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)從風(feng)險(xian)可控不可控、成本可不可算以及充分信息披露三個方面(mian)(mian)嚴密防范(fan)和監控理財產品等創新業務的(de)(de)風(feng)險(xian)。

為(wei)進一(yi)步規(gui)(gui)范理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)活動，促進理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)，保(bao)護客戶(hu)的(de)(de)(de)合(he)法(fa)(fa)權(quan)益(yi)，銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)監會在(zai)認真分析總結我國(guo)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)基礎(chu)(chu)上，借鑒(jian)了(le)境外有關機構對銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)監管(guan)(guan)(guan)經(jing)驗(yan)，結合(he)我國(guo)現有金融法(fa)(fa)律制(zhi)度(du)(du)(du)，制(zhi)定(ding)了(le)《商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)暫行(xing)(xing)(xing)辦(ban)(ban)(ban)法(fa)(fa)》(以下簡稱《辦(ban)(ban)(ban)法(fa)(fa)》)及《商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)風(feng)(feng)險(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)指(zhi)(zhi)引(yin)》(以下簡稱《指(zhi)(zhi)引(yin)》)，并于(yu)2005年11月(yue)1日正式頒布實施(shi)，這是(shi)(shi)(shi)(shi)我國(guo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)規(gui)(gui)范發(fa)(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)(yao)標志。《辦(ban)(ban)(ban)法(fa)(fa)》和(he)(he)(he)(he)《指(zhi)(zhi)引(yin)》的(de)(de)(de)制(zhi)定(ding)，對解(jie)決當前國(guo)內(nei)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)中(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)問(wen)題，完善商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)風(feng)(feng)險(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)體系，促進理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)在(zai)規(gui)(gui)范中(zhong)(zhong)快速(su)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)起到(dao)了(le)重(zhong)要(yao)(yao)的(de)(de)(de)推動作用。《辦(ban)(ban)(ban)法(fa)(fa)》和(he)(he)(he)(he)《指(zhi)(zhi)引(yin)》既適應了(le)我國(guo)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)創(chuang)新(xin)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)需(xu)要(yao)(yao)，也(ye)順應了(le)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)國(guo)際競爭(zheng)的(de)(de)(de)要(yao)(yao)求。業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)創(chuang)新(xin)是(shi)(shi)(shi)(shi)動力(li)(li)、防(fang)范風(feng)(feng)險(xian)是(shi)(shi)(shi)(shi)前提(ti)、規(gui)(gui)范管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)是(shi)(shi)(shi)(shi)基礎(chu)(chu)、外部(bu)(bu)支(zhi)持是(shi)(shi)(shi)(shi)關鍵，這一(yi)精神貫穿在(zai)《辦(ban)(ban)(ban)法(fa)(fa)》和(he)(he)(he)(he)《指(zhi)(zhi)引(yin)》中(zhong)(zhong)。《辦(ban)(ban)(ban)法(fa)(fa)》和(he)(he)(he)(he)《指(zhi)(zhi)引(yin)》的(de)(de)(de)主要(yao)(yao)內(nei)容可以概括為(wei)“一(yi)個(ge)(ge)意識(shi)，兩(liang)(liang)條原則(ze)，三項制(zhi)度(du)(du)(du)”。“一(yi)個(ge)(ge)意識(shi)”是(shi)(shi)(shi)(shi)指(zhi)(zhi)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)在(zai)開展(zhan)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)中(zhong)(zhong)應樹立“以客戶(hu)為(wei)中(zhong)(zhong)心提(ti)供專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)化服務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)意識(shi)”。商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)不同于(yu)傳統業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)，以客戶(hu)為(wei)中(zhong)(zhong)心和(he)(he)(he)(he)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)化服務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)是(shi)(shi)(shi)(shi)其精髓(sui)，商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)從產品開發(fa)(fa)(fa)設計，到(dao)銷售推介和(he)(he)(he)(he)資金運(yun)作，都要(yao)(yao)從客戶(hu)的(de)(de)(de)利益(yi)出(chu)(chu)發(fa)(fa)(fa)，提(ti)供專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)化服務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)。兩(liang)(liang)個(ge)(ge)原則(ze)是(shi)(shi)(shi)(shi)指(zhi)(zhi)“規(gui)(gui)范與(yu)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)并重(zhong)，創(chuang)新(xin)與(yu)防(fang)險(xian)并舉”和(he)(he)(he)(he)“按照符(fu)合(he)客戶(hu)利益(yi)和(he)(he)(he)(he)風(feng)(feng)險(xian)承受(shou)能力(li)(li)審(shen)慎(shen)盡責地(di)開展(zhan)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)”。《辦(ban)(ban)(ban)法(fa)(fa)》和(he)(he)(he)(he)《指(zhi)(zhi)引(yin)》十分重(zhong)視對客戶(hu)利益(yi)的(de)(de)(de)保(bao)護，要(yao)(yao)求商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)按照符(fu)合(he)客戶(hu)利益(yi)和(he)(he)(he)(he)風(feng)(feng)險(xian)承受(shou)能力(li)(li)審(shen)慎(shen)盡責地(di)開展(zhan)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)。三項制(zhi)度(du)(du)(du)是(shi)(shi)(shi)(shi)指(zhi)(zhi)“業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)制(zhi)度(du)(du)(du)”、“風(feng)(feng)險(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)制(zhi)度(du)(du)(du)”和(he)(he)(he)(he)“監督管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)制(zhi)度(du)(du)(du)”。《辦(ban)(ban)(ban)法(fa)(fa)》和(he)(he)(he)(he)《指(zhi)(zhi)引(yin)》對個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)內(nei)部(bu)(bu)控制(zhi)、風(feng)(feng)險(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)和(he)(he)(he)(he)監管(guan)(guan)(guan)方(fang)法(fa)(fa)、方(fang)式和(he)(he)(he)(he)程序都作出(chu)(chu)了(le)較為(wei)詳細(xi)的(de)(de)(de)規(gui)(gui)定(ding)。

三、商業銀行(xing)內部風險管(guan)理的有(you)效控制

個人理(li)財(cai)業(ye)務作為商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)一項高(gao)利潤的新(xin)興業(ye)務，在快(kuai)速發展的同(tong)時(shi)，蘊含著潛(qian)在風險(xian)，如不高(gao)度(du)重視，并(bing)(bing)加以(yi)防范，極有可能會產生比銀(yin)(yin)行(xing)(xing)傳統(tong)負債業(ye)務大得多的損失。因此商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)應秉承“規范與(yu)發展并(bing)(bing)重，創新(xin)與(yu)完(wan)(wan)善并(bing)(bing)舉(ju)”的原(yuan)則，通(tong)過界定(ding)性質(zhi)、分類規范、嚴格風險(xian)揭示(shi)、完(wan)(wan)善內控制(zhi)度(du)等辦法，提(ti)高(gao)自身(shen)風險(xian)管理(li)水平。

(一)建立完善的(de)風險管理體(ti)系

未來(lai)，銀行(xing)(xing)(xing)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)的(de)(de)組織(zhi)體(ti)系應從兩(liang)個層(ceng)面進行(xing)(xing)(xing)調整：首先是要(yao)(yao)適應商(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)股權結構變(bian)化(hua)，逐步(bu)建立(li)董事會管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)下(xia)的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)組織(zhi)架構。其次，在風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)的(de)(de)執(zhi)行(xing)(xing)(xing)層(ceng)面，要(yao)(yao)改變(bian)行(xing)(xing)(xing)政管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)模式，逐步(bu)實(shi)現風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)橫向延(yan)伸、縱向管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)，在矩陣(zhen)式管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)的(de)(de)基礎(chu)上實(shi)現管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)過程(cheng)的(de)(de)扁平(ping)化(hua)。與此同時，商(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)應針對理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品的(de)(de)特點，采(cai)用切實(shi)有(you)效(xiao)的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)計量、監測、控制和處理(li)(li)(li)(li)(li)方法，建立(li)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業務風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)體(ti)系，并(bing)將理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業務風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)納(na)入全(quan)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)整體(ti)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)體(ti)系之中(zhong)，形成風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)部門(men)、個人金融部門(men)和理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)中(zhong)心(xin)各有(you)側重(zhong)、分工(gong)明確(que)、相(xiang)互支(zhi)撐的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)架構。

(二)完善風(feng)險轉移和(he)規避(bi)的技術手段

在(zai)(zai)理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)(pin)的(de)(de)(de)研(yan)發階(jie)段(duan)，商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)應(ying)根據潛在(zai)(zai)客戶分布(bu)，對(dui)(dui)(dui)相(xiang)關(guan)(guan)理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)(pin)的(de)(de)(de)銷(xiao)售規(gui)模和(he)資(zi)(zi)(zi)金成本進行(xing)(xing)(xing)測算。對(dui)(dui)(dui)于(yu)(yu)(yu)理(li)財(cai)(cai)(cai)資(zi)(zi)(zi)金和(he)理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)(pin)的(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)組合(he)(he)(he)，進行(xing)(xing)(xing)合(he)(he)(he)理(li)規(gui)劃，并根據對(dui)(dui)(dui)市場(chang)變(bian)(bian)化(hua)的(de)(de)(de)預測分析，采(cai)用合(he)(he)(he)理(li)的(de)(de)(de)方(fang)法計算各投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)組合(he)(he)(he)的(de)(de)(de)風險(xian)(xian)價(jia)值(zhi)和(he)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)收益(yi)率(lv)。商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)不得銷(xiao)售風險(xian)(xian)加權(quan)調整(zheng)后的(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)本回(hui)報率(lv)為零或(huo)負(fu)值(zhi)的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)(pin)。理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)(pin)的(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)組合(he)(he)(he)如(ru)果只(zhi)限(xian)于(yu)(yu)(yu)固(gu)定利率(lv)債券(quan)(票據)，或(huo)者(zhe)雖不是固(gu)定利率(lv)但可(ke)以準確測算出到期(qi)(qi)(qi)收益(yi)率(lv)的(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)工具(ju)(如(ru)零息債券(quan)、外匯理(li)財(cai)(cai)(cai)資(zi)(zi)(zi)金的(de)(de)(de)打包銷(xiao)售等(deng))，商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)應(ying)當(dang)對(dui)(dui)(dui)可(ke)能產生(sheng)的(de)(de)(de)期(qi)(qi)(qi)限(xian)錯配風險(xian)(xian)進行(xing)(xing)(xing)測算與評(ping)估。在(zai)(zai)缺(que)乏充分的(de)(de)(de)期(qi)(qi)(qi)限(xian)錯配風險(xian)(xian)對(dui)(dui)(dui)沖手段(duan)或(huo)轉移(yi)工具(ju)的(de)(de)(de)情況下，相(xiang)關(guan)(guan)理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)(pin)應(ying)當(dang)與相(xiang)應(ying)的(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)組合(he)(he)(he)在(zai)(zai)規(gui)模、期(qi)(qi)(qi)限(xian)和(he)流動性等(deng)方(fang)面相(xiang)匹(pi)配。對(dui)(dui)(dui)于(yu)(yu)(yu)浮動收益(yi)型投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)組合(he)(he)(he)，商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)應(ying)當(dang)密切關(guan)(guan)注相(xiang)關(guan)(guan)政策和(he)市場(chang)價(jia)格的(de)(de)(de)變(bian)(bian)化(hua)，按照股市原則對(dui)(dui)(dui)相(xiang)關(guan)(guan)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)組合(he)(he)(he)的(de)(de)(de)價(jia)值(zhi)進行(xing)(xing)(xing)適時重估。同時，應(ying)綜(zong)合(he)(he)(he)考慮市場(chang)供(gong)需的(de)(de)(de)階(jie)段(duan)性劇烈變(bian)(bian)動、利率(lv)調整(zheng)、提前終(zhong)止(如(ru)果合(he)(he)(he)同中(zhong)有提前終(zhong)止條款)等(deng)因素對(dui)(dui)(dui)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)組合(he)(he)(he)價(jia)值(zhi)的(de)(de)(de)影(ying)響，測算出理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)(pin)的(de)(de)(de)風險(xian)(xian)收益(yi)率(lv)曲(qu)線(xian)及其可(ke)能的(de)(de)(de)轉移(yi)方(fang)式和(he)幅度。對(dui)(dui)(dui)于(yu)(yu)(yu)風險(xian)(xian)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)收益(yi)曲(qu)線(xian)可(ke)能向負(fu)值(zhi)變(bian)(bian)動，或(huo)者(zhe)風險(xian)(xian)加權(quan)調整(zheng)后的(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)本回(hui)報率(lv)為零或(huo)負(fu)值(zhi)的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)(pin)，應(ying)當(dang)在(zai)(zai)合(he)(he)(he)同中(zhong)設置終(zhong)止條款，盡(jin)可(ke)能減(jian)少銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)與客戶的(de)(de)(de)損失(shi)。

(三)建立銀行(xing)內部監督(du)審核機(ji)制

商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)應建立(li)個(ge)人理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)管(guan)理部門(men)內(nei)(nei)部調查(cha)和審(shen)計(ji)部門(men)獨立(li)審(shen)計(ji)兩個(ge)層面的(de)(de)(de)內(nei)(nei)部監督(du)機制(zhi)(zhi)，并要求內(nei)(nei)部審(shen)計(ji)部門(men)提供獨立(li)的(de)(de)(de)風險評(ping)估(gu)報告，定(ding)期召集相關(guan)人員對個(ge)人理財(cai)(cai)顧問(wen)服務(wu)(wu)的(de)(de)(de)風險狀況(kuang)進行(xing)分析評(ping)估(gu)。個(ge)人理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)管(guan)理部門(men)的(de)(de)(de)內(nei)(nei)部調查(cha)監督(du)，應在審(shen)查(cha)個(ge)人理財(cai)(cai)顧問(wen)服務(wu)(wu)的(de)(de)(de)相關(guan)記錄、合同和其(qi)他材料等(deng)基礎(chu)上，重點檢查(cha)是否存在錯誤銷售和不當銷售情況(kuang)。商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)內(nei)(nei)部審(shen)計(ji)部門(men)對個(ge)人理財(cai)(cai)顧問(wen)服務(wu)(wu)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)(wu)審(shen)計(ji)，應制(zhi)(zhi)定(ding)審(shen)計(ji)規范，并保(bao)證審(shen)計(ji)活動(dong)的(de)(de)(de)獨立(li)性。

(四)建立理財業(ye)務統計分析報告(gao)制度(du)

商業銀行(xing)應(ying)(ying)當對其所(suo)開展的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)業務(wu)，尤其是(shi)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)，建立相關信息(xi)的(de)統計(ji)與監測制度和(he)機(ji)制，就理(li)(li)財(cai)(cai)業務(wu)的(de)總體情(qing)(qing)(qing)況(kuang)(kuang)、理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)的(de)銷售(shou)情(qing)(qing)(qing)況(kuang)(kuang)、投資組合設計(ji)及投資情(qing)(qing)(qing)況(kuang)(kuang)、理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)的(de)終止和(he)收益分(fen)配等情(qing)(qing)(qing)況(kuang)(kuang)，進(jin)行(xing)定期(qi)統計(ji)分(fen)析。理(li)(li)財(cai)(cai)業務(wu)的(de)管理(li)(li)部門(men)(men)應(ying)(ying)及時將有關統計(ji)報告或報表，以及相關法律訴訟情(qing)(qing)(qing)況(kuang)(kuang)和(he)其他重大(da)事項，報告銀行(xing)高級管理(li)(li)層。同時，商業銀行(xing)也應(ying)(ying)按照(zhao)監管部門(men)(men)的(de)要(yao)求，及時報送有關報表、資料。

(五)培養優秀(xiu)的理財從業人員(yuan)

從(cong)業(ye)(ye)人(ren)員能力(li)不(bu)足(zu)是我國商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)發展個人(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)最(zui)大(da)(da)障礙之一，也(ye)是銀(yin)(yin)行(xing)風(feng)(feng)險管理(li)(li)(li)(li)最(zui)深刻的(de)(de)隱(yin)患之一，其(qi)導致的(de)(de)操作風(feng)(feng)險、信譽風(feng)(feng)險等(deng)將時(shi)(shi)時(shi)(shi)刻刻影響銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)安全性(xing)和穩定性(xing)。銀(yin)(yin)行(xing)應(ying)該在發展個人(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)同時(shi)(shi)，積極建(jian)設一支長(chang)期(qi)(qi)穩定的(de)(de)能力(li)全面(mian)的(de)(de)個人(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)團隊。首先，建(jian)立健全個人(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)人(ren)員資格考核(he)與認定管理(li)(li)(li)(li)制(zhi)度，有(you)關人(ren)員必(bi)須持有(you)相關資格證書才(cai)能夠從(cong)事理(li)(li)(li)(li)財(cai)服務(wu)(wu)(wu)(wu)；其(qi)次，銀(yin)(yin)行(xing)應(ying)堅(jian)持對從(cong)業(ye)(ye)人(ren)員開展適時(shi)(shi)的(de)(de)繼續培訓，并對其(qi)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)水平及(ji)服務(wu)(wu)(wu)(wu)進行(xing)跟(gen)蹤評價，將現有(you)的(de)(de)長(chang)期(qi)(qi)分業(ye)(ye)經營產(chan)生(sheng)的(de)(de)大(da)(da)量銀(yin)(yin)行(xing)專(zhuan)業(ye)(ye)化人(ren)才(cai)培養成為具(ju)有(you)綜(zong)合金融理(li)(li)(li)(li)論(lun)和財(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)分析知識以及(ji)市(shi)場分析能力(li)和投資技(ji)巧，并且(qie)具(ju)備(bei)職業(ye)(ye)道德和操守的(de)(de)全面(mian)復合型理(li)(li)(li)(li)財(cai)專(zhuan)家(jia)。

個人理財論文:商業銀行個人理財

一、商業銀(yin)行個(ge)人理財業務的法(fa)律(lv)界定

我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)起步較(jiao)晚，在實(shi)際操作中(zhong)(zhong)出現諸多不規(gui)范的現象，有些銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)甚至以(yi)(yi)個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)之名行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)高息攬儲之實(shi)。有鑒于(yu)此(ci)，2005年(nian)11月(yue)1日(ri)我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)正式施行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)由中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)監督管理(li)(li)委員會頒布的《商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)監督管理(li)(li)暫行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)辦法(fa)(fa)(fa)》（以(yi)(yi)下(xia)簡稱辦法(fa)(fa)(fa)）和《商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)風險管理(li)(li)指(zhi)引(yin)(yin)》（以(yi)(yi)下(xia)簡稱指(zhi)引(yin)(yin)）。辦法(fa)(fa)(fa)和指(zhi)引(yin)(yin)秉著“規(gui)范與發展并重(zhong)，創新與完(wan)善并舉”的監管原則(ze)，對商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)了系統的界定和規(gui)范。此(ci)外，2006年(nian)4月(yue)18日(ri)中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)人(ren)民(min)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)監督管理(li)(li)委員會和國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)家外匯管理(li)(li)局聯合了《商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)開辦代(dai)客境外理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)管理(li)(li)暫行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)辦法(fa)(fa)(fa)》，該暫行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)辦法(fa)(fa)(fa)對商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)代(dai)居民(min)個(ge)人(ren)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)境外理(li)(li)財(cai)(cai)的活(huo)動(dong)給予了規(gui)范。至此(ci)，我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)有了比(bi)較(jiao)清晰的規(gui)范依據和保障。

（一）商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)內涵和(he)(he)分(fen)(fen)類。根(gen)據《辦法》，個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)是指商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)為(wei)(wei)客(ke)戶(hu)提(ti)(ti)(ti)供(gong)(gong)的(de)(de)(de)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)分(fen)(fen)析、財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)規劃(hua)、投(tou)資(zi)(zi)顧(gu)問(wen)(wen)、資(zi)(zi)產管理(li)(li)(li)(li)等專業(ye)化的(de)(de)(de)服務(wu)(wu)活動(dong)。按(an)(an)照(zhao)(zhao)管理(li)(li)(li)(li)運作方(fang)(fang)式(shi)的(de)(de)(de)不同，個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)可(ke)(ke)分(fen)(fen)為(wei)(wei)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)顧(gu)問(wen)(wen)服務(wu)(wu)和(he)(he)綜合理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)服務(wu)(wu)。前(qian)者(zhe)(zhe)指商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)向(xiang)客(ke)戶(hu)提(ti)(ti)(ti)供(gong)(gong)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)分(fen)(fen)析與規劃(hua)、投(tou)資(zi)(zi)建議、個(ge)人(ren)(ren)投(tou)資(zi)(zi)產品推介等專業(ye)化服務(wu)(wu)，客(ke)戶(hu)根(gen)據商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)提(ti)(ti)(ti)供(gong)(gong)的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)顧(gu)問(wen)(wen)服務(wu)(wu)管理(li)(li)(li)(li)和(he)(he)運用資(zi)(zi)金，并承(cheng)擔由此(ci)產生的(de)(de)(de)收(shou)(shou)(shou)益(yi)和(he)(he)風險(xian)。后(hou)者(zhe)(zhe)指商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)在(zai)向(xiang)客(ke)戶(hu)提(ti)(ti)(ti)供(gong)(gong)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)顧(gu)問(wen)(wen)服務(wu)(wu)的(de)(de)(de)基礎上，接受(shou)客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)委托(tuo)和(he)(he)授(shou)權，按(an)(an)照(zhao)(zhao)與客(ke)戶(hu)事先約定的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)計(ji)劃(hua)和(he)(he)方(fang)(fang)式(shi)進(jin)行(xing)投(tou)資(zi)(zi)和(he)(he)資(zi)(zi)產管理(li)(li)(li)(li)，風險(xian)與收(shou)(shou)(shou)益(yi)由客(ke)戶(hu)或客(ke)戶(hu)與銀(yin)(yin)行(xing)按(an)(an)照(zhao)(zhao)約定的(de)(de)(de)方(fang)(fang)式(shi)承(cheng)擔。而按(an)(an)照(zhao)(zhao)客(ke)戶(hu)獲取收(shou)(shou)(shou)益(yi)方(fang)(fang)式(shi)的(de)(de)(de)不同，理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)分(fen)(fen)為(wei)(wei)保(bao)證收(shou)(shou)(shou)益(yi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)和(he)(he)非保(bao)證收(shou)(shou)(shou)益(yi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)，后(hou)者(zhe)(zhe)又可(ke)(ke)進(jin)一步分(fen)(fen)為(wei)(wei)保(bao)本浮(fu)動(dong)收(shou)(shou)(shou)益(yi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)和(he)(he)非保(bao)本浮(fu)動(dong)收(shou)(shou)(shou)益(yi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)。

（二）保(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)(zheng)收(shou)益理(li)(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)的(de)(de)(de)嚴(yan)格(ge)限定(ding)。在(zai)《辦法》出臺之前(qian)，關(guan)于是(shi)否允許(xu)商業銀行(xing)(xing)(xing)提供保(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)(zheng)收(shou)益理(li)(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)一(yi)(yi)直是(shi)爭論的(de)(de)(de)焦點。很(hen)多(duo)人(ren)擔心商業銀行(xing)(xing)(xing)會利(li)用(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)(zheng)收(shou)益理(li)(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)，把它作為(wei)一(yi)(yi)種高(gao)息(xi)攬儲(chu)和規模(mo)擴(kuo)張的(de)(de)(de)工具，變相(xiang)突(tu)破(po)國家利(li)率(lv)管制(zhi)，進行(xing)(xing)(xing)不公平競爭。《辦法》對保(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)(zheng)收(shou)益理(li)(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)給予了承(cheng)認，但為(wei)防止利(li)用(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)(zheng)收(shou)益理(li)(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)變相(xiang)高(gao)息(xi)攬儲(chu)，《辦法》明確規定(ding)保(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)(zheng)收(shou)益理(li)(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)或(huo)相(xiang)關(guan)產品(pin)中高(gao)于同期儲(chu)蓄(xu)存(cun)款利(li)率(lv)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)(zheng)收(shou)益應當(dang)是(shi)對客戶有附加條件的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)(zheng)收(shou)益；商業銀行(xing)(xing)(xing)不得承(cheng)諾或(huo)變相(xiang)承(cheng)諾除保(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)(zheng)收(shou)益以外的(de)(de)(de)任何可獲得利(li)益；商業銀行(xing)(xing)(xing)使用(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)(zheng)收(shou)益理(li)(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)附加條件所產生的(de)(de)(de)投(tou)資風險由客戶承(cheng)擔。此(ci)外，銀監會對保(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)(zheng)收(shou)益理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)實行(xing)(xing)(xing)嚴(yan)格(ge)的(de)(de)(de)審批(pi)制(zhi)。

（三）綜合理(li)財服務的(de)(de)(de)準入(ru)(ru)起(qi)點(dian)。為(wei)保證投(tou)資(zi)(zi)(zi)者的(de)(de)(de)抗(kang)風險能(neng)力(li)，《指(zhi)引》規定(ding)商業銀行應(ying)綜合分(fen)析所銷(xiao)(xiao)(xiao)售的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)(zi)產(chan)品可能(neng)對客(ke)戶產(chan)生的(de)(de)(de)影響，確定(ding)不(bu)(bu)同投(tou)資(zi)(zi)(zi)產(chan)品或(huo)理(li)財計(ji)劃的(de)(de)(de)銷(xiao)(xiao)(xiao)售起(qi)點(dian)。保證收(shou)益理(li)財計(ji)劃的(de)(de)(de)起(qi)點(dian)金(jin)額，人(ren)民幣(bi)應(ying)在5萬(wan)元以(yi)上(shang)，外幣(bi)應(ying)在5千美元（或(huo)等值(zhi)外幣(bi)）以(yi)上(shang)；其他(ta)理(li)財計(ji)劃和投(tou)資(zi)(zi)(zi)產(chan)品的(de)(de)(de)銷(xiao)(xiao)(xiao)售起(qi)點(dian)金(jin)額應(ying)不(bu)(bu)低于保證收(shou)益理(li)財計(ji)劃的(de)(de)(de)起(qi)點(dian)金(jin)額，并依(yi)據潛在客(ke)戶群的(de)(de)(de)風險認(ren)識和承受能(neng)力(li)確定(ding)。由(you)此(ci)可知，《指(zhi)引》提高了(le)理(li)財業務準入(ru)(ru)的(de)(de)(de)門檻(jian)，這將(jiang)使很大(da)一部分(fen)中小投(tou)資(zi)(zi)(zi)者退出該市場(chang)，而擁有大(da)量(liang)閑置資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)(zi)者將(jiang)會(hui)成為(wei)購買個人(ren)理(li)財產(chan)品的(de)(de)(de)主力(li)軍。由(you)此(ci)，個人(ren)理(li)財產(chan)品結構也(ye)就隨(sui)之發生了(le)變(bian)化。

二(er)、商業銀行(xing)個人理財業務的(de)法律風險

商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)經營(ying)面臨多重風險(xian)(xian)(xian)，而(er)其中(zhong)法(fa)(fa)(fa)律(lv)風險(xian)(xian)(xian)造成的(de)(de)損失很可能是(shi)無法(fa)(fa)(fa)估量的(de)(de)，因此新巴塞爾資本協(xie)議把法(fa)(fa)(fa)律(lv)風險(xian)(xian)(xian)單獨列(lie)(lie)為(wei)銀(yin)行(xing)所(suo)面臨的(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)之(zhi)一。對于個(ge)人理(li)(li)(li)財業(ye)(ye)務法(fa)(fa)(fa)律(lv)風險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)防范，我(wo)國《辦法(fa)(fa)(fa)》和《指(zhi)引》也(ye)給予(yu)了高度重視，將其列(lie)(lie)為(wei)我(wo)國商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)人理(li)(li)(li)財業(ye)(ye)務的(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)內(nei)容之(zhi)一。如(ru)《辦法(fa)(fa)(fa)》三十(shi)六條規定(ding)“商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)開展(zhan)個(ge)人理(li)(li)(li)財業(ye)(ye)務，應進行(xing)嚴格(ge)的(de)(de)合規性審查，準確界定(ding)個(ge)人理(li)(li)(li)財業(ye)(ye)務所(suo)包含的(de)(de)各種法(fa)(fa)(fa)律(lv)關系，明確可能涉及的(de)(de)法(fa)(fa)(fa)律(lv)和政策問題，研(yan)究(jiu)制定(ding)相應的(de)(de)解決辦法(fa)(fa)(fa)，切實防范法(fa)(fa)(fa)律(lv)風險(xian)(xian)(xian)。”

具體(ti)來說(shuo)，我國商業(ye)銀行在開展個人理財(cai)業(ye)務過程中(zhong)可能會面臨如下的(de)法律風險：

1未按(an)(an)規(gui)定(ding)進行風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)揭示(shi)和(he)信息披露(lu)的(de)法律風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)。為(wei)了保護投(tou)(tou)(tou)資(zi)者的(de)合法權益(yi)，《辦法》和(he)《指引》分別規(gui)定(ding)了商業(ye)銀(yin)行在開展(zhan)個人理(li)財(cai)(cai)(cai)顧問(wen)服(fu)(fu)務(wu)(wu)和(he)綜合理(li)財(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)(wu)時必須履行相應(ying)的(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)揭示(shi)和(he)信息披露(lu)義務(wu)(wu)，否(fou)則將可能(neng)會遭到(dao)客(ke)戶(hu)(hu)的(de)索賠請(qing)求并受到(dao)銀(yin)監會的(de)處罰。如(ru)商業(ye)銀(yin)行利用理(li)財(cai)(cai)(cai)顧問(wen)服(fu)(fu)務(wu)(wu)向客(ke)戶(hu)(hu)推介(jie)投(tou)(tou)(tou)資(zi)產品(pin)時，理(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)(hua)的(de)宣傳和(he)介(jie)紹材料應(ying)包含對產品(pin)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)揭示(shi)，用通俗易懂的(de)語言向客(ke)戶(hu)(hu)揭示(shi)相關風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)，說明最(zui)不利的(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)情形和(he)投(tou)(tou)(tou)資(zi)結果；按(an)(an)照要求對客(ke)戶(hu)(hu)進行風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)提示(shi)，如(ru)個人理(li)財(cai)(cai)(cai)顧問(wen)服(fu)(fu)務(wu)(wu)中風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)提示(shi)應(ying)設計(ji)客(ke)戶(hu)(hu)確(que)認(ren)欄(lan)和(he)簽字欄(lan)，由客(ke)戶(hu)(hu)抄錄確(que)認(ren)欄(lan)的(de)語句(ju)進而(er)簽名；保證收(shou)益(yi)理(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)(hua)和(he)保本(ben)浮動收(shou)益(yi)理(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)(hua)，風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)提示(shi)的(de)內(nei)容至(zhi)少(shao)包括語句(ju)“本(ben)理(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)(hua)有投(tou)(tou)(tou)資(zi)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)，您(nin)只能(neng)獲得(de)合同明確(que)承諾的(de)收(shou)益(yi)，您(nin)應(ying)充分認(ren)識(shi)投(tou)(tou)(tou)資(zi)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)，謹(jin)(jin)慎投(tou)(tou)(tou)資(zi)。”非保本(ben)浮動收(shou)益(yi)理(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)(hua)，風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)提示(shi)內(nei)容至(zhi)少(shao)包括語句(ju)“本(ben)理(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)(hua)是高風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)投(tou)(tou)(tou)資(zi)產品(pin)，您(nin)的(de)本(ben)金可能(neng)會因市場變(bian)動而(er)蒙受重大損(sun)失，您(nin)應(ying)充分認(ren)識(shi)投(tou)(tou)(tou)資(zi)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)，謹(jin)(jin)慎投(tou)(tou)(tou)資(zi)。”

2宣(xuan)傳和銷售(shou)中(zhong)的(de)(de)法律風(feng)險。我國對商(shang)業(ye)銀行(xing)宣(xuan)傳和銷售(shou)理財(cai)計(ji)(ji)劃(hua)(hua)或產(chan)品(pin)的(de)(de)活動提(ti)出了(le)一定要求，商(shang)業(ye)銀行(xing)必須予以(yi)遵守，否則將(jiang)承(cheng)擔(dan)相(xiang)應(ying)的(de)(de)后果和責任。如商(shang)業(ye)銀行(xing)不(bu)得(de)銷售(shou)未經(jing)批準的(de)(de)理財(cai)計(ji)(ji)劃(hua)(hua)或產(chan)品(pin)，也不(bu)得(de)將(jiang)一般(ban)儲(chu)(chu)蓄存(cun)(cun)款產(chan)品(pin)單獨當作理財(cai)計(ji)(ji)劃(hua)(hua)銷售(shou)或者將(jiang)理財(cai)計(ji)(ji)劃(hua)(hua)與本行(xing)儲(chu)(chu)蓄存(cun)(cun)款進行(xing)強(qiang)制(zhi)性搭配(pei)銷售(shou)；理財(cai)業(ye)務(wu)人員(yuan)和一般(ban)產(chan)品(pin)的(de)(de)銷售(shou)和服(fu)務(wu)人員(yuan)的(de)(de)工作范(fan)圍(wei)應(ying)有明確的(de)(de)界(jie)限；對于(yu)市(shi)場風(feng)險較大的(de)(de)投資產(chan)品(pin)，特別是與衍生(sheng)交易相(xiang)關(guan)的(de)(de)投資產(chan)品(pin)，商(shang)業(ye)銀行(xing)不(bu)得(de)主動向無相(xiang)關(guan)交易經(jing)驗或經(jing)評(ping)估(gu)不(bu)宜購買該產(chan)品(pin)的(de)(de)客戶推介或銷售(shou)。

3證據(ju)保(bao)留的(de)(de)(de)法律(lv)風險(xian)。《辦法》第十五條規定：“商業(ye)銀行未保(bao)存有(you)關客(ke)戶(hu)(hu)評估記(ji)(ji)錄(lu)和相(xiang)關資料的(de)(de)(de)，不能(neng)(neng)證明(ming)理(li)財計(ji)劃(hua)或產(chan)品的(de)(de)(de)銷售(shou)符合(he)客(ke)戶(hu)(hu)利(li)益原則(ze)，給客(ke)戶(hu)(hu)造成經濟損(sun)失(shi)的(de)(de)(de)，應(ying)(ying)按法律(lv)規定或合(he)同(tong)的(de)(de)(de)約定承擔責任”，從中我們可(ke)以(yi)看出(chu)一旦出(chu)現訴訟情(qing)形，商業(ye)銀行應(ying)(ying)當承擔舉證的(de)(de)(de)責任來證明(ming)自身(shen)理(li)財計(ji)劃(hua)或產(chan)品銷售(shou)的(de)(de)(de)正確(que)性。因此，商業(ye)銀行應(ying)(ying)妥(tuo)善保(bao)存完(wan)備的(de)(de)(de)個(ge)人理(li)財業(ye)務服務記(ji)(ji)錄(lu)，為以(yi)后可(ke)能(neng)(neng)產(chan)生的(de)(de)(de)訴訟提供全面有(you)力的(de)(de)(de)證據(ju)。此外，商業(ye)銀行開展個(ge)人理(li)財業(ye)務，應(ying)(ying)當與客(ke)戶(hu)(hu)簽(qian)訂書面合(he)同(tong)，明(ming)確(que)雙(shuang)方的(de)(de)(de)權(quan)(quan)(quan)利(li)義(yi)務或根(gen)據(ju)業(ye)務需要簽(qian)署客(ke)戶(hu)(hu)授(shou)權(quan)(quan)(quan)委托(tuo)書和其他必(bi)須的(de)(de)(de)法律(lv)文(wen)件，并妥(tuo)善保(bao)管(guan)相(xiang)關合(he)同(tong)和各類授(shou)權(quan)(quan)(quan)文(wen)件，使(shi)合(he)同(tong)文(wen)本能(neng)(neng)夠齊全。

4金(jin)(jin)融(rong)(rong)分業(ye)(ye)格局下的法(fa)律風(feng)險(xian)(xian)。雖然(ran)我(wo)國(guo)現(xian)(xian)行(xing)(xing)法(fa)律對混業(ye)(ye)經營已顯現(xian)(xian)出認(ren)可的趨向，但(dan)實際上仍然(ran)實行(xing)(xing)分業(ye)(ye)經營、分業(ye)(ye)監管的政策，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)不得(de)開(kai)展(zhan)(zhan)證券、保險(xian)(xian)等(deng)金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)務(wu)。由此，我(wo)國(guo)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)個人(ren)理財業(ye)(ye)務(wu)往往也只(zhi)能將(jiang)客戶的資金(jin)(jin)投向國(guo)債、金(jin)(jin)融(rong)(rong)債、央(yang)行(xing)(xing)票據等(deng)融(rong)(rong)資工具(ju)。然(ran)而，成熟(shu)的理財產品無(wu)一不和資本市場相連，隨(sui)著我(wo)國(guo)個人(ren)理財業(ye)(ye)務(wu)的發(fa)展(zhan)(zhan)，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)為(wei)了能夠獲得(de)比較優勢，必然(ran)會積(ji)極為(wei)客戶的資金(jin)(jin)尋找(zhao)更多(duo)利于保值增值的投資渠道(dao)，這(zhe)會導致商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)在現(xian)(xian)行(xing)(xing)分業(ye)(ye)格局下面臨(lin)一定(ding)的法(fa)律風(feng)險(xian)(xian)和政策風(feng)險(xian)(xian)。

5代客(ke)境(jing)(jing)外理財(cai)違(wei)反投(tou)(tou)資(zi)(zi)所在(zai)地(di)(di)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)(gui)的(de)(de)(de)(de)(de)風險。取得(de)代客(ke)境(jing)(jing)外理財(cai)業(ye)務資(zi)(zi)格(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)商業(ye)銀行(xing)(xing)，受境(jing)(jing)內(nei)居民個(ge)人(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)委托可以(yi)以(yi)客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)在(zai)境(jing)(jing)外進行(xing)(xing)規(gui)(gui)定(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)產品投(tou)(tou)資(zi)(zi)的(de)(de)(de)(de)(de)經營活動(dong)。這(zhe)要(yao)求商業(ye)銀行(xing)(xing)在(zai)開展境(jing)(jing)外理財(cai)業(ye)務時(shi)不(bu)僅應該遵守我國的(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)(gui)、國家外匯管理及行(xing)(xing)業(ye)規(gui)(gui)定(ding)(ding)，而(er)且還必須知曉且嚴格(ge)依照投(tou)(tou)資(zi)(zi)所在(zai)地(di)(di)的(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)(gui)來開展投(tou)(tou)資(zi)(zi)活動(dong)，否則將會面臨違(wei)反投(tou)(tou)資(zi)(zi)所在(zai)地(di)(di)規(gui)(gui)范的(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)律(lv)風險。

三、商(shang)業銀(yin)行個人(ren)理財業務(wu)法律風險的成(cheng)因分析

個人理(li)財(cai)業(ye)務作(zuo)為我國商業(ye)銀(yin)行的(de)一(yi)項新(xin)業(ye)務，其法律風險的(de)產生必然會有一(yi)定的(de)端由，只有認(ren)清成因，追根(gen)溯(su)源(yuan)，才能真(zhen)正找(zhao)到(dao)解決此問題的(de)良策。

（一(yi)）相關(guan)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)不(bu)健(jian)全。我國(guo)針對商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)現有(you)(you)規(gui)定雖然(ran)(ran)出臺的(de)比較(jiao)及時，但隨著(zhu)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)進一(yi)步發(fa)展(zhan)，勢必將(jiang)(jiang)涌現許多新的(de)問題需(xu)要法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)來加以(yi)(yi)明確(que)。且(qie)僅就我國(guo)目前的(de)規(gui)定來看(kan)，還存在許多不(bu)完善(shan)之處(chu)，有(you)(you)些問題仍(reng)處(chu)于法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)規(gui)制的(de)空(kong)白狀態。例如(ru)我國(guo)現將(jiang)(jiang)個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)性質界(jie)定為(wei)委(wei)托關(guan)系，但這種界(jie)定十分牽強，模(mo)糊和(he)(he)回避了商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)屬于信托范疇(chou)的(de)實(shi)質，這種法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)界(jie)定和(he)(he)現實(shi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)運作的(de)沖突必將(jiang)(jiang)難免法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)風險的(de)發(fa)生(sheng)(sheng)。再(zai)有(you)(you)，我國(guo)雖然(ran)(ran)對保(bao)證收益理(li)(li)財(cai)計劃給(gei)予(yu)了認可(ke)，但商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)一(yi)旦(dan)破(po)產(chan)，在破(po)產(chan)清(qing)(qing)算中(zhong)個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)產(chan)品將(jiang)(jiang)處(chu)于何種清(qing)(qing)償(chang)順序，《辦(ban)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》和(he)(he)《指引》都沒有(you)(you)予(yu)以(yi)(yi)提及。另外(wai)，個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)在商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)獲得資格(ge)的(de)情(qing)況下可(ke)以(yi)(yi)涉及金(jin)融(rong)衍生(sheng)(sheng)品交(jiao)(jiao)易(yi)(yi)，且(qie)實(shi)際中(zhong)復雜的(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)一(yi)般也都會涉及該類交(jiao)(jiao)易(yi)(yi)，而金(jin)融(rong)衍生(sheng)(sheng)品往往具(ju)備“理(li)(li)財(cai)”的(de)內(nei)涵(han)，因為(wei)它也承擔類似規(gui)避風險和(he)(he)保(bao)值增值的(de)功能，由此導致(zhi)的(de)情(qing)形是個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)和(he)(he)金(jin)融(rong)衍生(sheng)(sheng)品交(jiao)(jiao)易(yi)(yi)出現監(jian)管法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)上(shang)的(de)“交(jiao)(jiao)集”，商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)對在判斷(duan)適用何種法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)及相應程(cheng)序上(shang)存在困(kun)難。

（二）金(jin)融(rong)分業(ye)(ye)體制(zhi)滯(zhi)后于(yu)金(jin)融(rong)業(ye)(ye)務(wu)(wu)創(chuang)(chuang)新(xin)的(de)(de)(de)(de)整體趨(qu)勢。國(guo)(guo)外個人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)繁(fan)榮是(shi)以(yi)其本國(guo)(guo)金(jin)融(rong)混(hun)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)現實背景作為支撐的(de)(de)(de)(de)。由于(yu)西方(fang)國(guo)(guo)家放(fang)寬金(jin)融(rong)管制(zhi)、實行(xing)混(hun)業(ye)(ye)經營(ying)(ying)，他們在個人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)中推(tui)出的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)產品可(ke)謂花樣繁(fan)多(duo)，無(wu)論是(shi)證券交(jiao)易、外匯交(jiao)易、黃金(jin)交(jiao)易還(huan)是(shi)保險業(ye)(ye)務(wu)(wu)、基金(jin)業(ye)(ye)務(wu)(wu)，只要(yao)(yao)客戶(hu)有需求，銀(yin)行(xing)統統可(ke)以(yi)代為，可(ke)以(yi)說西方(fang)國(guo)(guo)家商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)實現了個人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)投資領(ling)域多(duo)元化(hua)和(he)服(fu)(fu)務(wu)(wu)全(quan)能化(hua)，體現出“理(li)財(cai)”的(de)(de)(de)(de)真(zhen)正(zheng)要(yao)(yao)旨(zhi)。相比之下(xia)，我國(guo)(guo)長期以(yi)來一直(zhi)實行(xing)的(de)(de)(de)(de)是(shi)分業(ye)(ye)經營(ying)(ying)、分業(ye)(ye)監管的(de)(de)(de)(de)基本原(yuan)則(ze)，這(zhe)種(zhong)分業(ye)(ye)經營(ying)(ying)的(de)(de)(de)(de)格局使金(jin)融(rong)機構之間缺乏足夠的(de)(de)(de)(de)競爭和(he)效率，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)拓展也(ye)因此受到(dao)一定限制(zhi)，許多(duo)與資本市場相結合的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)品種(zhong)無(wu)法(fa)開(kai)辦，最(zui)終導致(zhi)銀(yin)行(xing)個人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)理(li)財(cai)品種(zhong)和(he)服(fu)(fu)務(wu)(wu)手段的(de)(de)(de)(de)創(chuang)(chuang)新(xin)受到(dao)制(zhi)約和(he)束縛。

（三）銀(yin)行(xing)(xing)(xing)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)內部控(kong)制機(ji)制不(bu)(bu)夠完(wan)(wan)(wan)善(shan)。銀(yin)行(xing)(xing)(xing)內部控(kong)制機(ji)制的(de)(de)(de)完(wan)(wan)(wan)善(shan)對法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)防(fang)范(fan)可(ke)以說是(shi)起到根(gen)本性的(de)(de)(de)作用，由于我國個人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)興起較晚，商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)對個人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)可(ke)以說是(shi)在(zai)摸(mo)索中前(qian)進(jin)，所以其(qi)(qi)相應(ying)的(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)和(he)內部控(kong)制機(ji)制尚沒(mei)有得到系統完(wan)(wan)(wan)善(shan)的(de)(de)(de)建(jian)立(li)。例如商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)制定的(de)(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)制度、管(guan)理(li)規(gui)章、操(cao)作依據等不(bu)(bu)夠完(wan)(wan)(wan)備、存在(zai)疏(shu)漏(lou)，有些甚至(zhi)與國家現行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)、法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)相沖突和(he)矛盾(dun)；銀(yin)行(xing)(xing)(xing)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)部門的(de)(de)(de)工作職責(ze)沒(mei)有得到充分發(fa)揮(hui)，其(qi)(qi)地位(wei)和(he)功能往(wang)往(wang)被定位(wei)于事后風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)化解上，事前(qian)防(fang)范(fan)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)作用被忽視(shi)；銀(yin)行(xing)(xing)(xing)高(gao)層領導的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)防(fang)范(fan)意(yi)識比較淡薄(bo)，對個人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)一旦發(fa)生(sheng)將造成的(de)(de)(de)嚴(yan)重后果(guo)沒(mei)有給予重視(shi)；業(ye)(ye)務(wu)人員的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)素(su)質低(di)下(xia)，為了穩住客(ke)戶，有些業(ye)(ye)務(wu)人員往(wang)往(wang)明知道應(ying)該辦理(li)哪些法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)手續，卻為了行(xing)(xing)(xing)客(ke)戶“方(fang)便”而使銀(yin)行(xing)(xing)(xing)承擔法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)手續不(bu)(bu)健全的(de)(de)(de)危險(xian)(xian)(xian)等等。

四、商業銀行個人(ren)理(li)財業務法律風(feng)險的(de)防控對策(ce)

關于商業(ye)銀(yin)行個人理財業(ye)務法(fa)律(lv)風險的防(fang)控(kong)，我們認(ren)為可以從其外部法(fa)制環境和(he)銀(yin)行內部控(kong)制機制建設兩個方(fang)面予以解(jie)決：

（一）完善相關法律法規，改(gai)善商業銀行個人理財業務外(wai)部法制環境

完善個(ge)人(ren)理財業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)相關法(fa)律(lv)規定、填補(bu)其存(cun)在的(de)(de)法(fa)律(lv)空白是(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行個(ge)人(ren)理財業(ye)(ye)(ye)務(wu)法(fa)律(lv)風(feng)險(xian)控(kong)制(zhi)的(de)(de)基本前提(ti)。一(yi)方(fang)面(mian)(mian)，對(dui)于個(ge)人(ren)理財業(ye)(ye)(ye)務(wu)法(fa)律(lv)關系的(de)(de)定位(wei)問題，法(fa)律(lv)法(fa)規需(xu)要進一(yi)步明(ming)確；在注重(zhong)對(dui)個(ge)人(ren)理財業(ye)(ye)(ye)務(wu)監管(guan)的(de)(de)基礎上重(zhong)視商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行與客(ke)戶(hu)之(zhi)間(jian)關系的(de)(de)調整，明(ming)確雙方(fang)的(de)(de)權利義務(wu)。另一(yi)方(fang)面(mian)(mian)，面(mian)(mian)對(dui)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行競相開展個(ge)人(ren)理財產品的(de)(de)創新和積極(ji)拓寬投資渠(qu)道的(de)(de)現實發展趨勢，我國應加緊立法(fa)，掃清“灰色區域”，進而構建出個(ge)人(ren)理財業(ye)(ye)(ye)務(wu)完整的(de)(de)外部法(fa)制(zhi)框架。

（二）加強(qiang)商業銀行個人理財(cai)業務法律風險(xian)內控機制建設

內控機制的完(wan)善與否對于商(shang)業(ye)銀行(xing)的發(fa)展來(lai)說至關重要，倘若商(shang)業(ye)銀行(xing)不(bu)自(zi)我約束，那么再完(wan)善的法律(lv)都將失去應有(you)之意，商(shang)業(ye)銀行(xing)個人理財業(ye)務的法律(lv)風險防范更(geng)是無從談起。

1制(zhi)定和完善商業(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)人(ren)理(li)(li)財業(ye)務的(de)(de)(de)(de)內部規章(zhang)(zhang)制(zhi)度。商業(ye)銀(yin)行(xing)應(ying)當針(zhen)對個(ge)人(ren)理(li)(li)財業(ye)務的(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)律(lv)風(feng)險點制(zhi)定詳細(xi)的(de)(de)(de)(de)規章(zhang)(zhang)和制(zhi)度，尤其是對容易出現風(feng)險的(de)(de)(de)(de)環節重(zhong)點防范。并且(qie)，針(zhen)對個(ge)人(ren)理(li)(li)財業(ye)務發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)實際還要(yao)不(bu)斷完善業(ye)務規章(zhang)(zhang)、健全操作程序(xu)。當然(ran)，一個(ge)重(zhong)要(yao)的(de)(de)(de)(de)前提是銀(yin)行(xing)內部的(de)(de)(de)(de)業(ye)務制(zhi)度、管(guan)理(li)(li)規章(zhang)(zhang)等(deng)首先應(ying)當符(fu)合國家(jia)法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規的(de)(de)(de)(de)規定，并且(qie)結合國家(jia)法(fa)(fa)律(lv)的(de)(de)(de)(de)調整對已有的(de)(de)(de)(de)業(ye)務制(zhi)度、管(guan)理(li)(li)規章(zhang)(zhang)等(deng)進行(xing)必要(yao)的(de)(de)(de)(de)修(xiu)改(gai)。

2提(ti)高(gao)(gao)工(gong)作人(ren)員的(de)法律(lv)意(yi)識。首(shou)先(xian)從銀行高(gao)(gao)層管(guan)理(li)者就要樹(shu)立把法律(lv)風(feng)險控(kong)制放(fang)在第一位的(de)管(guan)理(li)態(tai)度(du)，將(jiang)依法經營、依法管(guan)理(li)放(fang)在第一位，堅持“標本兼治，重在治本”的(de)原則，確保個人(ren)理(li)財業務(wu)的(de)安全性和效益性。對個人(ren)理(li)財業務(wu)人(ren)員定期法律(lv)培訓，并且以一定的(de)考(kao)核機(ji)(ji)制和懲戒機(ji)(ji)制來(lai)加(jia)以保障，使其樹(shu)立起(qi)“法律(lv)至上(shang)”“依法操作”的(de)工(gong)作理(li)念(nian)。

3重視銀行法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)部(bu)(bu)(bu)門(men)(men)“事前防范(fan)(fan)(fan)(fan)”職能的(de)(de)(de)發(fa)(fa)揮。應正視法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)部(bu)(bu)(bu)門(men)(men)在銀行經營(ying)(ying)中(zhong)的(de)(de)(de)重要(yao)(yao)性，將法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)部(bu)(bu)(bu)門(men)(men)的(de)(de)(de)工(gong)(gong)作(zuo)(zuo)重心由風(feng)險的(de)(de)(de)“事后(hou)(hou)救(jiu)濟”向“事前防范(fan)(fan)(fan)(fan)”過(guo)渡，使(shi)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)部(bu)(bu)(bu)門(men)(men)的(de)(de)(de)工(gong)(gong)作(zuo)(zuo)與業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)部(bu)(bu)(bu)門(men)(men)的(de)(de)(de)經營(ying)(ying)緊密結合，從而為管理(li)(li)者的(de)(de)(de)經營(ying)(ying)決(jue)(jue)策提(ti)供依據(ju)，為個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)部(bu)(bu)(bu)門(men)(men)的(de)(de)(de)經營(ying)(ying)管理(li)(li)活(huo)動提(ti)供支持和(he)(he)保障。具體到(dao)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)部(bu)(bu)(bu)門(men)(men)應著(zhu)力(li)(li)開(kai)展以(yi)下幾方(fang)面的(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)風(feng)險防范(fan)(fan)(fan)(fan)工(gong)(gong)作(zuo)(zuo)：首先，訂立(li)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)合同(tong)、文(wen)(wen)書范(fan)(fan)(fan)(fan)本。合同(tong)和(he)(he)文(wen)(wen)書范(fan)(fan)(fan)(fan)本可以(yi)使(shi)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)操作(zuo)(zuo)規(gui)范(fan)(fan)(fan)(fan)進行，從而最(zui)大限(xian)度(du)的(de)(de)(de)降(jiang)低風(feng)險，提(ti)高(gao)工(gong)(gong)作(zuo)(zuo)效率。商業(ye)(ye)銀行要(yao)(yao)建立(li)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)合同(tong)文(wen)(wen)本管理(li)(li)制度(du)，其法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)部(bu)(bu)(bu)門(men)(men)應在遵守國家法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)和(he)(he)本行規(gui)章的(de)(de)(de)前提(ti)下，通過(guo)梳理(li)(li)和(he)(he)研究個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)常用合同(tong)，訂立(li)、完善并推廣使(shi)用標準(zhun)的(de)(de)(de)合同(tong)文(wen)(wen)本，同(tong)時(shi)適應個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)發(fa)(fa)展和(he)(he)相關(guan)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)規(gui)的(de)(de)(de)更新來(lai)進行調整和(he)(he)修訂。其次，加大審(shen)查(cha)力(li)(li)度(du)。法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)部(bu)(bu)(bu)門(men)(men)應嚴格根據(ju)已(yi)有的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)事務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)審(shen)查(cha)制度(du)，認真完成行內個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)事務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)審(shen)查(cha)工(gong)(gong)作(zuo)(zuo)。法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)部(bu)(bu)(bu)門(men)(men)在審(shen)查(cha)中(zhong)如(ru)果發(fa)(fa)現(xian)風(feng)險點，應及時(shi)進行研究，有針(zhen)對性地為個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)部(bu)(bu)(bu)門(men)(men)提(ti)供內容具體、操作(zuo)(zuo)性強的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)指(zhi)導意見(jian)。第三，建立(li)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)檔(dang)案。建立(li)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)風(feng)險防范(fan)(fan)(fan)(fan)檔(dang)案庫，積(ji)累業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)開(kai)展中(zhong)遇到(dao)的(de)(de)(de)問題和(he)(he)解決(jue)(jue)方(fang)法(fa)(fa)(fa)，為今后(hou)(hou)類似問題的(de)(de)(de)解決(jue)(jue)提(ti)供范(fan)(fan)(fan)(fan)例，同(tong)時(shi)也可以(yi)從中(zhong)梳理(li)(li)出(chu)一(yi)些今后(hou)(hou)需要(yao)(yao)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)人(ren)員加強關(guan)注的(de)(de)(de)問題。